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论我国个人贷款

世界各国的个人贷款种类都很繁多，按照不同的分类标准，可以分为不同的类

型。在我国，通常说来，按照资金的用途，个人贷款可以分为个人住房贷款、

个人汽车贷款、个人综合贷款、个人助学贷款、个人经营贷款等。而我要在此

文讨论的主要就是前四种贷款。本文将把讨论重点放在对策、解决措施上。

论题一我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略

关键词：个人住房贷款现状问题策略

（）我国个人住房贷款业务的现状

一

个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特

色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质

量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激

烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的

一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。

1.个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势。

2.

从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币

化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个

人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家

产业政策和银行信贷政策。

3.随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融

资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其

经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。

（二）我国个人住房贷款业务存在的问题

1.业务范围窄,品种单一

2.

贷款环节多,手续繁琐

3.

对个人住房贷款的重视不够,甚至轻视

4.贷前、贷后管理不力,风险与日俱增

（三）针对我国个人住房贷款业务的发展策略与思考

1.

建立和完善个人住房信用制度,加强对借款人的资信评估

(1)建立个人信用档案制度。利用计算机联网技术,分阶段地将居民个人信用资

料,如借贷历史情况、住房公积金缴交情况等,全部汇集记录存档;(2)建立多层次

个人信用调查与评估制度。在我国现阶段,切实可行的办法是建立起以政府部门

为主,银行系统利用其有关技术和信息相协助,社会中介机构相辅助的多层次个人

信用调查体系;(3)逐步建立和扩展个人基本账户制度,在条件相对成熟时,逐步建

立情况在基本账户中得以体现,从而加强资金的监管和信息的反馈;(4)建立个人

信用信息调查和资源共享系统。通过电子网络技术,实现信息大联网,使政府个人

信用调查机构与银行各方在系统资源、个人住房消费信贷上共享;(5)建立个人信

用监控体系。从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约

的信用中来,完善个人信用法律环境和技术手段。

2.努力防范和降低个人住房贷款风险

(1)加强银行内部管理。降低贷款风险、加强规章制度建设,这是防范个人住房

贷款风险的前提；加强业务知识和技能的培训,完善个人住房贷款业务的会计核

算和计算机应用软件的开发；加强贷前风险管理,这是防范个人住房贷款风险的

基础；)加强贷款风险管理,这是防范个人住房贷款风险的关键；加强偿还风险管

理,这是防范和化解个人住房贷款风险的保障。

(

2)建立转移住房贷款风险的有效手段。鼓励商业性保险公司发展住房贷款保

险业务；政府向住房贷款提供担保或保险保证；发展住房贷款的二级市场。

3.加快建章立制,对现行不相适应的经营管理体制进行相应的改革

(1)受理环节的简化:对可以办房产证或已办证的楼房按揭,简化到一份申请、一

份调查审批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到贷款;对“二手楼”、装修

房贷款按揭,参照现楼、有证房按揭办理;对期楼、楼花、个人自建房按揭贷款,

则应提供相应的计划批文、工程报建、规划及相应的证明,不同开发商和客户的

资信、经济实力、信用等级评价等情况,考虑增加抵押物或其他担保方式发放贷

款,严格控制贷款风险。

(2)简化贷款审批环节:对经办行和经办部门办理个贷业务下放相应的授权;按现

行的审贷分离原则,指定一名贷款专职审批人负责审批,不用集体评审,随到随批,

2个工作日内批复;简化现行的楼盘审批,实行凡是购买商品房都可以办理贷款按

揭。

4.

广开筹资渠道

论题二我国消费贷款业务现状、问题及发展策略

关键词：个人消费贷款现状问题策略

（一）国个人消费贷款业务的现状