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张先生理财规划和资产配置报告书

一、客户投资需求分析

1.1客户基本信息

OCRM

在我行系统中，我名下有一位客户在近期接触过程中，表示想要进行系统的资

产配置规划，经过整理以往的互动记录，该客户基本信息如下：

（1）基本信息

张先生，今年48岁，已婚，为当地某高校的副教授，有一正在读大学的女儿，其配

偶信息不知晓，未听其谈论过。

（2）资产状况

张先生在我行现有的资产配置比较简单，仅分为活期存款及定期存款，经过前期的交

流得知张先生家庭名下有房产两套，无按揭，在他行的资产也皆为活期或定期存款（或类

似产品，例如大额存单），具体如下表。

资产负债表：

金融资产房地产贷款及负债总资产净资产

1,400,0002,200,0003,600,0003,400,000

051346

其中活期存款万余元，用于日常开销，其余万余元皆为定期存款，期限从个

月至5年期不等。

收支信息表：

估计年收入年支出年还款额年储蓄额

120,0050,000070,000

0

其日常开销主要为住宅的水电煤、衣食行及女儿在校期间的学杂费生活费，还有一些

人际交往中的人情往来。

（3）未来计划

张先生计划女儿在大学毕业后出国深造，同时自己和配偶年龄渐长，想要购买一些保

险，为以后做准备，万一出现意外或者得重病，可以减少女儿的压力。

1.2客户资产分析

根据张先生的资产负债表及收支信息表可知张先生家庭的财务指标表如下：

储蓄率金融资产率负债率

58.3341.18%0.00%

%

由此可知，张先生家庭属于中等收入较高储蓄率，较高资产较低投资率。其理财重点

可以偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是

简单局限于存款。根据张先生以往的投资习惯及风险测评可知，张先生为稳健型甚至是偏

保守型的客户。

二、宏观经济与市场分析

2.1宏观经济分析

2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；2016年至今，一、二线城市

与三四线城市的房地产出现史无前例的”大分化与三四线城市的房地产出现史无前例的”大分化冰火两重天；2016年至今，我国经济

下行明显，中小企业资金紧张，制造业一片萧条，债务违约不断拉响警报；2016年至今，

P2P融资平台不断爆发跑路、被查等风险，2016年对于P2P来说可能是风险爆发的一年；

201656

年至今，央行次降息、次降准，低利率时代已然来临，伴随着货币宽松，”资产

荒”来临；2016年至今，人民币突然大幅贬值，货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风

险

从全球来看，2016年至今，美联储加息周期开启，经济开始复苏，但是否又会爆发新

的危机？2016年至今，欧洲，日本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体

化、债务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统资源型国家受到较大冲

击面临衰退风险；2016年至今，新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。

过去中国经济快速增长，各类资产价格都在提升，单边投资貌似是可行的。从历史走

势看，在一定的时间区间内，可能存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会，比如在过

去三年买创业板指数，过去五年买信托和银行理财，在过去十年买房地产。之所以单边投

资在过去貌似是可行的，主要还是因为在投资拉动的经济高速增长下，融资需求大，各类

资产的回报率都较