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银行卡涉及的各方主体之间法律关系的探究

摘要：随着科技发展，电子货币的地位日益突出，其具有的便捷的特征，银行卡主要表现出的是一种抽象的价值符号，仅仅是依附在实物上通过虚拟的形态对用户余额、用户的信用等来体现货币的价值和实现价值的转移。在交易中使用银行卡更为简洁、易操作，大大提升了交易的速度、頻率。笔者通过分析银行卡涉及的各方主体之间的法律关系，旨在为银行卡相关的探究做铺垫。

关键词：银行卡；法律关系；银行卡主体

一、银行卡背景简述

最初的银行卡的原型，可以追溯到一些超市、餐馆或者加油站等相关服务行业，这些行业为了吸引客流量，保证回头客的光顾，扩大销售份额，所以为某些消费者提供金属的或者塑料的卡片，拥有这种卡片的顾客，如果忘记带现金或者当时没有现金，可以凭借该卡片在店内赊账进行消费。由此可见，银行卡从最开始就充当着持卡人的身份凭证仅供其本人使用。

二、银行卡类型描述

（一）根据消费信用程度

我国的银行卡类型主要分为借记卡和信用卡。借记卡是指先在银行卡中存入一定款额，在该额度范围内进行消费或者取现的，以存取现金、消费支付、转账结算等作为借记卡的主要用途。由于银行的基本业务为储蓄，本身办理的流程相比较信用卡更加方便，申办的条件宽松，操作规则简单，使用的风险相比较信用卡低，借记卡成为主要的卡种。信用卡指持卡人凭借其在银行的信用额度在特约商户进行透支消费，主要是一种信用凭证。

根据银行卡的载体

我国银行卡又可以分为磁条卡和芯片卡。最初，磁条卡片盛行并成为国际通用卡片品种，尽管我国当时银行卡行业发展欠缺，但是我国大批量发售的均是磁条卡片。近些年芯片卡日渐流行，芯片卡使用的技术为双向动态技术，与磁条卡使用方法基本相同，但是增强了安全性，账户资金更加安全。尽管芯片卡近年来发展的速度持续增长，但是就目前我国银行卡的现状来说，磁条卡仍然占银行卡总数的三分之二。

三、银行卡主体之间法律关系

通过上文的简短描述，银行卡主要涉及到四方主体，即持卡人、发卡行、特约商户和收单银行。笔者将会在接下来的部分具体分析不同的两个主体之间涉及到的不同的法律关系。

（一）持卡人和发卡行之间的法律关系

1、基于存款的法律关系

我国《合同法》中并没有单独将存款合同作为一项进行明确解释，缺少一些相关规定，但银行作为金融机构具有存款、取款的最基本的功能，很由此看来，存款法律关系是持卡人和发卡银行的关系。

2、委托结算。

委托结算不仅是指委托支付款项，同时还包含了委托接受款项。现实应用中，第三人为了简化交易、节约成本，应持卡人的要求，可以将货币直接存入到他在设立在发卡行的账户之中。另一种方式是转账，即是指第三人提前在银行中开设账户，将货币存入自己的账户里，然后用自己的账户将存款转入持卡人的账户中，以此完成银行间的转账。同理，持卡人也可以通过上述的方式委托发卡银行向第三人支付货币。

3、基于消费借贷的法律关系。

由于信用卡有透支功能，这种情况下，信用卡是持卡人与发卡行法律关系的焦点。持有信用卡的持卡人可以向发卡行申请透支消费，一般此类情形下，持卡人卡内余额不足，但可以进行消费或提现。在这种情况下，发卡银行和持卡人的关系是债权债务关系。

4、基于附随义务的法律关系。

附随义务，是指以履行主要的给付义务为目的的，或是指保护当事人在人身或财产上利益，基于诚实信用原则，在契约发展过程中产生的义务。其中协助义务、通知义务、照顾义务，是附随义务的主要内容，同时也要注意保护和忠实义务。就发卡行和持卡人的关系来考虑，发卡行对持卡人具有如下附随义务：发卡行在持卡人于一方场所内办理义务时，对持卡人进行人身和财产的安全的保障义务；保护持卡人的私人信息不泄露的义务；当持卡人具有被侵害的风险时，持卡银行应对其进行提醒和说明义务等。附随义务是相对的，持卡人对发卡银行同时存在了业务协助等附随义务。

（二）持卡人和特约商户之间的法律关系

特约商户是指具有固定的营业场所，并且以盈利为目的单位和组织，并且自愿接受银行卡对资金划拨协议。持卡人在特约商户处进行消费的时候，持卡人形成商品或服务买卖的法律关系。但是由于消费者消费的时候使用银行卡这种特殊的支付工具，因此这种法律关系相比正常的买卖关系具有多重性。通常所理解的买卖关系是基于“一手交钱、一手交货”的形式，买卖双方同时履行双方在买卖合同中约定的权利义务，构成约定的合同关系，但是在使用银行卡消费的时候，我们可以发现，持卡人是以签章的形式消费，也就是说消费在前，由发卡行事后与特约商户进行清算，因此我们可以认为，这不是传统意义上同时履行义务，享有权利的合同关系。

（三）收单银行和特约商户之间的法律关系

收单银行其实就是特约商户的开户银行。一般来说，收单银行的义务主要有为特约商户的交易进行授权，与此同时为特约商户提供满足交易的设备，并且对特约商户进行资金清算，同时有维护日