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互联网金融模式研究

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白瑾儒

摘要：经济全球化形势越来越严峻，国际金融行业的发展在此背景环境下面临着新的机遇和挑战，互联网金融作为金融领域的重要组成部分，在当下这个国际经济形势紧张的情况下，其发展也必然会迎来一些变化。因此，本篇文章从国际金融环境变化的角度出发，研究我国当前互联网金融的发展模式，分析国内互联网金融模式存在的一些问题，并根据现存问题提出一些建设性意见，以促进推动国内互联网金融行业的发展，从而在一定程度上为国家经济增长带来动力。

关键词：互联网金融;模式;发展

一、简述互联网金融相关内容

（一）相关概念

金融，其本意是指对既有财富的开发再利用，是一种实现财富等值流通的经济服务模式。互联网金融这种经济发展模式起源于西方国家，但我国对互联网金融概念的形成来源于2012年的一篇经济文献，一名经济学博士——谢平，他综合了多位学者的观点得出互联网金融这一概念，自此国内经济的发展才可以说是开始正视互联网金融，并在后来的几年时间里大力发展互联网金融。互联网金融模式的依托是强大的互联网科技，比如云计算、大数据等技术，众多先进互联网科学技术的集合，催生了互联网支付结算、互联网资金众筹，以及互联网金融投资等，整个金融领域和经济模式的发展都在一定程度上得到了创新和完善。

（二）与传统金融区别分析

互联网金融和传统金融二者之间有着明显的经济学基础差异，也正因如此，二者之间才有了最根本的区别，互联网金融的基础是与之完全相反的长尾和平台效应，但传统金融的基础出发点是二八定律。就此而言，传统金融模式更注重的是对资金量大的优质客户的吸收，而互联网金融模式的重点则是打破传统局限，利用互联网的优势不断推陈出新，打造新的金融产品并在互联网平台中进行交易，以此促生“长尾效应”来实现大量资金沉淀。所以说，互联网金融模式带来的经济效益远大于传统金融模式，互联网金融模式的方便快捷，更是引起大批用户喜爱，直接性提高了金融市场的活跃度[1]。

（三）发展模式

就目前来说，我国互联网金融的发展模式主要有三种：

第三方支付。在我们的日常社会生活中，第三方支付并不陌生，微信支付、支付宝支付等都属于第三方支付，其支付方式的便利和支付效率的提升，可以说是深受消费者喜爱。

P2P网络借贷。这是一种新型借贷模式，其最关键的优势就在于不再依附传统金融机构，直接性拓宽了借贷途径，但是该借贷模式的安全性相对来说比较低，属于一种“借钱容易要钱难”的形式，对债权方有些不利。

共享经济与众筹。众筹比较容易理解，水滴筹就是众筹领域内最常见的一种，而共享经济其实在社会生活中也十分常见，只不过对该概念的解释比较少，所以看起来比较陌生，简单来说，共享单车、共享充电宝、共享汽车等常见共享设施这些都是共享经济的一种表现形式。

二、当前互联网金融模式发展存在的一些问题

（一）行业内部与金融机构缺乏自律性

从经济活动或者金融行业的发展来看，商业运作模式和产品经营类别复杂性的提升，导致互联网金融的发展似乎灵活性更大，但这种行业发展灵活性的提升，其背后必然会出现管理问题，比如现有法律法规或者行业规章无法对其进行具体约束等。金融行业的发展事關经济增长，互联网金融如果缺少了严格的管理与监督，那么其行业与企业就很有可能缺乏自律性，并且市场本身具有自发性和盲目性，这种情形之下国内整个经济市场都有可能出现动荡[2]。

（二）风险防控能力欠缺

对于互联网金融行业的发展而言，风险防控机制的完善和风险防控能力水平高低，在某种程度上决定着其发展的稳定性和安全性。然而从互联网金融行业的兴起到今天金融行业的繁荣来看，有不少互联网金融企业的经营都曾出现过风险防控不到位的问题，比如“优易网”、“淘金贷”等P2P模式网络借贷平台发生的不良事件，携款潜逃、破产倒闭等等。所以说，风险防控能力的欠缺，是互联网金融发展进程中亟待解决的问题。

（三）网络安全性不足

当今世界，各种科学技术的发展都可以说是日新月异，互联网与计算机技术的进步更是飞跃性的，互联网金融依赖于互联网科技，因此互联网科技的先进性和应用的有效性，直接影响互联网金融发展的安全与稳定。现阶段，各种计算机网络病毒的蔓延不容乐观，而互联网金融与互联网和计算机的关联犹如人的大脑和心脏，病毒攻击下任何一方出现问题，受损伤的都是互联网金融。这种科技性安全障碍的存在，是互联网金融网络安全的致命伤。

（四）人才短缺

人才是发展的第一动力，金融行业的发展离不开万千专业人才的努力，就目前互联网金融行业的发展来看，人才短缺这一问题越发突出[3]。互联网金融行业对人才的要求比较高，既要掌握专业的金融行业知识，又要有一定水平的互联网与计算机应用实践能力，但现实情况却是，拥有专业金融知识的人才并不具备科技实践能力，而科学技术较强的人金融行业知识却较为匮乏，这就导致互联网金融的发展人才成