人身财产保险期末复习总结.docVIP

案例一（保险利益原则）某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，在保险期间发生台风事故，造成附属建筑不同程度损失，受损后被保险人向保险公司提出索赔。经过勘查，保险双方签订损失确认书共计损失16万元，保险理赔人员在审核资料时候发现，被保险人的房屋系租用他人房屋，根据被保险人提供租赁合同，相关条款现实承租人不承担因不可抗力造成的损失。基于此，保险公司是否应该赔偿。

根据《保险法》第12条规定：“投保人对保险标低应当具有保险利益。不具有保险利益的，保险合同无效。”《合同法》第222条规定：“承租人应当妥善保管租赁物，因保管不善造成租赁物毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。”被保险人所拥有的保险利益也是基于对租赁物具有保证其完好状态的义务。如无需承担该义务，对被保险人而言在事故中没有受到损失，也就丧失了对租赁物的保险利益，即无损失无保险。

本案中，承租人不承担因不可抗力造成的损失。所以说，本案中的台风事故属于不可抗力，根据租赁合同的约定，承租人将不承担台风事故对房屋造成的损失，被保险人对房屋损失无保险利益，保险公司对房屋的损失不予赔偿。

案例二：（损失补偿原则）有批出口的纺织品投保海上货物运输保险，投保时保险价值为40万，保险金额按照保险价值确定。运输途中，被保险货物在A港发生保险事故造成部分损失，被保险人将受损货物在当地削价出售后获30万的价款，因为货物在A港当地的完好市价为48万，求保险人应赔偿多少？

?损失程度＝（出险时当地完好市价－损余价值）/出险时当地完好市价

损失程度为37.5%（=48–30╱48）

保险人应赔$15万（=40×37.5%）

案例三（最大诚信原则--保证）某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。

问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？

该宾馆所作的保证是一种明示保证。

保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任

案例四某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。

保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的故意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。

案例五（近因原则）某有限公司为其别克车投保了机动车辆损失保险、第三者责任保险和车上责任保险。司机叶某驾驶标的车由珠海开外广州，途经某高速路段时因前轮爆胎，司机采取措施不当致使标的车失控撞在公路护栏，造成车辆损坏。事故发生后，叶某未按规定设置警告标志，其乘车人许某在高速公路上行走时，恰遇司机潘某驾驶一辆小客车经过，潘某避让措施不当碰撞公路护栏后再碰撞行人许某造成其死亡。

(1)、经保险公司研究，认为标的车在事故后未设警告标志，其对于第二起事故发生有一定因果关系，交警部门认定应付部分责任是合理的

（2）、另潘某驾驶的小客车、行人徐某和保险标的车未发生碰撞，但第二起事故的发生与保险标的车存在一定因果关系，根据近因原则，该意外事故应属于保险责任范围。

（3）、潘某驾驶小客车车损属于第三者责任险保险责任范围；徐某在保险标的车发生事故后下车行走，已不属于该车乘客，故其损失也属于第三者责任保险范围

案例六（代位求偿）案情：2005年6月15日，个体户王某为自己的汽车投保了1年期的车损险和三者险。当年7月，在运货途中出车祸，与一卡车相撞，经鉴定卡车负全责。事后，王某向保险公司理赔。经定损，车损15万，保险公司依据损失额80％赔付12万，第三者责任保险金2400元以及施救费用500元。时候卡车司机与王某达成协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要去王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方引起争议。

施救费应该1500应归属保险公司

案例七（代位求偿）：小学生张