- 1、本文档共11页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
商业银行的业务范围
我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务,商业银行
可以经营下列部分或者全部业务:
1、吸收公众存款
商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务,这项业务的
特点在于:第一,向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款,也包括
在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公
众,也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公
众”一词,不是指在银行开户的特定客户,而是成千上万的普通客户。
第二,商业银行吸收的“存款”,是特指的活期存款。定期存款是除了
商业银行可以吸收,其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如,信
托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业
银行,但可以接受一定条件下的定期存款。所以,单在定期存款方面,
还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。
2、发放短期、中期和长期贷款
商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主,在历史上长
期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务,其原因在于历史上的储蓄银行
吸收公众存款可以计复利,并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收
的债务是长期和稳定的,所以,适合作长期的贷款。
我国的商业银行是综合性业务银行,综合了商业银行和储蓄银行的
功能,不另设储蓄银行。在经济体制改革之前,我国的长期贷款即国家
基本项目贷款,主要是由中国建设银行承办,中短期贷款原行是由中国
人民银行办理,1984年中国工商银行成立以后,中短期贷款由中国工商
银行承担。经济体制改革之后,专业银行之间的业务划分开始融合,20
世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制,所以,我国的商
业银行可以作任何期限的贷款业务,也包括长期贷款业务。这也是我国
商业银行的业务特点之一。
3、办理国内外结算
办理国内外结算是我国商业银行的主要服务性业务之一,也是商业
银行的特有业务之一,其他非银行金融机构不从事结算业务。我国的中
国人民银行作为国家的中央银行,负责维护金融业务的支付与清算系统
的正常运作。由于中央银行不能够直接接触公众客户,所以,日常的结
算服务工作主要是由商业银行和商业银行委托的信用社来承办的。商业
银行办理客户的日常转账结算业务既是一项权利,也是一项法律义务。
我国《商业银行法》第四十四条规定:“商业银行办理票据承兑、汇兑、
委托收款等结算业务,应当按照规定的期限兑现,收付入帐,不得压单、
压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。”
商业银行在为客户办理结算过程中,可以直接或间接获得结算服务
费,这部分收可以从客户的结算账户上不付利息而取得,因为银行要求
客户在其账户上要保留最低结算头寸,这部分款项就成为银行的无息使
用的债权头寸。银行也可以在客户的结算帐户上低于一定头寸时,向客
户收取一定的结算手续费。此外,银行还可以在合理的结算期限内,无
偿地使用客户的结算在途资金,这部分资金对银行来说好比是无息贷
款。
法律规定银行只能在合法的期限内使用客户的结算在途资金,超过
法定的结算期限而压单或压票,或违反规定而退票。我国的一些商业银
行在前一段时间,由于不注意结算的合理期限,对客户交办的结算票据
进行不合理的压单、压票或违反规定退票,这种违规行为给客户直接或
间接造成很大的损失,广大客户对此意见非常大。为解决银行擅自压单、
压票或违规退票的问题,中国人民银行制定了若干有关禁止结算过程中
压单、压票或违规退票方面的规章。如果说在1995年7月1日前商业
银行压单、压票或违反规定退票还属于违规行为,那么在1995年7月1
日我国《商业银行法》生效后,再发生商业银行压单、压票或违反规定
退票,就不但是违规的问题,而是违法行为。根据我国《商业银行法》
第七十三条的规定:“商业银行对存款人或其他客户造成财产损害的,
应当承担支付延迟履行的利息以及其他民事责任。”法律在本条规定的
“其他民事责任”包括承担由此而造成的一切有关的直接经济损失的民
事责任,也就是说,商业银行要承担由于压单、压票或违反规定退票引
起的除利息以外的其他直接经济损失的赔偿责任,如不能按期付款而引
起的定金损失、违约金损失等。
4、办理票据贴现
商业银行贷款有多种方式,其中一种就是办理票据贴现。银行票据,
或者商业票据经过银行承兑之后,这种票据就具有了到期付款的保证。
在到期之前,当客户需要资金周转时,可以将这种尚未到期的票据交给
自己开户的银行办理贴现,提前提取大部分票据的资金。
因为商业银行发出
文档评论(0)