银行信贷风险的分析与管理.pdfVIP

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当前,我国银行业务正在向着多元化的方向发展,但信贷业务已绝对的优势在整个银行业

务中仍然占据着不可忽视的比重.然而基础设施建设不足、市场监管不力、国民信誉度较低

以与金融危机等问题阻碍着银行信贷业务的进一步发展.要想有效降低信贷风险,使信贷业务

增加银行效益、促进银行的进一步发展,就必须与时、有效地解决银行信贷风险管理中发现

的问题.

一、浅析银行信贷风险

所谓银行信贷风险是指银行债务人由于无力清偿银行债务而出现的风险,是银行信贷资

产经营上的一种主要风险.表面看来,银行出现信贷风险好像大部分的责任在于债务人,没错,

但是银行信贷风险管理水平不高也是银行信贷高风险的一大原因.如果银行能够充分的利用

合理、科学的方法和技术手段对有可能成为导致贷款损失的因素进行准确、合理的整理、分

析和控制,那么银行的信贷质量将会大大提高,同时贷款的风险和损失也会降低并且提高银行

信贷风险管理水平与其损失补偿的能力.

其实,银行信贷风险管理并不是一种具体的方法手段,而是一种深入银行行业骨髓的理论

思想和风险意识,只有把这种思想和意识在心中留下深深的烙印,才能把信贷风险管理纳入到

银行管理项目中,才能自觉地提高有关管理技术并完善相关的管理制度,从而把信贷风险管理

落到实处,真正的发挥信贷风险管理的作用,否则的话,信贷风险管理也只能流于表面,不能为

控制银行信贷风险管理做出贡献.

二、当前我国银行信贷风险管理中存在的问题

1.信贷投放领域集中,信贷结构不合理

现阶段,我国经济建设中产业结构相对不合理,使得经济发展不平衡,从而导致了银行信

贷投放领域比较集中,加大了银行信贷风险.如近几年,房地产行业发展迅速,而且它回报率快

且高,使得许多银行把大部分的信贷都投放在房地产领域中以获得更多的贷款利息,其实银行

的这种做法是无可厚非的,因为只有在同样的时间内提供更高的利息才能获得更多的贷款,但

是从经济发展的全局来看,这是一种非常危险的信贷行为,因为它极因为它极有可有可能能发发生生把所有鸡蛋

都放在一个篮子里〞的问题,使银行信贷成为房地产领域这条线上的一只蚂蚱,一旦房地产行

业发展不景气或是遇到了其他的问题,那么与之密切相关的银行信贷就会出现资金链断裂和

大量坏账的问题,极易使银行信贷体系崩溃.再一个,在信贷业务中,目前我国许多银行的前台

操作和后台管理仍然有着千丝万缕的关系,导致风险管理和风险决策要受到上级领导和营销

指标的双重干扰.在兼顾风险管理和营销业绩的同时,各级银行行长往往会重视营销指标而忽

视信贷风险的管理,这也在一定程度上影响了银行信贷风险的管理质量.同时很多银行在经济

上升和繁荣时期会放宽贷款的条件,如此一来企业很容易就可以获得贷款,同样的他们的资产

也会有很大的价值,从而企业会加大对固定资产的投资,银行利润也会从中相应增加；相反的

当经济发展速度相对减缓时,企业会很难获得贷款,随之资产价值也会不断下降,作为抵押品

的资产会不同程度的贬值,从而导致银行利润相对降低、风险抵偿能力相对减弱.这种放贷模

式会使银行存在很大的潜在风险,这些风险会在经济低迷时集中爆发,对银行的经营和整个经

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济的运行产生极大的影响甚至使之崩溃.

2.风险管理制度有待提高

改革开放以来,我国经济就进入了快速发展的阶段,但是国家基础设施的建设并没有跟得

上经济发展的步伐,从而满足经济发展的需求.体现在银行信贷业就是其风险管理制度不完善.

制度不完善,首先使很多的信贷人专门寻找其工作程序和有关文件中的漏洞,从而钻管理制度

不完善的空子；很多银行在制定风险管理制度的时候,并没有根据当前我国的国家情况以与

本单位的实际情况,使得管理制度没有很强的可行性,只是成为了一种象征意义的存在.其次

目前我国的信贷业务具有很长的政策链条,操作环节复杂、繁多,管理结构呈现出多层次的状

况,导致风险管理模式僵化且不合理,例如并没有把信贷风险管理项目列入且落实到银行的日

常管理活动中,贷款的操作流程以与前、中、后三个环节没有得到有效地梳理和衔接,而且贷

款后的管理制度不科学,使得信贷人逾期还款的现象司空见惯,最重要的是很多银行大多都只

重视贷款前对资产规模的调查,很少有人去注重贷款后的监控工作以与信贷质量.不完善的信

贷风险管理制度让工作人员很难去识别银行营销项目和风险管理项目,这也