民间借贷的担保规则与操作指引课件.pptVIP

民间借贷的担保规则与操作技巧雷建国律师广东华商律师事务所合伙人中欧国际工商学院EMBA电话：电邮：

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内容提要民间借贷的“六条合法线”ooo担保方式“3+2”担保方案的设计与创新4

一．合法放贷的“六条线”主体o利息o资金自有、来源合法o用途不违法o意思表示真实o非法集资o5

谁可以放贷？个人（18周岁以上）oo非金融企业—担保公司—小额贷款公司—典当行—普通企业6

放贷人条例草案个人和企业经过批准后，将有望合法从事放贷业务。放贷有严格的限制：o--只贷不存；--注册门槛一千万元；--放贷利率不得高于基准利率的四倍，7

可以向谁放贷？个人（18周岁以上）oo非金融企业8

企业间借贷的变通方法委托贷款o信托贷款o存单质押以个人名义借款+用款企业保证oo买卖合同（含回购条款）+回租合同o融资租赁o银行承兑汇票o9

还有“高利贷”吗？1991年8月l3日最高法院的《借贷意见》第６条，规定民间借贷利率的上限不超过银行同类贷款利率的四倍，超过四倍的部分，法院不予支持。o自2004年10月29日o起，严格从法律讲，民间借贷再无“高利贷”2004年10月28日中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》，规定金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限。o10

复利合法吗？88年最高法院民通意见第125条规定，公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护；在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。o复利o并非绝对无效，而是适当保护。91年最高法院审理借贷案件的意见第七条规定，债权人将利息计入本金计算复利的，其超出银行同类贷款利率4倍的部分不予保护。o11

民间借贷的高压线企业以借贷名义o--向职工非法集资--向社会非法集资--向社会公众发放贷款12

非法集资非法吸收公众存款罪o--十年以下集资诈骗罪o--最高可处死刑13

小额贷款公司改制为村镇银行--小额贷款公司按指导意见（2008.5.4)新设后持续营业3年及以上；《》--主发起人、最大股东必须是银行业金融机构。持股比例不得低于村镇银行股本总额20%。统计显示，截至2009年3月末，全国已开业7+583家小额贷款公司，筹建573家。14

二．担保方式信用担保o典当n保证担保o让与担保o抵押、质押o15

反担保为确保担保人o在承担担保责任后实现对主债务人的追偿权,主债务人或第三人为担保人设定的担保。16

信用担保以债务人的信用o作为履行债务的担保－债权人的代位权－债权人的撤销权17

代位权当借款人怠于行使到期债权时，o放贷人代替借款人的地位，以自己的名义，向法院起诉借款人的债务人，要求其履行债务的权利。18

撤销权放贷人对借款人o放弃对第三人的债权，无偿或低价转让财产、高价收购财产，而对债权人造成损害的行为，请求法院予以撤销的权利。19

担保方式之一.保证保证人和放贷人约定，o当借款人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。20

强制作保我国古代o要求凡借贷必有担保,否则不受法律保护。债务人的亲属,因同居共财的事实而被强制作保。21

公司股东及高管的连带保证国外银行在贷款给公司时,o往往要求公司股东(控股股东、实际控制人),及公司高管对公司债务提供个人无限连带责任保证。22

公司的担保能力一个原则：o意思自治、章程授权两层决策：o——为股东或实际控制人担保，须经股东会决议。——为他人担保，由董事会或股东会决议。23

禁止作担保人国