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财政与金融分析论文

中国信用卡发展模式研究我国自1979年办理信用卡业

务以来，经过20多年的发展，信用卡的作用不断增强，已

成为提高全社会支付效率，降低交易成本，提高交易安全性

的重要支付工具；成为方便人们生活，提高生活质量的有效

载体；成为商业银行扩大中间业务收入，开辟利润增长点的

重要手段；成为政府扩大信用消费，刺激消费需求，扩大国

内为外经贸往来的重要途径。但是，总体来说，我国信用卡

产业发展水平低下的问题还比较突出。2002年底，我国银行

卡消费共1847亿元，占个人可支配收比重仅4。92%，远低

于欧美发达国家25%的水平；能受理银行卡的商户为30万

家，占全国商户总数的2。7%，远低于欧美国家20%的水平；

信用卡透支额度我国仅为25亿元，而台湾省3000万人口的

透支额达800亿元，香港特区为510亿元，美国为54854亿

元。我国信用卡发展模式的历史回顾:

1979--1992年的市场自发模式一，国有银行自发发卡二，

经营管理分散三，开放国内收单品牌市场1986年发卡后，

中行就在1987年3月，10月加入MASTER国际组织和VISA

国际组织，并成为MASTER亚太区董事会成员，发行了长

城MASTER国际卡。四，市场供求不平衡1，市场需求不足

2，市场供给不足3，商户开发是重点4，创新是主流

1993--2001年金卡工程实施后的政府推动模式一，政府出面

改善收单环境1，明确目标2，狠抓重点3，统一标准4，联

网通用水平提高。一是系统内联网，二是系统间联网二，宏

观管理加强1，政府重视2行业管理加强三，微观管理加强

1成立专职管理部门2，增加机具设备投资pos机近30万台，

1996~2001年年平均增长38。2%四，创新活动增多1，借记

卡迅速成为主导产品2，准贷记卡迅速步入成熟期3，贷记

卡进入摸索阶段4，储植卡昙花一现5，外卡收单规模扩大

五，国际化程度高1，国内卡走向国际2，国际性收单品牌

垄断国内市场六，国产机具设备制造业实力壮大2002年以

来的政府全面主导模式一，政府主导收单网络建设1，中央

政府重视。银行卡联网工作得到中央政府重视。2002年，中

央政府出面成立中国银联公司。2，地方政府支持二，产业

监管加强三，信用卡发行全面起步四，国际化全面展开1，

向外资开发国内市场2，进军国际卡市场。一是在境外发卡，

二是在境外建立收单网络和推广收单品牌五，管理体制改革

加快六，增值服务增多

我国信用卡产业发展模式优化的必要性：一，产业竞争

力低下1，发展水平较低2，竞争力较低3，面临外资挑战

我国信用卡产业发展模式优化的优势：一，产业基础好

1，规模大2，市场集中度高3，银联网覆盖率大二，结构合

理1，产品结构合理2，组织结构合理三，技术含量高1集

中式处理2，自动化服务3，高技术大量运用四，产业经营

管理经验丰富1，管理经验丰富2，监管水平提高3市场化

程度高

我国信用卡产业发展模式优化的潜在优势：一，经济快

速发展二，大国市场优势明显三，国家大力支持四，劳动力

资源丰富五，调度全球化产业资源的能力高

促进我国信用卡产业发展模式优化的政策建议：一，制

定以信用消费为核心的中长期产业发展政策二，建立健全的

法律法规体系三，加快个人信用体系建设四，加强政府监管

力度五，加快商业银行的股份化改革六，大力推广银税pos

机七，积极发展卡外收单业务八，巩固银联网的地位九，推

动银联品牌的国际化

本文结论：通过对中国信用卡产业发展模式演变历史的

比较分析,结合当前我国信用卡产业发展现状,本论文的研究

结论如下：1,产业发展模式的地位重要。2，政府在信用卡产

业发展的作用巨大。3，信用卡产业发展模式是一个动态演

变的过程。4，新形势下我国采取“政府领导下的市场化运作，

打造输出型收单品牌”的优化发展模式。5,提出了促进我国信

用卡产业发展模式优化的政策建议。

参考文献《中国信用卡产业发展模式研究》虞月君著中

国金融出版社

第三章信用一．定义：信用是与市场经济和货币流通紧

密联系的经济范畴，它是商品生产、货币流通、市场贸易发

展到一定阶段的产物。信用关系是在商品交换和货币流通的

基础上产生的，反映了商品生产者之间的经