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2024年数字经济专题：数字注入金融_金融服务数字

一、如何理解数字金融

（一）数字金融概念的探讨

1.什么是数字金融？

数字金融的概念提出时间并不长，但是金融业的创新却源远流长。数字金融可以说是新技术对金融服务业的改造，这种改造包括各种金融产品、应用程序、金融业务流程和业务模式，这种改造会改变传统的银行和金融服务方式。金融领域的技术创新从未停滞。新技术在金融业的应用非常迅速，金融业的创新呈现指数级增长。近十年移动技术已经与银行完成互动，移动工具可以用于银行支付、转账和投资。更新的人工智能、社交网络、机器学习、移动应用、分布式账本技术、云计算以及大数据分析已经在改造传统的金融机构，使能提供新的服务和商业模式。

技术上的升级可以更加便利消费者和企业，使他们更容易获得金融服务，提高公司的运营效率，从而使消费者和企业收益。从更广泛的层面来看，数字也给央行提供了更广泛的空间和更多挑战。首先，各国央行推进货币数字化，拓展本币的使用空间。如欧元推出数字欧元，为消费者和企业提供更多选择，加强欧元的国际地位。其次，加密资产及相关服务框架的监管困扰着央行。最后，数字运营的流程更短，私密性更强，对于跨境金融、网络安全、金融稳定等问题的处理会更加复杂。中国对于数字金融的重视度也在快速上行。中国人民银行金融市场司在2024年3月发表的专栏文章《持续优化金融支持体系倾力做好“五篇大文章”》对于数字金融给出了比较权威的官方阐述。专栏文章指出“加快数字金融发展步伐，赋能数字经济发展”。如何加快数字金融发展，赋能数字经济发展，则具体分为三个要点：1、推动金融科技发展；2、加强数字金融创新业务监管；3、加强数字经济的金融支持力度。由此我们可以比较全面的理解数字金融的含义，首先是通过推动金融科技发展实现金融业数字化转型，金融业的数字化转型包括金融机构和金融基础设施的组织架构优化、数字化渠道、技术创新金融产品、优化服务流程、加强风险管理。然后，伴随金融业的数字化，会出现大量数字金融创新业务，为了推动其健康有序发展，需要包容审慎的新型监管工具。最后金融业完成数字化转型最终是为了提升金融服务数字经济的质效，加大对数字经济的金融支持力度，对数字经济的支持包括两个方面，既包括数字产业化，也包括产业数字化的重点发展领域。因此，数字金融可以理解为通过完成金融机构和金融基础设施的数字化转型，实施包容审慎的新型监管，最终达到金融更好的服务数字经济的目的。

“中国数字金融一直走向世界前沿。在国际上，有三个国家的数字金融比较有特色：美国的技术比较先进，英国的商业模式和相关政策比较前沿，中国的市场做得最好。”“数字金融属于国际前沿的金融创新，同时也是一个重要的“中国故事”，因为我国的移动支付、大科技信贷、线上投资和央行数字货币的发展水平和规模在国际上居于领先地位”。

2.数字金融的三要素之一：金融机构和金融基础设施的数字化转型

2021年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。何为金融数字化转型？该规划的相关阐述有助于我们理解金融数字化转型的涵义。“将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能”。该规划也给出了实现金融数字化转型需要完成的八个重点任务。

充分激活和利用数据要素是金融实现数字化转型的基础之一。“数据已成为金融数字化转型的基础性、战略性资源”2。2023年，国家数据局等部门印发《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》，其中“数据要素×金融服务”是重点行动之一。该行动计划为金融行业利用数据要素提升其服务水平，从而完成数字化转型，提供了依据和保障。包括“支持金融机构融合利用科技、环保、工商、税务、气象、消费、医疗、社保、农业农村、水电气等数据，加强主体识别，依法合规优化信贷业务管理和保险产品设计及承保理赔服务，提升实体经济金融服务水平。提高金融抗风险能力，推进数字金融发展，在依法安全合规前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通，支持金融机构间共享风控类数据，融合分析金融市场、信贷资产、风险核查等多维数据，发挥金融科技和数据要素的驱动作用，支撑提升金融机构反欺诈、反洗钱能力，提高风险预警和防范水平。”目前，全国各试点地区将数字信用信息服务平台建设作为重要工作抓手。根据央行公开信息披露，“宁波市发展数字普惠金融，搭建的普惠金融信用信息服务平台贯通国省市县四级数据。截至2024年1月末，归集信息超24.6亿条，支持4.61万家企业线上获贷23