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放款操作规范及违规案例分析
一、三个办法一个指引
(一)主要制度
1、银监会:《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目
融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人
贷款管理暂行办法》等
2、农业银行:《中国农业银行固定资产贷款管理办法》、
《中国农业银行项目融资业务管理办法》、《中国农业银行
流动资金贷款管理办法》、《中国农业银行个人信贷业务管
理办法》、《中国农业银行固定资产贷款发放与支付操作规
程》等
(二)制度地位
1、贷款的基本制度
2、信贷的新规则:强化了全流程管理,支付管理(强
化用途管理),合同管理,贷后管理,明确了法律责任。
3、内外部监管的重点
(三)违规案例:
1、未按要求传达、贯彻和组织实施规章制度。
如未及时转发执行制度。2010年2月12日,银监会颁
布并执行《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理
暂行办法》,农业银行总行分别于2010年4月27日和5
月4日下发《中国农业银行流动资金贷款管理办法》和《中
国农业银行个人信贷业务管理办法》,你分行分别于2010
年5月19日、7月2日转发上述文件。此前未见农业银行
总行或你分行转发银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和
《个人贷款管理暂行办法》。
又如放松受托支付标准。《中国农业银行流动资金贷款
管理办法》第三十八条规定“对于资信良好、综合实力强、
无贷款挪用记录的重点客户确定难以实施受托支付的,报省
分行同意后,可适当放宽受托支付标准”,实际放松了流动资
金贷款受托支付标准。在自主支付时间方面,你分行相关制
度中没有明确自主支付贷款在借款人账户最长滞留时间,也
没有明确借款人应何时汇总报告自主支付贷款用款情况。
2、违反规章制度办理业务
二、违规处理
(一)处理依据:
银监会:《中华人民共和国银行业监督管理法》等。
农业银行:《中国农业银行员工违反规章制度处理办
法》、《中国农业银行审计处罚处理暂行规定》等。
(二)处理规定
1、银监会规定下列违规行为按《中华人民共和国银行
业监督管理法》第三十七条规定处理:责令暂停部分业务、
停止批准开办新业务;限制分配红利和其他收入;限制资产
转让;责令控投投东转让股权或者限制有关股东权利;责令
调整董事、高级管理人员或限制其权利;停止批准增设分支
机构。
固定资产贷款:(1)固定资产贷款业务流程有缺陷的;
(2)未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体
部门和岗位的;(3)贷款调查、风险评价未尽职的;(4)
未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效
监控的;(5)对借款人违反合同约定的行为未及时采取有
效措施的。
流动资金贷款:(1)流动资金贷款业务流程有缺陷的;
(2)未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的;
(3)贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的;(4)对借
款人违反合同约定的行为应发现而未发现,或虽发现但未及
时采取有效措施的
个人贷款:(1)贷款调查、审查未尽职的;(2)未按
规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的;(3)借
款合同采用格式条款未公示的;(4)未设立独立放款管理
部门或岗位的;(5)支付管理不符合办法要
2、银监会规定下列违规行为按《中华人民共和国银行
业监督管理法》第四十六、四十八条规定处理:处十万以上
三十万以下罚款。
固定资产贷款:(1)受理不符合条件的固定资产贷款
申请并发放贷款的;(2)与借款人串通,违法违规发放固
定资产贷款的;(3)超越、变相超越权限或不按规定流程
审批贷款的;(4)未按本办法规定签订贷款协议的;(5)
与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的;(6)未按
本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;(7)有其他
严重违反本办法规定的行为的。
流动资金贷款:(1)以降低信贷条件或超过借款人实
际资金需求发放贷款的;(2)未按办法规定签订借款合同
的;(3)与借款人串通违规发放贷款的;(4)放任借款人
将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止
生产、经营的领域和用途的;(5)超
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