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普惠金融的风险管理战略

摘要：在世界范围内，普惠金融已成为必然趋势。经济和社会的发展，要求

有更多的金融产品可以向社会大众提供，进而为更多的企业、机构和个人带来发

展机遇，逐渐缩小贫富差距。本文首先概述了普惠金融和普惠金融的风险控制的

内涵，然后对目前普惠金融发展所面临的风险和控制问题进行了研究，最后给出

了相应的控制对策。

关键词：普惠金融；风险管理

一、发展普惠金融面临的风险和监管问题

1发展普惠金融所面临的各种风险

在普惠金融的发展中存在着很多种风险，这些风险相对于传统的金融模式而

言，并没有太大的危害性，但如果这些风险太多，将会给普惠金融的管理带来很

大的难度，另外，商业银行的经营目标是获得“商业效益”，而普惠金融的“普

惠性”很强，这也是为什么它会被国家的政策所左右的原因。在向小微企业发放

免息和低息贷款的时候，商业银行在发放贷款的同时，也要承担相应的风险，一

旦出现大量的不良资产，商业银行的内部控制就会变得非常困难。在普惠金融的

发展过程中，最大的问题就是如何在风险控制、普惠与商业利益之间找到一个合

理的平衡点。

2在发展普惠金融时应注意的风险管理问题

普惠性金融风险没有得到有效的政府管控。普惠金融在发展中所面临的各种

风险，基本上都是由各金融机构自行承担，而有关普惠金融的政策标准则是政府

制定的。商业银行对相关的企业和个人提供极大的支持，可以为普通民众，特别

是小微企业和居民提供普惠金融产品。事实上，普惠金融虽然给普通民众带来了

巨大的经济方便，但在不断增加的潜在风险下，商业银行也会面临巨大的损失，

而政府却依然把风险管理的重任留给了金融机构自己。

2.在普惠金融的产品模型中可能会出现的问题。

2005年，联合国提出了“普惠金融”的概念，此后，我们国家也开始大力推

行“普惠金融”，特别是2010年以后，我们国家推出了更多的普惠金融产品，

这与我们国家居民个人“创业”的积极性和“提前消费”的观念有很大的关系。

然而，目前国内的普惠金融产品模式也存在着一些风险，在普惠金融产品系统的

开发中，存在着一些技术上的问题，一旦出现了问题，就很难再做出相应的调整。

此外，普惠金融，特别是小额贷款，审批和发放流程日益简化，这在一定程度上

导致了金融产品的推出出现了一些错误，同时，对于申请人员的要求也在不断降

低，从而加大了普惠金融的风险。

3.普惠金融不再适合传统的信贷风险控制。

传统的金融风控手段主要针对的对象是大中型企业，它们每一次贷款的申请

额度高、利率高，资金的回收周期很长。然而，这些企业大多拥有雄厚的资金，

并且在申请贷款的时候，还需要有与之相对应的抵押物或者是股份。因此，大中

型企业提供金融服务的风险控制手段都比较明确，这也是在国际金融市场上普遍

使用的一种方式。然而，在发展普惠金融的过程中，小额信贷却不需要担保，目

前，在普惠金融模式中，已有大量的小额信贷违约事件发生，这对普惠金融的企

业造成了巨大的损失。

4.由于信用制度和管理的不完善而引起的风险。

随着普惠金融的发展，我们的社会信用体系和信用管理还不够完善，支付宝

和微众等网上金融APP虽然可以对用户的信用进行打分，但并不是每一个人都能

用得起，而且银行和其他金融机构对他们的信用管理也做得很少，因为真正申请

到银行贷款的人并不多。特别是，普惠金融更多针对的是未开公司、未有融资经

历的小微企业和农业主体，很难获得他们的信用信息。除了金融机构和金融公司

外，没有任何一个平台可以对用户进行信用评估，因此，普惠金融的发展很可能

会形成一个信息孤岛，而申请人的信息则会对金融机构造成不可预知的风险。

二、在发展普惠金融时对风险的监控措施

1培养风控文化，制订风控政策

我国的金融机构本来就在风险管理上有缺陷，而当这些缺陷尚未得到改善时，

却推出了新的“普惠金融”计划，由此引发的风险管理问题也就不足为奇了。在

国家大力推动“普惠金融”发展的同时，有关部门也应该对“普惠金融”的风险

进行有效的监督和控制。因此，想要提升普惠金融监管的有效性，首先要建立起

一种政府和金融机构的风控体系，并通过政府的支持政策，让政府对某些普惠金

融项目进行保护。此外，政府部门还应立足于社会治理责任，制订普惠金融的风

控政策，健全普惠金融的政策性风控管理体系，并在需要的时候，建立定期的调

查与督导机制，预先防范可能存在的风险。

2优化以分析用户为基础的普惠理财产品

目前，普惠理财产品