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借鉴加拿大经验加强中国金融消费者权益保护

摘要：随着近年来经济危机的加剧，各国金融业均陷入了困顿

状态，其中以美国形势最为严峻，而加拿大所受到的波动较小，这

种影响取决于加拿大对金融消费者保护权益制度的加强。因此，加

拿大的金融消费者保护权益体系对各国产生了深远的借鉴意义。对

中国来说，吸取其有利因素也是必不可少的。本文通过对加拿大金

融消费者权益保护体系、加拿大金融消费者权益保护的具体操作手

段进行分析，从而对我国消费者权益保护体系的建立提供借鉴与启

示。

关键词：加拿大金融消费者权益保护做法启示

通过对我国金融市场进行调查，可以发现我国金融消费领域还

存在着一些问题，例如金融市场还不规范，缺失金融消费者权益保

护制度等。消费者在接受金融服务以及购买金融产品时，其知情权、

自由选择权、金融服务权以及财产安全权常常受到侵害，存在不安

全因素，因此必须采取有效措施加强我国的金融消费者权益保护制

度。加拿大在金融危机中所受波动较小，主要原因在于其金融消费

者权益保护措施做得好，因此我国应从其体系与做法中寻求适合我

国国情的方法，加强我国金融消费者权益保护制度的建设。

1.加拿大金融消费者权益保护体系及具体操作手段

加拿大金融消费者权益保护体系中很多做法值得处于经济危机

形势下的各个国家借鉴，其有利于保障消费者的合法权益，保证经

济稳定，有利于国家发展与社会稳定，从经济学角度讲，具有一定

的进步意义。

1.1立法保护

只有从法律上加强对消费者权益的保护，才能够体现其实施手

段的力度，才能够取得切实的效果。至今，加拿大已出台了一系列

法律，增强了消费者立法保护的力度。

早在1999年，加拿大就提出了保护消费者权益的口号。

2001年，加拿大出台了《加拿大金融消费者管理局法案》。该法

规定，成立金融消费者管理局，其目的在于：（1）监督金融机构遵

守消费者保护法；（2）提升金融机构实施消费者保护法的政策和程

序；（3）监督金融机构保护其客户利益的自愿性规则的遵守；（4）

提高消费者对金融机构在消费者保护方面的义务的了解；（5）与加

拿大联邦和省的其他机构合作，增强消费者对金融服务及其相关问

题的理解。这是加拿大出台的第一个有关金融消费者权益保护的法

案，真正实现了对消费者的立法保护。

同时，加拿大出台了《银行法》《信托和贷款法》等法律制度，

严格监控当局的行为与市场运作，从立法、行政各种角度上保障金

融消费者的权益，从而构建了一套较为完整的消费者权益保护体

系。

此外，加拿大相关部门还根据国家发展形势，每隔五年进行一

次立法的修订，从根本上保障了消费者权益保护体系的建立。

1.2健全机构

在立法的基础上，加拿大建立健全了金融消费者保护工作机构，

具体负责金融消费者权益的保护，使立法落到实处。

cdic（存款保险公司）与fcac（金融消费者委员会）是负责加

拿大金融消费者保护工作的两大机构，其有利于保护存款人的利

益，增强了金融消费者保护的政策方针。

cdic通过调控、评估金融机构的表现以及各种投资风险、提供

保险给出现存款损失的投保人、建立完善的存款法规，提高存款人

的满意程度，从最大程度上保障存款人的利益。

fcac的成立，则从很大程度上加强了消费者权益保护工作的实

施强度与范围，财政部统筹不同分支的金融消费者保护职能，从而

使不同的问题归于一处，统一解决，有利于金融体系的稳定与发展。

fcac由政府建立，其内部官员均由总督任命，国家对其有监管

权。同时，其对金融机构具有监管职责，能够监督金融机构是否遵

循规定实施金融服务，也能够推动相关条款、程序的出台与运行，

从最大程度上提高金融机构的服务意识。

1.3维权教育

只有消费者具有了金融知识以及维权意识，才能够保证金融消

费者权益保护体系维持在平衡的直线上。

加拿大在普及金融消费教育方面的一些做法值得借鉴。

加拿大通过设立事务署专员，并由事务署专员引领内部机构，

从而履行其职责。

由行政部门采取强制措施制止违法性行为，合规和执行部通过

对金融机构进行监督，从而保证其履行了对消费者的权益保护义

务。

法律服务部门通过法律理论研究，从而为消费者提供法律支持

与保障。

作为宣传所需的金融教育的材料以及用具均由消费者教育、财

务培训部提供，从而保证资源的有效性。