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黑龙江保险市场发展的问题与

策略

黑龙江保险市场发展的问题与策略初探

摘要：2005年，黑龙江省保费收入与保险规模都达到了新高，

形势喜人。随着黑龙江省经济社会的发展，东北老工业基地的振兴，

外资保险机构以及国内其他保险机构必然驻足龙江，保险业在全面开

放的大环境下，既面临新的挑战，也是发展的机遇。本文就我省的保

险市场存在的问题和应对策略进行了有益的尝试和探索。作为政府部

门和保险公司，应该积极面对挑战，进一步解放思想，与时俱进，树

立科学的发展观，促进黑龙江省保险业的快速发展。

关键词：保险存在问题发展策略

2006年1月20日，全省保险工作会议在哈召开。据了解，我省

2005年实现保费收入139.6亿元，同比增长9.4%。全年保险业共支

付赔款和给付保险金25.2亿元，同比增长19.86%。保险深度2.4%，

保险密度366元。全省保险业务稳步发展，保险市场主体进一步增多，

保险功能作用进一步发挥，农业保险试点工作成效显著，企业年金试

点工作正式启动，保险机构经营观念更趋理性，保险监管进一步加强

和改善。虽然形势喜人，但是我们也应该看到，我省保险业的发展还

存在很多不足之处。

一、存在的问题

（一）群众保险意识薄弱。受计划经济的影响，很多群众保险意

识薄弱，缺乏风险意识，还把保险营销叫作“拉保险”，甚至视之为一

种传销行为，而且许多人投保的动机不纯，许多职能部门在政策制定

中没有意识到保险的作用，如我省的工程立项费用计算时就不包括保

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险费，而在其他省市，保险费用是直接计入工程成本。这就造成了在

黑龙江省工程投包方和发包方都想投保，但无处出钱的现象。此外，

还有一些行政部门意识不到保险公司的特殊性，随意前去收费、乱罚

款等，这些都制约了我省保险业的健康快速发展，应引起有关方面的

高度重视。

（二）主体业务发展不平衡，市场垄断程度高。2005年我省国

有独资保险公司的市场份额达60%，这种情况与国多层次所有制的

经济形式及尽快建立社会主义市场经济体制的目标不相适应。

（三）是市场体系不全，机构延伸不到位。到目前为止，黑龙江

省只有15家保险公司，36家保险代理公司，10家保险经纪公司，5

家保险公估公司。

（四）城乡市场发展不平衡。城镇财产、人身保险已有一定的规

模，而农村保险发展不力，大多地方还是一块空白。

（五）业务结构不合理。2005年我省寿险保费收入为118亿，

财险保费收入为21亿，比例严重失调。财产保险公司的险种结构偏

重运工、企财险，而分散性险种所占比重较小。人寿保险在开发险种

上各家公司花费了很多功夫，也开发了许多新险种，但总体而言，所

提供的险种仍然有限，不能很好地满足投保人多方面的需要。

（六）保险市场业务尚欠规范。从去年全省开展整顿和规范保险

经营行为自查自纠情况反映，保险市场操作未能规范化，存在着无序

竞争现象。这种无序的竞争，不仅无助于保险市场的完善，而且有损

于保险的形象。上述问题如不很好解决，势必影响黑龙江省保险市场

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的健康发展。

二、发展策略

（一）增强行业责任意识，加强企业文化建设。

根据最新市场营销学理论研究，营销观念已经进入到“社会营销”

阶段。这一阶段，要求企业不但要追求自身利润的最大化、满足消费

者的需要，同时也要重视社会利益。如今，社会利益正在开始成为公

司决策的一个因素。这种社会利益从更深层的意义上来理解，是要求

企业必须在发展的过程中承担相应的社会责任。企业社会责任履行得

好，就可以促进社会的进步与行业的市场环境向良性方向发展。反过

来，一个注重社会责任的企业，其必然赢得客户的信任，获得更多的

发展机会。对于全面开放的保险业来说，对企业按照国际的标准化进

行规范，也是其进入国际市场的一个基本前提。无论是规则的约束，

还是自身的发展，都要求企业用社会责任标准（SA8000）来规范自

己的经营行为。为此，有必要在企业内部通过加强文化建设，来统一

全体员工的思想，提升企业