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风控部调查流程

接单

看是否具备接单的标准（身份证、户口本、婚姻证明、房产证、征信、原借款银行合同等），见所有客户提供的资料原件，并对所收集的资料甄别是否真实有效。

初步分析征信是否逾期严重，贷款用途是否真实等，审核是否可以展开调查

派单

（1）借款人基本信息表等表格填写完备。

（2）调查费等费用收齐

（3）垫资类型确定

调查前

调查前分析：与业务员沟通案件的情况，确定客户叫什么，家庭住址，贷款银行的情况

分析调查重点（调查地点调查银行调查资料的真实性，）

先查册该房屋是否被查封，是否有纠纷（如果被查封了，避免浪费我们的时间）

打电话与客户沟通预约调查

调查中

主要要点：借款用途，还款来源，客户资信

（1）用于还担保公司或者个人的，要注意他的家庭负债，调查所有他的名下房产贷款到期情况，尤其是针对大额的贷款；原贷款为银行的要调查贷款合同、还款时间、扣款时间、领证时间等

（2）客户现贷款的真实用途及还款的可能性（核实银行的资料侧面的向客户经理了解）

（3）还款来源为银行贷款的，与银行客户经理面谈调查银行的同贷结果，银行放款的可能性，银行放款的方式及账户；还款来源为个人，要求调查个人的还款能力及还款意愿，还有还款方式。

（4）交易类垫资赎楼的，约买卖双方，核实交易的真实性，见购房合同、定金收据首付款证明

（5）认真分析客户征信资料，征信有累计5次以上或连续2次以上，高度关注，征信逾期。客户原借款逾期超过10天的，直接拒单

次要要点：还款意愿，还款能力，家庭住址，家人的配合程度

客户家里实地调查，核实客户所提供的资料是否和原件相符，提供的资料是否完备；是否真实长期居住地，实际居住情况生活坏境等。

抵押物实地调查，核实产权是否清晰，主题结构是否变更，房屋现有的真实状态，居住人身份和房主的关系，出租是要看租赁合同的期限，是否是客户唯一住房等信息。对抵押物进行查册，是否查封、拆迁、冻结等其他非正常状态。

经营公司实地调查，核实公司经营状况，公司资料真实性，了解该企业员工数量，工资，从员工了解公司现状况，工作是否存在高风险性。

借款人的还款意愿是否强烈，若不够强烈加收保证金或降低贷款额等措施

侧面了解客户的家庭资产以及家庭收入情况。借款人是否经营收入稳定，是否有不良嗜好

事先与客户沟通要做公证，提前收取利息（避免与客户起纠纷）

撰写调查报告

主调查人员与辅调查员沟通调查情况和意见后书写调查报告，在调查报告中应对融资项目及贷款人的基本情况，融资项目情况，借款人、担保人经营情况，预期还款情况，采取的反担保方式及提供的抵押、质押物资产状况，以及对该融资项目的整体风险分析等。提出存在的疑点，怀疑的部分，未调查到的部分，找到相互参照的数据，分析数据之间的关系，客观、简洁叙述调查情况，详述客户征信中贷款负债和记录情况，根据项目情况提出风险点，提出风控意见。

内部审贷会

调查员把调查客户的真实情况客观真实的阐述，把风控要点及风控措施一一的列出，跟风险部同事沟通项目情况，吸收他人意见。补充调查资料和确认疑问点，完善调查事项和风控措施。

贷审会

由风控部经理发起贷审会，调查员应简洁叙述项目调查情况的信息和展示调查照片，站在一个公正的角度，用事实为依据回答与会人员疑问，征询意见和补充要求。根据贷审会结果需要补充的条件告知客户经理，由客户经理及时通知客户。

垫资前

所有风控措施全部执行到位

回款账户垫资前控制：个人收取身份证、房产证、银行卡、密码、（更改密码）网银回款帐户是对公：营业执照、组织机构代码证正副本、税务登记证正副本、开户许可证、银行结算证、印鉴卡、公证法人章、财务章（印鉴章）、空白支票

办理委托公证（调档查册）

见到垫资利息或者客户自筹资金划账

过户或解押后放款

办理委托公证

1、借款合同的当事人或三方均需同时到场，带户口本，身份证原件及身份证复印件3份以上，借款人已婚的，夫妻双方共同到场，携带结婚证、户口本、身份证原件及复印件2份以上。

1、需用公证的文书（公证书），最少提供4份，公证处1份，抵押用1份，当事人1份，公司留存1份

2、主借款合同，提供5份以上，公证处1份，抵押用1份，当事人2份，公司留存1份

3、公证人的委托书，提供5份以上，公证处1份，抵押用1份，当事人2份，公司留存1份

※一、借款合同要写明合同具有公证强制执行效力的条款

二、抵押人是夫妻关系的，要审核房产的获取时间和夫妻双方的结婚时间，以免存在离婚及再婚房产有争议的情况。

三、做公证时要到房管局调取房产的相关档案资料（商品房的抵押登记薄，房改房的公用住房出售协议）和房产现状态。

放款

客户费用无纠纷，满足所有的放款条件

垫资岗写放款通知单通知财务放款。

贷中跟踪

及时跟踪客户贷款银行的流程，回款账户是否正常有没有更改，确保每个环节第一时间把控

及