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传统银行贷款业务繁琐网贷尚需找准突围口

始于传统业务，但若要全面开展网络贷款业务会造成银行人员结构、机制管

理、系统运营等全方位的革新，从目前市场情况来看，银行网络贷款业务发展

仍旧处于理念阶段“”。易贷中国将根据业务内容、业务模式、业务覆盖程度、

业务优劣势等几方面对比，对银行线上、线下贷款业务的区别作出简单阐述。

一、业务模式对比

1、传统银行贷款业务

根据易贷中国向沪上多家合作银行调查后得知，目前银行传统贷款业务的

申请主要流程为：

银行传统贷款业务申请流程图

但是，虽然流程看起来清晰明了，实际申请起来借款人则会有另一番感受：

繁琐、漫长、疲于奔波……如借款人申请的是抵押贷款，一般需要至少前往银

行网点3次，平均4周方能实现放款；如借款人申请的是无抵押贷款则相对较

快，一般只需前往银行网点一次，最快3天放款。

一般而言，传统贷款模式具备以下特点：

（1）环节复杂，周期较长；

（2）流程单一，差别化服务较弱；

（3）审批方式仍存在人工化、纸式化水平；

（4）风控管理和技术系统尚不完善。

2、银行网络贷款

据易贷中国研究分析结果表明，目前银行传统贷款与网络贷款的业务模式

与内容存在一定差异：

银行网络贷款

需注意，第三方贷款服务平台虽在银行网贷体系外，但已经对银行贷款业务

形成了直接扶持作用，相比较而言，第三方平台在专项运营、客户预审核机制、

个性化贷款定制、借贷方对接渠道等方面更为成熟。

二、业务内容对比

根据目前银行贷款业务的具体分类看，银行网络贷款涉及到的业务细分种

类较少，与传统贷款业务的业务、产品分类较细相比，仍存在很大的提升空间。

以下是银行部分贷款业务类型，我们从两者对比来观察银行传统贷款业务与银

行网络贷款的区别。

业务内容对比

由上表可以看出，经营性贷款的网络化开展力度更胜一筹，其中包括银行独

立运作、与电子商务平台合作两种方式，尤以后者为甚。虽然面向个人用户的

信用贷款、抵押（质押、保证）贷款也有部分银行开启了网络对接窗口，但网

络申请材料提交后，借款人需进入线下传统业务流程。

三、覆盖程度对比

1、实体网点是银行主要的业务场所，一般分为分行、支行、分理处和储蓄

所等，在各类银行中：

——国有商行网络覆盖率最高。以建行为例，其设立分支机构为13629家，

渗透至全国各省、市、县；

——股份制商行次之，主要以集中收益为考虑，布局以大中城市为主。以

招行为例，其在全国54个城市开设了44家分行、623家支行，远低于四大商

行；

——城市行业银行由于资本实力相对较弱，网点布局较为谨慎，一般以其

核心城市及重点业务城市为主。但其中表现出色的浦发银行(600000,股吧)，

其已在全国设立了30余家分行，近600家网点；

——外资行方面，网点设置普遍以中心城市为核心，经济发展较快的二级

城市为扩展，整体规模较少。

2、银行网络贷款业务目前尚没有形成很好的城市覆盖率，这与网上银行的

来势汹汹相比大相径庭。

虽然互联网信息能渗透至全国各地，但由于网络贷款业务的开展受到银行

系统、网贷机制、人员编配等和线下业务交接的难点考虑，并无法真正大规模

展开。如花旗银行“幸福时贷”网络贷款目前仅针对京沪两地开展，而渣打银

行“现贷派”网络贷款则仅在京沪穗深四地展开。

四、业务优劣势对比

1、传统银行贷款业务

根据易贷中国《在线贷款现状调查》得知，在线下贷款业务中，借款人对

于几点问题表示出较强的质疑态度，集中体现在贷款业务流程繁琐、贷款周期

较长、审核机制过于机械化、贷款门槛差异性力度不足。

银行传统贷款业务难点调查

但易贷中国认为，线下业务由于有多年的业务实践经验累积，一定阶段内

其优势仍将较为明显：第一、线下贷款业务有庞大而且忠诚度较高的客户群体，

线下贷款民间认识度较高；第二、信贷系统成规模、网点分布较为可观（特别

是大型商行）；第三、贷款业务内容开展全面，对公、个人业务形成体系发展。

2、银行网络贷款

而在银行网络贷款业务方面，调查结果则直接显