我的家庭保险规划中层三口之间.docx

我的家庭保险规划

班级：投资1121 姓名：王玉兰 学号：34号

一、家庭背景

父亲：王先生；母亲：刘女士；我：小兰。

王先生和刘女士有一个女儿叫小兰。王先生45岁，刘女士43岁，都有农村医疗保险，女儿小兰22岁，在宁波上大学。王先生和刘女士都是农村人，以务农为主，王先生平时有空还会在工地打零工。王先生的年收入为4万元左右，工作比较辛苦，身体健康；刘女士的年收入为3万元，身体不是很好，经济压力比较大。每年，王先生夫妇的生活费用大致为5万元，其中女儿小兰2万元，收入和支出相比，生活比较紧张。

王先生和刘女士夫妻名下有一处房产，价值60万元，房屋装修简陋，需进一步装修，家中没有什么很好的家具，床上用品也是经济型的，家中没有什么贵重的金银玉器，也没有存放现金的习惯。家里只有一辆电动车，没有机动车。

在财务需求方面，王先生和刘女士夫妻希望建立起5万元的房屋装修费用，用来装修房屋，还希望建立起5万元的应急基金。目前没有任何存款和投资性资产。

二、家庭风险分析

（一）、家庭人身风险分析

王先生夫妻 已婚中年型风险分析王先生年龄：中年型健康状况：亚健康

王先生夫妻 已婚中年型

风险分析

王先生

年龄：中年型

健康状况：亚健康

个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献社会责任与压力：主要是对孩子的责任

社会保障：不充分

刘女士

年龄：中年型

健康状况：亚健康

个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献社会责任与压力：主要是对孩子的责任

社会保障：不充分

小兰

年龄：青年型

健康状况：健康

个人收支：没有收入，纯消费社会责任与压力：没有社会责任社会保障：没有任何保障

（二）、家庭财产风险分析

王先生和刘女士夫妻属于低收入阶层，经济实力不强，相对而言应对风险的能力比较差，一旦发生风险，整个家庭可能因此雪上加霜。

基本保障方案 买房自住

保

基

房屋保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于房屋价值的30%。

险

本

房屋装修保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于装修总费用的30%。

产

保

室内物品保险：

品

组合

险

家庭物品保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于家用电器总价值的30%。

服装、家具保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于服装、家具总价值的30%。

床上用品保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于床上用品总价值的30%。

附

加险

室内财产盗抢险：保险金额为2万元即可。

管道爆裂及水渍险：保险金额等于房屋装修总费用及室内物品总价值。

三、家庭需求诊断

（一）、家庭人身保险需求

在王先生和刘女士夫妻的家中，夫妻两人的家庭角色相差不大。社会责任的减轻，使王先生和刘女士夫妻自己成为了保障的首要对象。假设小兰23岁大学毕业之后，就可以自给自足，不需要父母的养育了。

意外伤害保险：王先生夫妇各自都能够养活自己。只是由于刘女士的收入比较低，除了养活自己之外，还无法完全承担孩子小兰的教育费用和生活费用。王先生会去工地打零工，因此发生意外的可能性较大，可适当补充意外伤害保险。分三种情况来分析：夫妻同时意外；王先生意外；刘女士意外。小兰正处于青春期，正是处在意外伤害风险影响最大的年龄段，也需要补充医疗费用保险。

意外伤害保险金额

意外伤害保险金额

夫妻同时意外

王先生意外

刘女士意外

家庭生活费用缺口现值

74万元

5万元（1年）

0万元

财务需求

应急基金

5万元

5万元

5万元

（加上）

装修基金

5万元

5万元

5万元

小计

84万元

15万元

10万元

投资性资产（减去） 银行存款

0万元

0万元

0万元

总计

84万元

15万元

10万元

健康风险：王先生和刘女士夫妻只有基本的农村社会医疗保险保障，因此相对而言重大疾病的风险保障就更为重要。由于重大疾病保险比较贵，在购买时只能够根据王先生和刘女士夫妻的经济承受能力来判断了。小兰正处于青春期，疾病的风险相对较低。

死亡保险：由于王先生和刘女士夫妻的女儿已经快独立了，他们的社会责任基本上已经完成，而王先生和刘女士夫妻两人各自的收入基本都能够自给自足，满足自己的生活费用需求，因此，他们夫妻两个人的人寿保险的保险金额就可以较低。但是，由于收入高低不同，可能仍然会存在一些夫妻之间的责任。分三种情况来分析：夫妻同时意外；王先生意外；刘女士意外。小兰正处于青春期，死亡的风险有，但是不大。

人寿保险金额

夫妻同时意外

王先生意外

刘女士意外

家庭生活费用缺口现值

2万元

1万元（1年）

0万元

财务需求 应急基金

5万元

5万元

5万元

（加上） 装修基金

5万元

5万元

5万元

小计

12万元

11万元

10万元

投资性资产（减去） 银行存款

0万元

0万元

0万元