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浅析完善我国银保合作相关法律制度
论文摘要:近年来,随着我国金融业合业经营现象的
迅速发展,银保合作这种新兴合作方式也得到了长足发展。但由于相
关法律制度的缺失、监管制度的不完善等原因,银保合作在发展过程
中暴露出了不少问题。本文旨在对银保合作的现状从法律的角度作一
分析,并提出立法建议。
一、银保合作的概念
近几十年来,金融业的混业经营现象在全球发展得如火如茶,是
世界金融业发展过程中最为重要的动向之一。而其中银行业和保险业
的混业经营更是独树一帜。而在我国,近七八年来,银保合作的发展
势头也很迅速。据统计,2001年全国银保业务保费收入仅50亿元,
占寿险收入的17,1%。而到了2003年此项保费收入达816亿元,
比上年增长110%。
银保合作(又称为“银行保险),狭义上是指保险公司通过银行代理
出售保险产品、代收代付保险费,即银行作为保险公司的兼业代理人
实现保险分销。广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互
渗透和融合的战略,将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起,
并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产
品,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。所以,
就广义的银保合作而言,一般可以分为这几种模式:
1、兼业代理型。即所谓的狭义上的银保合作。代理机构利用自
身便利条件销售保险产品,但不承担保险产品的风险与收益,并且获
得一定的代理手续费。
2、专业代理型。指银行投资于专业保险代理公司,通过自身销
售网络和客户资源的优势获得保险销售费用,也不承担产品的风险与
收益。
3、战略合作型。这是一种较高层次的合作,指银行接受保险公
司及保险客户委托收取保险费并支付保险金;或者是银行与保险公司
进一步合作,在代收代付保费、保单质押贷款、协议存款、资金网络
结算、融资业务、银行卡业务、电子商务等领域进行多项合作。
4、金融控股集团下的银行保险业务模式。金融控股集团,是指
在金融控股公司的统一控制下、通过内部组织与股权合作,形成商业
银行、证券公司、保险公司等金融机构各自分业经营,但又相互协作
配合的混业经营集团。
总体而言,我国的银保合作出现了上述几种模式。但是,最普遍
存在的是第一种模式,以分销协议为主,融合程度并不高。确切地说,
我国的银保合作还处于初级发展阶段。这种层次较低的合作形式的弊
端在于,双方以追求短期收益为目的,银行要的是代理费,保险公司
追求的是迅速扩张,因为其营业网点规模与广度与银行庞大的分支机
构网络相比,显得十分有限。
二、银保合作存在的问题
(一)立法后。纵观我国金融业的分业与混业经营发展历程,不难
看出,这当中经历了八十年代的混业经营阶段——九十年代相关法律
法规确立的分业格局——本世纪以来的混业经营迹象这三个发展阶
段。
我国于上世纪九十年代先后颁布了《中华人民共和国商业银行
法》、《中华人民共和国保险、《中华人民共和国证券法》等一系列金
融法律,并于1999年最终确立国内银行业、证券业与保险业的分离
格局。但随着近年来金融业混业经营的如火如荼趋势,以及为应对加
入WrO后实行混业经营的外资金融机构的进入将带来的潜在混业经
营冲击,我国的“分业经营、分业监管”的政策有所松动,并做出了相
应的修改;同时,也新增添了几部金融法律,但仍未达到明晰银保合
作法律地位、填补法律缺失的作用例如,2003年12月27日通过的
《商业银行法》修正案第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内
不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向
非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外”。和之前的相
关规定相比,不难看出,这种规定实际上是为银行业投资其他企业,
包括银保合作预留了未来开放的窄间。因此我们认为,银保混业经营
已有了明确的法律依据。“但国家另有规定的除外”,这条规定还是显
得有些模糊。《商业银行法》仅对代理保险业务这项业务范围进行规
定:而《商业银行中间业务暂行规定》只将代理保险业务作为普通的
中间业务并进行参与分类及定义,没有针对性地提出具体管理规定,
缺乏操作性;对保险代理手续费的支付、收取缺少规定,容易造成银
行私设小金库、公款私存的现象。
(二)监管问题
1、单一监管与多重监管。根据2001年中国人民银行发布的《商
业银行中间业务暂行规定》第4条的规定,商
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