汽车金融的发展历程.pdf

一、汽车金融起源

起源时间：20世纪初。

起源地点：美国。

时代特征：汽车属于高消费品，极少消费者能全款购车，银行不

愿意做汽车消费贷款。

市场需求：汽车消费者需要贷款购车，汽车生产商需要销售车辆。

存在问题：分期付款占用汽车生产商资金，市场规模难以扩大，

风险控制能力差。

市场结论：汽车生产商自建汽车金融公司，汽车金融由此诞生。

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二、汽车金融概念

广义概念：汽车金融是在汽车研发、设计、生产、流通和消费过

程中资金融通的金融活动，贯穿于汽车产业链条的整个生命周期。主

要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、证券发行与交易，

以及相关的保险、投资活动。

狭义概念：汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，直接向

金融机构申请贷款的金融活动，仅指面对终端消费者的贷款活动。在

我国，汽车金融主要应用于狭义的概念，但随着库存融资、供应链金

融的发展，逐步扩展到广义的概念。

汽车金融在我国的总体发展阶段，大致经历了5个阶段：起步阶

段、发展阶段、调整阶段、振兴阶段和成熟阶段。

01起步阶段

时间期间：1993年-1999年。

概念雏形：1993年，北方兵工汽贸首次提出分期付款购车概念。

概念形成：1995年，一汽、上汽和长安汽车陆续成立财务公司，

开展汽车金融业务。

时代特征：汽车消费信贷缓慢，汽车信贷引入国内。

存在问题：个人征信体系尚未建立，财务公司风控体系未建立，

分期付款消费观念难改变。

市场结论：央行叫停汽车信贷业务。

法规法规：

1998年11月，央行颁布《汽车消费贷款管理办法》；

1999年2月，央行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

02发展阶段

时间期间：2000年-2003年。

汽车规模：汽车销量-2000年208.86万辆，2001年236.36万辆，

2002年324.81万辆，2003年439.08万辆；汽车信贷规模-2000年

186亿元，2001年436亿元，2002年945亿元，2003年超过2000亿

元。

汽车销量和汽车信贷规模高速增长，商业银行是汽车

信贷主体，汽车财务公司出现。

市场需求：谨防银行汽车信贷垄断，引入银行竞争对手。

存在问题：消费信贷属于粗放型，汽车不良贷款率高，个人征信

体系未建立。

市场结论：汽车金融快速发展，汽车财务公司引入。

法律法规：

2000年6月，央行颁布《企业集团财务公司管理办法》；

2003年10月，银监会（现叫银保监会）颁布《汽车金融公司管

理办法》。

03调整阶段

时间期间：2004年-2007年。

时代特征：汽车金融公司出现。

存在问题：个人征信体系不完善，汽车信贷坏账出现，保险赔付

压力剧增，银行风控难度加大，汽车信贷业务萎缩，汽车销量放缓，

汽车消费热情减少，汽车信贷资金短缺。

市场需求：急需汽车信贷资金支持汽车信贷业务。

市场结论：2004年，保监会（现叫银保监会）叫停车贷保险业

务；2004年8月，我国首家汽车金融公司-上汽通用汽车金融公司成

立。

法律颁布：

2004年8月，央行颁布《汽车贷款管理办法》。

振兴阶段

时间期间：2008年-2019年。

时代特征：汽车金融多元化主体出现，汽车金融业务高速发展。

存在问题：市场乱象丛生，汽车金融风险加剧。

市场需求：规范汽车金融市场，防范与化解汽车金融风险。

市场结论：汽车金融多元化竞争主体和格局形成，市场参与主体

有商业银行、汽车金融公司、汽车租赁公司、互联网汽车金融公司等

多元主体。

法律颁布：

2008年1月，银监会（现叫银保监会）颁布《汽车金融公司管

理办法》；2009年3月，国务院颁布《汽车产业调整和振兴计划》；

2016年3月，央行和银监会（现叫银保监