商业银行网贷业务让小微企业融资不再难——以江苏银行“税e融”为例.pdfVIP

商业银行网贷业务让小微企业融资不再难

商业银行网贷业务让小微企业融资不再难

——以江苏银行以江苏银行““税e融”为例

——以江苏银行为例

2016年09月27日

江苏银行以税务部门提供的小微企业纳税信用和数据信息为依据，，在把控好信用风险的前

江苏银行以税务部门提供的小微企业纳税信用和数据信息为依据

提下，，充分运用大数据技术，，开发信贷产品，，创新服务模式，，努力缓解小微企业融资难、、

提下充分运用大数据技术开发信贷产品创新服务模式努力缓解小微企业融资难

融资贵。。

融资贵

一直以来，“小微企业贷款难、商业银行难贷款”作为一枚硬币的两面，是普惠金融理论

及实践领域的焦点、难点。而随着互联网与大数据技术的突飞猛进，以及税务、支付等优

质数据的逐步开放、共享，数字化的网络融资模式快速发展，使小微融资“难、贵、慢”

三大“痛点”的破解从梦想逐步走向现实。

记者了解到，近年来，江苏银行业通过银税合作，引入互联网和大数据技术，推出了以江

苏银行“税e融”为代表的商业银行网络贷款产品，受到众多小微企业主的热情“追捧”

和肯定。与此同时，在以往的小微贷款“联保互保模式”遭遇风控挑战的背景下，网贷业

务凭借其成本低、效率高、服务面广的优点，成为商业银行小微金融业务的创新模式。

“信用””：引入税务大数据创新小微金融服务方式

信用引入税务大数据创新小微金融服务方式

蒋亮是杭州奥腾绣品有限公司的企业法人，最近正为公司上百万元的流动资金缺口而发愁。

一个偶然的机会，他接到了江苏银行杭州分行客户经理的电话：“江苏银行为全市诚信纳

税的小微企业提供免抵押、免担保的纯信用贷款产品‘税e融’，无需任何纸质材料、当

天申请当天下款……”抱着试一试的态度，蒋亮登陆了江苏银行网上银行。简单的信息录

入后，蒋亮当下即获批了95万元贷款。“广告说的8秒钟，我以为是吹牛的，结果真的

只用几秒钟就批准通过了。我跟公司会计说，天上掉馅饼了！”蒋亮朴实的语气中满是激

动。

“小微企业融资困局的根源在于，在现有的经济金融体制下，商业银行与小微企业之间信

息传递机制缺失”，中国普惠金融发展研究中心秘书长、江苏省互联网金融协会秘书长陆

岷峰向记者介绍，“一方面小微企业财务制度不健全，其身份信息、资产信息、资金流信

息等主要数据源，真实性存在隐患；另一方面传统银行信贷业务线下的尽调和审查方式，

覆盖用户有限且数据获取效率低。”

在当前社会征信体系不健全的背景下，如何获取高质量的数据来为小微企业增信，就成为

破解小微企业融资难题的关键。

引入税务大数据，解决了小微企业融资中的“信息核实难”问题，补齐了传统银行业“数

据不全面、获取效率低”等大数据短板。2015年，江苏银行争取到了江苏国税的战略支持，

推出了业内首款全线上操作的税银合作产品——“税e融”。企业正常缴税满2年，且年

缴税总额超过2万元，即可申请贷款，不再需要提供抵押担保来增信，7×24小时随借随

还，贷款利率8%-12%，客户无其他任何融资成本。此外，“税e融”设计为个人经营贷产

品，借款主体为小微企业的法定代表人或个体工商户的经营者。

“税e融”自推出以来，以其“全自动、全信用、全天候、全覆盖、全线上”的特点，深

受广大小微企业主欢迎。截至2016年6月末，“税e融”江苏省内授信客户已突破万户，

达1.2万户，通过在线网贷的方式累计为小微企业发放了纯信用贷款92.54亿元。

此外，江苏银行在杭州、深圳地区的“税e融”业务也已先后落地，累计为近千家企业提

供了超过2亿元贷款；同时，与甘肃、湖南、山东、福建等地的城商行开展“税e融”深

度合作，积极拓展无网点地区的网贷金融业务，加强与同业的技术和信息的合作共享。

“税e融”的推广，让诚信纳税的小微企业享受到更加便捷、更加高效的融资服务，更强

化了“纳税也是信用”的观念，有助于实现企业诚信纳税、便捷融资和健康发展的良性循

环。

那么，采用纳税状况作为企业履约能力指标，背后的逻辑是什么呢？“税务部门是最了解

企业的，小微企业如果能照章纳税，而且多年比较稳定