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国有商业银行信贷风险的防范对策分析

内容摘要:经济效益不佳，信贷资产质量不高，是我国国有商业银行经营中面临的一个非常

突出的问题，也是制约中国金融改革的主要障碍。国有商业银行是我国金融业的主体，维

系着我国经济的命脉和经济安全。信贷风险形成主要有外部经济环境(政策体制和外部信用

环境不健全)、客户、银行三方面的因素。从银行管理的角度出发，更可将其认为来自银行

外部因素和银行内部因素。随着我国经济改革的推进，政府职能的转变，国有银行的商业

化全面改革以及国家信用管理体系的完善，国有商业银行信贷风险将以制度性信贷风险为

主向市场性信贷风险为主过渡，反映了计划性金融体制向市场性金融体制的转变。本文对

国有商业银行信贷风险提出了有针对性的防范对策。

关键词:信贷风险不良资产信贷资产

当前，市场经济体制和市场规则的逐步确立，虽然为国有商业银行的进一步发展提供了契机，

但由于改革尚未触及根本，国有商业银行的不良信贷资产仍居高不下。我国国有商业银行长

期积累的不良债权是制度缺陷和改革不彻底导致的，是政府、企业、银行三重行为扭曲并耦

合在一起的必然结果。我对此有针对性地提出如下对策：

一、建立科学的考评机制，完善已高的法规制度，强化内部管理体制，实施风险转移制

度，从商业银行自身改革入手，真正化解信贷风险。

1．统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。

统一企业信用等级评定标准。具体讲应包括：企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有

无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，目前的生产经营状况，企业财务管理

状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等。一般说来，银行必须每一年或半年

对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。(2)统一信贷资产分类方

法。为了实现我国金融业与国际惯例接轨，新的贷款分类方法应尽早制定细则予以实施，使

我国的信贷资金分类真实反映其质量状况。(3)统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时

期的国家宏观经济资料，定期发布行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上

提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。此外，根据国家宏观要求，对一些产业

的贷款方式可以作硬性规定，以期通过银行信贷结构的调整，实现国家产业结构的调整。商

业银行正是通过在真实信息下正确选择贷款方式，调整自身信贷结构，消化不良资产，优化

资产质量，提高经营层次。

2．建立科学高效的商业银行内部信贷管理机制。

一是硬化信贷管理体制，全面推行资产负债比例管理和风险管理制度。通过考核资本充足

率、存贷比例、资产流动性比率、贷款质量、资产利润率等量化指标制约商业银行的资产

规模、结构和风险度。二是强化信贷原则和贷款决策程序，建立贷款评估决策机制。银行

要定期对企业资产和负债状况、经营状况以及偿债能力等进行综合评估，以此作为贷款的

审查与批准的标准，严格掌握企业借款。三是坚持从制度入手，进一步提高决策水平，坚

持依法管贷，依法维护债权安全和自身的合法权益。首先要加强对信贷人员的法律知识培

训，学习各种有关信贷、经济方面的法律规定、条例，提高法律意识，从传统的按习惯操

作业务向依法管贷转变。其次是要在实际工作中严格按照法律规定内容办事，对各种贷款

申请、借据、合同担保书、抵押书等凡涉及法律明确规定的内容、条款要一丝不苟，坚持

执行。既要依法规范自己的业务活动，也要依法规范客户的各种行为。四是全面实行审贷

分离和按贷款风险程度划分信贷审批权限的分级审批制，实行贷款签批责任人制和岗位权

责制约。银行今后应逐步建立以“权限管理、体制约束、风险度量”为核心，以企业净资

产或抵押为授信依据，充分运用量化指标预测和评估贷款风险，按风险度高低划分审批权

限，实施部门、岗位和程序三项制约约信贷风险管理分法，从而实现从“贷款审批权限下

的数量管理”到“贷款风险界定贷款审批权的质量管理”的转变。五是建立贷后稽核制度

和信贷岗位离任审计制及岗位调换制，加强对信贷人员的管理，严防违规行为和工作疏忽

现象发生。

3．转变风险防范观念，建立健全风险管理规章制度。

一是建立以风险控制为目标，防范风险与转化风险相结合的风险管理制度。借鉴西方银行

先进的风险控制方法和经验，根据上述贷款风险衡量新标准，力争使每一笔贷款都能置于

银行的风险监督之下，及早发现贷款风险发生的征兆，以便采取措施，控制风险。二是建

立健全银行信贷资产风险预警预报机制，加强对贷款风险的监测考核力度，认真做好企业

信息反馈工作。银行要采取先进的计算