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商业银行个人理财业务存在的问题及对策

个人理财，又称财富管理业务，是指个人资产通过银行专家的理财服务实现

保值增值的过程。具体的讲，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标

和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排

投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同

要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特

点，现在已成为很多发达国家商业银行的一项主要业务，更是其重要的收益来源

及利润增长点。

近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人

金融资产多元化的格局逐步形成，广大居民对个人理财的需求日渐强烈，个人理

财市场前景非常广阔。我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期。

目前，个人理财业务发展十分迅速，个人理财产品也在不断丰富，从单一产品发

展到“组合套餐”；出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构，

它已成为我国商业银行拓展个人金融服务、增加经营收益的重要内容之一。并且

个人理财业务也开始成为各家商业银行业务竞争的焦点。但是，我国商业银行的

个人理财业务与西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的

差距，提高竞争实力，我们应深入研究个人理财业务存在的主要问题，分析其发

展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。

一、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

（一）分业经营的现状制约了国内个人理财业务的发展空间

我国金融业目前实行的仍然是分业经营。作为构成金融市场的三大分市场，

银行、保险、证券都在为各自的客户理财，3个市场处于相对分离的状态，客户

资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值，商业银

行所能提供给客户的还只是停留在简单的咨询、投资方案的设计等初级层面上，

与国外的既能让客户参与保险、证券、基金等市场投资，又能使这个客户个人资

产保值、增值，并以一种法律契约加以约束的真正意义上的个人理财还有很大的

距离。这就从客观上限制了我国商业银行个人理财服务的发展。在实际操作中，

目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，根本不可能推出自己的

特色产品，进行金融创新。

（二）各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，且品种较少

近年来，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的个人理财中心或是金

融超市。尽管名称、形式上略有不同，但这些银行网点都强调了“一站式”服务的

概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他

网点。然而，各家商业银行提供的理财业务仍然处在一个品种少、规模小、拘泥

于传统银行业务的层面上。目前，我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其

中的多数产品都只是将传统的金融业务稍稍改进，并没有按市场细分设置服务内

容，因此，各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。而国外各类金融机构

提供的个人理财业务丰富多彩，包括银行、投资管理、保险、借贷业务、个人信

托、共同基金等各类金融机构，并为客户提供有关居家生活、旅行、退休、保障、

捐款、个人税务策划等多方面的便利。国内商业银行理财业务的这种无差异性竞

争不能很好地满足广大客户和金融市场的需要，也难以促进商业个人理财业务的

更快发展。

（三）缺乏专业化、高水平的理财从业人员

个人理财业务成功的关键是“专家顾问型”，即银行理财人员与客户间建立信

任的关系。目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务

发展的“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对

从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技

能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具

有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标

准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财师更是极少。这与我国长期以

来分业经营有关。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称

为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的

一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差还很远。

（四）理财技术落后，功能不全

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依

托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且

附加值越高，对技术的要求就越高。国外商业银行在技术创新基础上支持新产品