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商业银行服务小企业策略论文

摘要：中小企业对金融服务的需求较大，面临的问题也比较复

杂，同时还呈现出多样化的特点。所以说，商业银行的发展应该建立

一套适合中小企业发展特点、趋势的金融服务标准和制度。让中小企

业客户获得更加便捷、高效、贴心服务，同时，实现商业银行的可持

续发展。

1中小企业融资难的现状

1.1竞争力比较薄弱

中小企业的资金实力不强，市场开发能力不足，管理人员素质低

下。大部分中小企业是以劳动密集型为主，中小企业在发展过程中存

在经营风险较大、信贷风险高等问题。

1.2信息不对称问题严重

在一般情况下，中小企业的会计制度不健全，财务管理能力低，

没有完整的会计账簿，这就加大了商业银行对企业真实情况的考察难

度。很多中小企业为了逃避税收问题，向外纰漏的企业信息较少，给

商业银行提供的报表的真实性和可信度也大打折扣，金融机构根本没

有办法了解到中小企业内部真实的财务状况，没有办法给予相应的银

行贷款。

1.3资产结构存在很大的缺陷

中小企业的特点是经营规模小，土地、房产、设备等抵押物不足，

而能够提供相应数量的实物用于商业银行贷款难度又比较大，而拥有

大规模厂房和设备的企业更是少之又少。有的中小企业的发展模式甚

至是租赁经营的模式，这使其信用指数也会大打折扣。

1.4信用体系不完善

在中小企业发展过程中存在着较高的风险，很多中小企业的发展

都呈现出生命周期较短的趋势。在这种情况下，很多中小企业在市场

竞争中缺乏良好的信用体系，在实际交易过程中常常出现不讲信用、

有意拖欠贷款的现象。中小企业违约后，商业银行很难收回贷款本息，

这就使得商业银行不得不加强自身的信贷管理，提高放贷的限制条

件，严谨核实中小企业的贷款申请，惜贷的行为会比较普遍。这都说

明，中小企业目前的信用体系还不完善，有待进一步提高。

2商业银行服务中小企业的现状

2.1专业经营呈现良好的发展趋势

国家相关政策出台之后，商业银行专门成立了商业银行中小企业

业务部。该部门充分了解中小企业对金融融资的需求，集中力量打造

优势资源，更好地为中小企业的未来发展战略步伐服务，最大限度地

提供适合中小企业发展的多元化融资和便利的服务。比如提供专业的

咨询服务、专业的方式方法、专业的管理工具，这些都会给中小企业

的发展提供有利的保证。

2.2开发新模式和新产品

中小企业一般对融资的需求呈现的是时间短、频率快、融资急等

特点。商业银行为了给中小企业提供更优质、高效率的服务，开展简

单、快速的贷款可以缓解中小企业融资难的问题。为了让商业银行的

金融服务业务更加贴近市场，满足不同中小企业客户的需求，商业银

行要积极开发金融发展的新模式和新产品，设计出适合本区域内中小

企业发展的融资产品，以满足不同层次客户的需求。

2.3积极运用高科技手段

中小企业的特点就是规模小，这使其在生产领域、销售领域、产

品质量、人力资源和信息资源等方面受到诸多因素的制约，导致中小

企业发展缓慢。而商业银行作为机制比较灵活的股份制银行，可以积

极引导中小企业客户运用现代化、高科技的金融工具，打造专属于中

小企业的金融平台。

3商业银行服务中小企业存在的问题

3.1战略定位并无差异化的策略

商业银行在发展过程中，服务大企业融资渠道比较广，而中小企

业的发展潜力巨大，对商业银行的依赖性比较强。商业银行要服务中

小企业，就会与长期发展中稳定的业务格局相冲突。就商业银行为中

小企业的发展提供的服务来说，资源配置就变得廉价、低效，对客户

的服务也不够专业。

3.2为中小企业开发的金融产品缺乏创新意识

商业银行虽然在开发面向中小企业客户服务的金融产品时对市

场进行了细致的划分，但是，这些所谓的金融产品没有本质上的区别，

还是在传统信贷业务的基础上进行的升级换代而已，只是对贷款的方

式、担保的方式进行了局部延伸。所以，与传统的金融产品相比，新

产品在创新方面还是比较缺乏的，难以满足中小企业在发展过程中的

需求。同时，商业银行金融产品同质化的现象也比较严重。

3.3高端金融人才匮乏

出现雷同的金融产品其根本原因是商业银行缺乏高端的复合型

人才。商业银行的人才管理制度不健全，激励制度不完善，很多商业

银行的员工都不愿意去学习新的知识，使其商业服务意识不高，这就

导致商业银行