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互联网金融概论

互联网支付主讲教师XXX

目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机构支付2.4互联网支付

支付概述2.1

案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？

案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？讨论：每个子公司主要的业务是什么？

行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服互联网企业、通信运营商、金融公司、智能终端厂商在移动支付市场上较量与角逐日趋激烈。目前来看移动支付市场的话语权大多掌握在互联网厂商手里，2016Q4第三方移动支付市场份额中，支付宝和财付通（微信支付+QQ钱包）共占据91.12%份额，其中支付宝占比54.10%，财付通占比37.02%。支付宝的迅速发展也为其母公司蚂蚁金服在互联网金融其他业务上的布局铺路，这也是蚂蚁金服得以快速成长的重要因素。同时，这也反应出当前我国第三方支付强劲发展的态势。蚂蚁金服是阿里旗下的金融公司，成立于2014年10月16日，旗下品牌包括了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌。

行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服蚂蚁金服宣传片视频

行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服据报道，蚂蚁金服2017年5月已经接近完成35亿美元的融资，这笔资金将用于支持蚂蚁的全球化。蚂蚁金服此前投资了印度电子钱包Paytm等，2016年10月宣布与美国支付企业FirstData达成合作，有望接入400万家美国商户，和苹果支付在美国达到同一量级。早前，小米估值快速飙升之际，外界就预言小米将超越百度，与阿里、腾讯组成互联网新三巨头“ATM”。对此，马云则表示，“ATM”中的“M”应该是蚂蚁金服。蚂蚁金服背靠阿里巴巴强大的“靠山”，估值没有受到质疑，融资也并非“差钱”，更多是保障金融业务的健康持续开展，如蚂蚁金融的主要股东中，就有人寿、人保、太保与新华人寿四家保险公司。因此，蚂蚁金服上市后，其估值有望持续上涨，成为“ATM”中的一员也未可知。在业界看来，支付宝业务是蚂蚁金服得以快速发展的重要因素。

（1）支付的发展货币和支付的关系是相互依存和相互促进发展的。一方面货币产生的直接目的是为了方便支付。另一方面支付又是建立在货币基础之上的商业行为。每一次货币形态的更新都会促进支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都会对货币的内涵和外延进行新的定义。价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。价值尺度和流通手段是用来衡量价值标准，而贮藏手段体现了物质的价值的多少，支付手段体现了价值的交换，世界货币可以全球流通，五种职能相互渗透、相互影响。

（2）支付的原理与要素在支付中我们都使用过信用卡，其支付过程有两个要点，第一刷卡的动作。为什么要刷卡呢，其实是传递你的信用卡对应的银行账户信息。第二输入密码。为什么要输入密码呢，其实是验证你是否有动用这个银行账户进行支付的权限。总结起来，其本质就是两个步骤，一是传递支付账号，二是鉴定权限。传递账号坚定权限支付

（2）支付的原理与要素同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是刷卡得到，而是扫码得到。

马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送默克尔淘宝礼物！马云刷脸支付视频

（3）网络支付2010年9月1日央行实施了《非金融机构支付服务管理办法》，同年12月又颁布了该办法的实施细则。在这两个文件中，央行对于非金融支付机构是分为三大类来进行监管的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非金融支付机构的监管。

2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付

（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿，支付宝市场份额第一，占比约50%。2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元。

（3）网络支付2015年7月央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，随着8月28日征求意见的结束，上述办法进入修改完善阶段。

（3）网络支付2015年12月28日，中国人民银行公告〔2015〕第43号正式颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》下称《办法》，困扰互联网金融行业多年的支付业务相关问题算是尘埃落地。《办法》从实名制的认定方式、交易金额、转账对象的限制以