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M保险公司重大疾病保险产品盈利性评估实例

目录

TOC\o1-2\h\u20308M保险公司重大疾病保险产品盈利性评估实例 1

299801.1M保险公司重大疾病保险的特点及风险 1

54431.2重大疾病保险产品盈利性分析 2

120961.2.1健康管理服务内容 2

95021.2.2盈利性条件假设 2

77941.2.3盈利性结果分析 3

1.1M保险公司重大疾病保险的特点及风险

M保险公司经营的重大疾病保险产品具体特点如表1.1所示：

表1.1M保险公司终身重大疾病保险产品特点

投保年龄

30天-60周岁

保障期间

终身

保险保额

30万

交费期间

趸交、5年交、10年交、15年交、20年交

产品责任

重大疾病保险金：保险金额，即获赔保障金30万

首次轻症疾病保险金：20%基本保险金额，即获赔保障金6万

首次轻症疾病保险费豁免：首次轻症疾病后，豁免剩余保费

特定恶性肿瘤保险金：针对6种特定恶性肿瘤，50%基本保险金额即获赔保障金15万

重大疾病康复保险金：罹患重大疾病后，每年给付5%基本保险金额，最长5年，即每年可获得保障金1.5万，最多可得保障金7.5万

身故保险金：保险金额*（18周岁前返保费与现金价值较大者）

生命关爱提前给付保险金：保险金额*（18岁前返保费与现金价值较大者）

从表1.1可知，M保险公司重大疾病保险产品较为昂贵，但保障也较多；这一款重大疾病保险产品提供了80种重大疾病的全面保障，并且针对未成年投保的，待其成年之后自动升级成为成年重疾；在我国癌症高发的背景下，M保险公司提供了6种特定恶性肿瘤的保障，提供两次不同轻症疾病的赔付；除了在保险合同列明的保障外，M保险公司对购买商业健康保险的被保险人还免费提供了健康管理服务，包括第三方服务机构提供的专家会诊、专家及特需门诊预约、导医服务、住院预约、手术预约、癌症特色体检、海外就医协调等健康管理服务。但在信息不对称的情况下，相对价格较低的重疾险产品，该产品价格较高，更容易发生道德风险和逆向选择风险，但M保险公司却没有较为有效的风险控制措施，会导致销售人员在业绩压力下盲目承保，引发承保风险。在重大疾病保障范围来看，这款保险产品除了80种重大疾病外还添加了6种特定恶性肿瘤，保障范围扩大，在一定程度上增加了市场竞争力，但在我国恶性肿瘤发病率逐年升高的背景下，会增加公司的赔付支出，从而引发理赔风险。总之，该产品风险较大。

1.2重大疾病保险产品盈利性分析

1.2.1健康管理服务内容

借鉴英国保柏公司健康管理服务的措施。第一，M保险公司可以提供发送信息和健康讲座的方式为被保险人提供健康知识，逐渐加深被保险人对健康管理的认同，使得被保险能够积极主动的对自身健康状态进行关注，以积极主动的行动对知识健康进行有效管理；第二，每年对被保险人的体检信息进行健康指标的评估，并通过邮件或者电话等方式对健康状况较差或者已有慢性疾病的被保险人的生活方式进行干预，及时提醒被保险人对不利于健康的饮食和生活习惯能够进行刻意规避，改善被保险人的健康状况。第三，设立健康咨询模块，通过电话、信息等方式为被保险人提供各种各样的健康咨询服务。改善被保险人的健康状况，减少慢性疾病的发生，减少终身重大疾病保险产品的理赔。

1.2.2盈利性条件假设

（1）利润测试假设

利润测试的主要参考指标是新业务价值率。新业务价值率是指产品未来利润现值(扣除偿付能力资本成本)与首期保费的比值，主要反映了保险公司的经营能力和新业务拓展的能力也是保险公司衡量保险产品盈利性水平的一个重要指标。

（2）参数选取

由于M保险公司没有公布终身重大疾病保险产品利润测试的相关假设参数，在这里采用保险行业一般认可的参考参数，如表1.2所示：

表1.2新业务价值率参考参数

参数项目

参数选择

佣金率

第一年10%，第2-3年5%，之后0%

管理费用率

第一年12%，续年3%

固定保单费用

第一年150元/保单，续年80元/保单

退保率

5%

投资收益率

6%

折现率

12%

估计死亡率

中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)CL1

估计重大疾病发生率

中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)CL1

假设投入健康管理服务后，佣金率、管理费用率、固定保单费用和折现率不变，退保率下降1%为每年4%。

投入健康管理服务后，假设疾病发生率可以得到改善。以上述描述的终身疾病保险为例，假设35岁投保，分20年缴费，则每年交保费16131元，在其他利润测试假设条件不变的情况下，不同的健康管理投入对新业务价值率产生的影响：

假设分为三种不同健康管理投入，对疾病发生率的影响不同：

第一种：在保单交费期间投入健康管理费用每年50元，则疾病发生率下降20%；

第二种：在保单交