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普惠金融发展研究:以金融消费者保护为视角

摘要：普惠金融是2005年时被联合国提出的一个全新的

概念，随着这一概念从金融发展的一种理念发展成为一种战略，

金融消费者保护就在普惠金融发展中的地位越来越重要。本文将

从金融消费者保护的角度对普惠金融发展进行研究，从金融参与

权、公平交易权、受教育权这几个方面对这一知识进行介绍。

关键词：普惠金融；金融消费者保护；权利

一、前言

普惠金融这一概念是在2005年的时候被联合国提出的，随

后我国就在各项政策中对我国普惠金融的发展给出了相应的发

展愿景，并不断的将普惠金融在我国的情况进行完善补充，因此

关于普惠金融方面的研究应该予以一定的重视。金融消费者保护

是普惠金融发展中最关键的部分，而让金融消费者的权益得到相

应的保障并不是一件易事。

二、金融消费者权利的基础

金融消费者权利的基础是金融参与权。金融参与权赋予社会

成员来说是十分重要的，通过金融参与权社会成员才能够成为金

融消费者，而金融参与权也是金融消费者所有权中的最前置的权

利，假如金融参与权无法获取，金融消费者的其他权利就更不可

能获取。为了让每一位社会成员都获得金融参与权是每个国家都

在进行努力改变的原因，不少国家都在探索如何解决贫困人口的

金融服务问题。其实关于金融参与权的问题，能够在两个方面得

以体现，一个是开立账户的权利另一个则是能够进行贷款的交易

权。

随着社会的不断进步，人们能够使用现金的机会越来越少，

因此拥有一个银行账户对于现代人们的生活的基础，因此对于居

民来说拥有开立账户的权利是政府应该进行保障，但是在世界的

各国都有不能够开立账户的情况出现。为了解决这一问题，许多

国家都进行了“基本银行”这个项目。这一项目的设立就能够让那

些被银行拒绝开户或者不参与银行服务的消费者进行开立账户

这项操作。除了开立账户权利之外，能够进行贷款的交易权是相

对比较难以操作的。不少人都认为贫困人口的贷款权力应该被当

成一种发展权性质的基本人权，他们认为虽然给贫困人口的人们

贷款的权利会增大风险，但是仍然需要有能够为任何地区的消费

者服务的贷款项目，这样才能够让地区的发展的以继续。不少的

国家也不同程度的减少了贫困人口贷款的条件，比如美国颁布了

一系列的法律就是为了能够禁止一切因种族、肤色等问题造成的

贷款歧视问题，其中为了能够让各种收入的人们都能够得到贷款

不断的评估各种贷款机构的业务记录，让他们能够在安全进行业

务的同时满足不同收入人群的需求。

三、金融消费者权利的核心

公平交易权是金融消费者权利的关键，因此对于那些贫困人

口来说，能够享受公平交易是非常重要的。在经营者与消费者之

间，消费者处于相对弱势的地位，而在消费者中，贫困人口的消

费者的地位就更叫的低微。因此想要让贫困人口消费者能够更好

的享受到金融服务，公平交易权的保障是非常有必要的。贫困人

口的金融消费者的弱势地位是因为信息的弱势造成的，因此想要

保证公平交易权利的到应有的保障必须让信息的披露得到保障。

每年都有数以亿计的人口加入到金融市场中来，但是消费者与经

营者之间的消息不对称让消费者处于一种不不利的地位，这也给

消费者带来了巨大的风险。不少国家都有这种现象出现，因为没

有足够的能力来偿还购买房子的贷款，不少人既丢失了房产还因

此背负了巨大的债务。次级贷款是向不符合贷款标准的借款人提

供贷款的服务。这一贷款业务能够兴起的原因就是借款人已经没

有了贷款的资格，但是为了能够从中获得更多的利润，这些次级

贷款人还是十分积极的对这些贷款人进行贷款业务的推荐。这种

不公平的金融贷款虽然可能给低收入的人群在短时间内得到一

些收益，并让贷款机构获得巨大的利益，但是这种给消费者带来

巨大损失，给贷款机构带来巨大利润的方式，不仅仅会给消费者

个人带来很大的损伤，还会给整个社会带来不可抹去的危害。因

此为了防止利用普惠金融的名义进行不公平的贷款，许多国家都

加强了对消费者的保护，而信息披露作为其中比较关键的部分也

被保留了下来。美国更是为了保障金融消费者的权益成立了消费

者金融保护局，希望能够以此来保护金融消费者。但是这些措施

都是为了能够让消费者的知情权、信息披露的义务等都得到应有

的保障。

四、金融消费者权利能够行使的必要支撑

想要让金融消费者的权利能够更好的行使，就必须保障受教

育权。这是因为面对种种不同的信息，消费者的抉择大多数都是

由他们的认知能力