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商业保险合同条款

篇一：论商业保险合同中的免责条款

一、保险合同“免责条款”概述

（一）保险合同免责条款界定

保险合同的免责条款是指在保险人提供给投保人或被

保险人的保险条款中约定的免除或减轻保险人理赔责任的

条款。

（二）几种主要保险免责条款分析

1.告知义务违反的免责条款

保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行告知义务，

投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。一般而言，

只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定，损害

国家利益和社会公共利益的情况下，法律才可以直接宣布合

同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配

上有失公平，法律可以通过赋于处于不利地位的一方当事人

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以解除权来达到纠正的目的，而没有必要按无效处理。

2.被保险人过错的免责条款

（1）故意：各国法律将被保险人故意行为列为免责事

由主要在于防止保险欺诈行为的发生，以防投保人、被保险

人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。

（2）过失：在大陆法系国家的现代保险立法中，保险

人对被保险人过失所致保险事故，分两种情况进行处理：对

于轻微过失，保险责任不得免除;对于重大过失，各国规定

不尽一致。需要说明的是本文章中免责条款针对的是商业保

险不包括交强险。

二、保险合同免责条款适用中存在的问题

（一）免责条款的效力认定

1.免责条款的生效

所谓免责条款生效并非指该条款具有法律意义上的约

束力，而是指免责条款被订入合同之中，并由此成为合同的

组成部分。经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当

事人产生法律意义上的约束力。

2.保险人的明确说明义务及履行

根据保险法的规定，保险人采用其提供的格式条款订立

保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：第一，交付格式

条款的义务;第二，说明合同内容的义务;第三，提示投保人

注意格式条款中免除保险人责任的条款的义务;第四，向投

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保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保

险人的说明义务。

3.保险人的提示义务及履行

保险法对保险人的免责条款说明义务做出了明确规定，

修订后的要求更为具体，是“足以引起投保人注意的提示”

和“明确说明”二者兼备，这和《合同法》第39条的衔接

更为紧密。

新保险法规定做出“足以引起投保人注意的提示”的载

体为“投保单、保险单或者其他保险凭证”，这应当认为是

可以选择在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出。

（二）免责条款的范围界定

1.免责条款的范畴

并非只要涉及到减少保险人理赔金额的条款都是免责

条款。争议较大也是较具有迷惑性的是另一种形式的保险条

款。这类条款的特点是本身未被规定在保险条款中的“责任

免除”部分，而是隐含在其他保险条款或者在保单正面以特

别约定的形式出现。但这些条款本身确实起到了免除保险人

部分或全部理赔责任的效果。

2.免责条款的认定

根据以上说明，针对免责条款范畴提出的问题，要确认

某一条款是否属于免责条款范畴，关键在于这种免除责任的

约定是否超出了通常情况下一般理性人的认知范围及法律

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的基本规定。对于专业用语，除非保险人在承保时向投保人

做出特别提示，并且对此做出足够充分的

解释说明，否则一般人很难注意并且充分理解。所以，

这种条款应当属于免责条款的范畴。

三、完善我国保险合同免责条款的建议

（一）免责条款效力认定规则之完善

1.免责条款生效之说明义务的完善

格式条款的语言表达应当符合人性化要求。一方面对有

关责任免除等对投保人有实质性影响的条款用比较醒目的

方