新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型与创新的思考】.pdfVIP

新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型

与创新的思考】

新常态下银行业转型与创新的思考“创新始终是推动一个国家、一

个民族向前发展的重要力量。我国是一个发展中大国，正在大力推

进经济发展方式转变和经济结构调整，必须把创新驱动发展战略实

施好。”______曾这样强调创新的力量。世界经济史证明，世界

经济的发展就是靠创新引领的发展，是创新促使经济发展。随着中

国经济步入新常态，银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及

市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，

高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入相对

稳定的新阶段。在新常态下，银行如何转型创新，稳健发展，笔者

有以下几点思考。

一、当前我国银行业面临的新常态经济进入了新常态，经济决定金

融。银行业也进入了新常态，以前那种高增长、低不良、厚利润、

齐步走的状态将不复存在，取而代之的将是增长趋缓、竞争加剧、

利润变薄、机构分化。面对这种新形势、新情况、新常态，农信系

统要主动适应新常态，确立法治思维、大数据思维、互联网思维、

问题思维、底线思维，着力在转型、控险、增效、提质上谋求新作

为。

二、新常态下银行业面临的机遇及挑战新常态既是对银行业发展的

严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。

一是市场竞争发生深刻变化。近年来互联网公司纷纷进入金融业，

资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直

接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，

商业银行在金融体系中的重要程度降低。竞争对手和竞争格局的变

化，虽然还谈不上生死存亡，但可谓是内外交困。

二是客户行为发生深刻变化。比竞争格局变化更深刻的是，银行客

户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选

择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。

随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越

来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选

择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加信赖银行的品牌和服

务，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

三是盈利方式发生深刻变化。央行利率市场化虽然短期对银行影响

不大，但从各国利率市场化的历史看，存贷款利差缩小是长期的共

同趋势。在我国，商业银行最主要的盈利为利差收入。在这种背景

下，如未能培育和形成新的增长点，银行的传统盈利空间将不断缩

小。

四是经营管理发生深刻变化。国内外经济下行大大加重了银行业的

经营风险，xx年至今全国商业银行不良贷款余额持续上涨，随着资

金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收

益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向

的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

此外，我国银行业业务模式简单，业务结构严重失衡，尤其是过分

依赖批发业务，零售业务先天不足。农村合作金融机构，虽然网点

多、分布广，零售业务相对较多，但产品和服务都较为简单。尽管

近年来有所重视，零售银行业务总体上发展水平仍然较低、发展速

度缓慢。

三、主动适应新常态，加快转型创新步伐新常态是一种趋势性、不

可逆的发展状态。在新常态下，银行业的各种挑战已然存在，逃避

没有出路。历史潮流浩浩荡荡，**逆亡。面对新常态以及伴随而来

的这些新变化、新挑战，我们只能顺势而为，切不可逆势而行。

一是确定差异化发展战略。应该说，在新常态下，国内金融业管

制放松、市场化步伐加快是必然的。虽然压力倍增，但同时也将为

银行业创造更加规范的经营环境，商业银行将获得更大的自主权和

主动权。利率市场化则使银行可根据自身资产负债情况，自行决定

利率水平，这有助于商业银行提高自主经营水平和自我发展能力。

农信社要把握机遇脚踏实地，做精做深，充分发挥农村金融主力军

作用，以数量众多的小微企业和个人客户为主要服务对象。

二是主动加大结构调整力度。目前，国内银行业普遍存在“单一结

构”现象：业务结构上，以信贷业务为主；客户结构上，以大中企

业客户为主；收入结构上，以利息收入为主。这样的单一结构在利

率市场化后时代是比较脆弱的，面对种种激烈的竞争甚至不堪一

击。农信社业要顺势而为，结构要逐步综合化，更多发展财富管

理、理财业务、基金投资等非信贷业务；客户结构要实现均衡化，

在巩**有客户群体的同时不断提高小微企业客户和个人中高端客户

比例；收入结构做到多元化，通过提供基础产品和增值服务，借助

优势产品的研发和服务的创新，大幅度提高真实的中间业务收入比

重。