中国商业长期护理保险发展现状分析-卫生经济研究第 41 卷第 4 期 (1).docxVIP

中国商业长期护理保险发展现状分析健康管理与保障2024-05-15

文章来源：卫生经济研究第41卷第4期文章作者：靳慧，赵明月，谢慧玲

▌引言

长期护理保险（以下简称“长护险”）是在被保险人丧失日常生活能力、年老、患病或身故等情况下，为其提供护理服务并给予经济补偿的一种制度安排[1]，包括社会长护险（政府强制）和商业长护险（私人自愿购买）。在人口老龄化加速、社会赡养模式发生转变的背景下，由政府主办的长护险很难满足社会需求。商业长护险是应对失能风险的重要市场化手段，能够满足人口老龄化导致的巨大失能护理需求，缓解老年人失能导致的财政压力，是社会长护险的有益补充。本文通过综述国内外商业长护险的发展现状，分析其发展困境并提出针对性建议，为建立契合我国国情的商业长护险提供参考。

一、国际商业长护险发展现状

国际上，商业长护险的市场占有规模普遍不大，主要有两种模式：一是以美国为代表的市场主导模式，二是以德国、日本、新加坡为代表的依托于社会长护险发展的补充性商业保险模式。

美国是实施市场主导的商业长护险的典型国家。20世纪70年代推出商业长护险以来，经过50年的发展，美国长护险市场已经相对成熟，面向全体国民，遵循自愿原则，强调个人筹资，大部分居民通过自行购买的方式满足长期护理需求[2]，在失能后获得现金或服务补偿[3]。但是直到20世纪90年代，美国商业长护险的市场份额仅有20%[4]，2008年仅有12.4%的65岁及以上人群、8.8%的55~65岁人群拥有商业长护险[5]。商业长护险市场规模较小的一个潜在解释是，为贫困老年人提供长护险的医疗补助计划（公共保险）可能会挤占私人保险需求[6]。美国政府为推动商业长护险的发展，对购买长护险的个人和企业团体给予一定的税收优惠或税收减免政策[7]，从而提高居民和企业购买商业长护险的积极性。

德国、日本、新加坡的商业保险作为社会保险的补充，依托于社会保险发展[8]。德国采取社会长护险与商业长护险并行发展的模式，前者是主体，后者是补充，参保人群既包括需要政府救助的低收入弱势人群，也包括高收入群体，保费由国家、企业和个人三方共同承担，参保人员在获取服务时自主选择居家护理或者机构护理[9]。

日本长护险为全民社会保险，90%的长期护理费用由政府财政和保险基金承担，对商业保险市场产生严重的挤出效应，商业长护险整体发展水平不高，2014年商业长护险参保人数仅占总人口的0.28%[10]。新加坡于2002年建立覆盖全体国民的乐龄健保计划，利用医疗储蓄个人账户资金购买长护险；2007年9月开始实施乐龄健保400计划，其中包含乐龄健保补充计划,属于商业保险性质,由商业保险公司提供补充产品，个人自愿购买，以获得更高程度的保障[11]。

目前，国际上商业长护险的发展方向是创新服务提供方式，采取的措施包括将长护险与其他保险责任相结合、提高长护险产品的灵活性、创新保险产品以及简化长期护理责任认定等[12]。比如，日本商业保险公司推出特定疾病保险产品，责任认定简单，有效降低了保费水平；美国商业保险市场的产品种类丰富、形式多样，既有传统的护理产品，又有复合型创新产品，如“年金险+长护险”“死亡保险+长护险”，将长期护理补偿费用与年金和人寿保险组合，参保人员可以依据实际需求选择产品，保险方案灵活多样，资金来源具有一定的可持续性。

二、中国商业长护险发展现状▌发展商业长护险的必要性

1.人口老龄化程度日益加深。我国于2000年步入老龄化社会，且人口老龄化程度处于高速增长态势（见图1）。2022年，我国60岁及以上老年人口达到2.8亿人，占总人口的19.8%[13]；预计到2040年，65岁及以上老年人口占总人口的比重将超过20%，80岁及以上高龄老人将增加到7400多万人[14]。随着人口老龄化、高龄化形势日益严峻，建立契合我国居民实际需求的长护险制度，是满足老年人长期护理服务需求的必要途径。

图1中国60岁及以上老年人口数量及占比

2.失能老人长期护理潜在需求巨大。随着人口老龄化的日益加剧，我国失能失智老年人规模越来越庞大。2015年，第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，全国失能、半失能老年人约4063万人，占老年人口的8.3%。

全国老龄工作委员会预测，2030年和2050年失能老人规模将分别达到6168万人和9750万人[14]，意味着长期护理服务需求激增。

同时，各项研究表明，我国传统家庭护理功能正在不断弱化[15]。老年人家庭护理依赖于配偶的生存状况和子女居住地理位置的邻近