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中国金融基础设施建设与普惠金融创新

从最广泛的意义上讲，金融基础设施是指金融运行的硬件设施和制度安排，主要包括支付体

系、法律环境、公司治理、会计准则、信用环境以及由金融监管、投资者保护制度组成的金

融安全网，等等。而在狭义层面，支付基础设施和信用基础设施是一个国家金融基础设施的

基本要素，是解决信息不对称、交易成本过高等阻碍普惠金融发展的问题的关键。近年来，

中国在推进普惠金融方面取得的进展，在很大程度上要归功于近年来金融基础设施建设的日

渐完善。

7.1支付基础设施建设

中国在推动建立全面且功能强大的全国支付体系基础设施方面取得了重要进步，这包括扩大

和提升全国支付系统的覆盖范围、效率和安全性，由此促进了互联互通和竞争，同时推动了

全国范围内物理网点的显著拓展和多元化，这些网点包括商业银行分行、支行、代理机构、

新型农村金融服务提供者（如村镇银行和小额贷款公司）的分支机构、自动取款机、零售

POS机等。从消费者的角度来看，这使其有更广泛的产品（如借记卡、数字支付）可以选

择，同时应用场景日益多样化，获取和使用支付产品（特别是非现金支付工具）的直接和间

接成本（如交通成本）持续降低。从服务提供者的角度看，全国支付系统向农村地区拓展，

促进了服务于这些地区的新商业模式和产品的发展，包括非银行支付机构、线上线下互动、

依托于支付提供者的相近金融产品和服务，因而使得这些模式和产品更具商业可持续性。重

要的支付系统基础设施使得政府可以利用电子工具向个人进行大规模的转移支付，这让数以

百万计的中国成年人进入了正规金融体系。

7.1.1政策对支付行业的支持和规范

近年来，中国人民银行出台了多项规范呵护支付行业发展。第三方支付的发展和农村支付是

支付体系支持普惠金融的重要组成部分。2010年中国人民银行出台《非金融机构支付服务

管理办法》，对持牌的第三方支付机构予以合法肯定，此后多次针对第三方支付的备付金问

题出台通知，以规范第三方支付发展。在农村支付方面，中国人民银行出台了《中国人民银

行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》（银发〔2014〕235号），继续在

农村地区推广结算账户、支付工具、支付清算网络，深化助农取款服务，持续改善农村支付

服务环境。在市场准入方面，近年来中国人民银行逐步建立并完善对支付机构的准入制度，

配套出台了《银行卡清算机构管理办法》等一系列制度和办法。在风险防范方面，不断加大

市场管控力度，出台了一系列监管文件。例如，中国人民银行等14部委联合发布了《非银

行支付机构风险专项整治工作实施方案》，要求支付机构开展跨行支付业务必须通过中国人

民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行，逐步取缔支付机构与银行直接连接

处理业务的模式，加强备付金管理，对支付市场规范发展具有重要的推动作用。

7.1.2加强农村地区支付清算服务

1.提高支付服务供给

一是加速清算网络在农村的覆盖。根据中国人民银行的数据，截至2017年年末，农村地区

接入中国人民银行支付系统的银行网点有9.49万个，代理银行网点有2.72万个，合计

12.21万个，覆盖率为96.83%，较上年提升3.37个百分点。

二是农信银支付清算系统业务增长迅速。截至2017年年末，以参与者身份接入农信银支付

清算系统的银行网点有44056个，基本覆盖农信社等合作金融机构营业网点。2017年农村

地区通过农信银支付清算系统办理业务33.49亿笔，金额6.68万亿元，同比分别增长

99.23%、23.02%，交易增长十分迅速。

三是继续普及结算账户。重点面向农村大户、能人等具有一定经济偿还能力的人发行信用卡

或准贷记卡，解决其短期资金周转困难的问题。推动发行单位结算卡，促进小微企业、涉农

主体的非现金支付。逐步以金融IC卡取代磁条卡，提高银行卡账户的安全水平。根据中国

人民银行的数据，截至2017年年末，农村地区累计开立单位银行结算账户1966.51万户；

2017年（以下简称当年）新增143.44万户，增长7.87%。农村地区个人银行结算账户达

39.66亿户，人均4.08户；2017年新增4.05亿户，增长11.37%。银行卡数量持续增长但

增幅放缓。截至2017年年末，农村地区银行卡数量为28.81亿张，人均持卡量为2.97张。

其中，借记卡26.91亿张，当年新增3.04亿张，增长12.74%；信用卡1.75亿张，2017年

新增0.10亿张，增长6.06%；借贷合一卡1437.17万张。

四是推动地方政府及有关部门