辽宁农村地区金融机构农户小额贷款业务研究.docxVIP

?

?

辽宁农村地区金融机构农户小额贷款业务研究

?

?

张淑芳

摘要：本文对农行、农信社等辽宁农村地区金融机构的农户小额贷款业务的开展现状、存在问题及今后的改进措施等进行了比较详尽的阐述。

关键词：普惠金融农村地区金融机构农户小额贷款

2005年，联合国提出了一个全新的金融概念，即普惠金融。之所以说普惠金融是一个全新的金融概念，是因为虽然普惠金融所从事的仍然是一种金融活动，仍然是向广大客户提供金融产品和服务，并且这种金融产品和服务并不是免费的，而是照样要收取利息或者费用，换句话说，普惠金融仍然以盈利为目的，而不是慈善性质的，但普惠金融的服务对象却与传统金融有所不同，主要侧重于社会上的弱势群体，如城镇中的低收入人群、农民以及小微企业等等。目前，在我国广大的农村地区，各家银行金融机构广泛开展并已经初见成效的农户小额贷款即属于普惠金融的范畴。

一、辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款情况

（一）辽北某县农村信用合作联社简介

辽北某县农村信用合作联社是已经改组为股份合作制的、地方性的银行金融机构，属于集体所有制的金融企业。辽北某县农村信用合作联社秉承的企业发展理念是合规为本、领先为赢、长青为远、和谐为生，人力资源管理理念是以人为本、人才兴社，即以自身业务发展的实际需要为依据，面向全社会将那些勇于创新与开拓、对金融事业无比热爱、立志以此为舞台实现自身人生价值的优秀人才招揽进来，共同创造辽北某县农村信用合作联社的美好未来。

辽北某县农村信用合作联社长期以来一贯坚持的经营方向是服务农村、农业、农民这“三农”以及立足社区，在服务农户、服务中小企业以及服务社区居民方面，发挥着极為重要的积极作用。辽北某县农村信用合作联社的营业网点总共有二十八家，其中包括营业部一家、储蓄所五家以及下辖的信用社二十二家。辽北某县农村信用合作联社所经营的业务主要有以下三类，第一类是传统的存款、贷款和汇款业务，如公众存款的吸收，长期贷款、中期贷款和短期贷款的发放以及同业拆借业务，国内结算业务的办理等等；第二类是新型的中间业务，如政府债券的承销以及代理发行，政府债券的买卖以及代理兑付；收付款项的代理，人身意外伤害保险费、电话费以及电费的代收、工资的代发等等，第三类是经银行业监督管理机构批准的其他业务。

（二）辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款的发展现状

截至2018年7月末，辽北某县农村信用合作联社贷款近十一万笔，余额292909万元，其中农户贷款十万多笔，余额208897万元。

根据《辽宁省农村信用社个人小额贷款操作流程优化实施方案（试行）》的规定，单户二十万元（含）以下的个人贷款（包括农户、城镇自然人）为小额贷款。农户贷款二十万元以下贷款近十万笔，173339万元。

按照担保方式划分：信用贷款近五万五千笔，61939万元；保证贷款三万六千多笔，81126万元；抵押贷款五千三百笔，30245万元。

（三）辽北某县农村信用合作联社农户小额贷款存在的问题

辽北某县农村信用合作联社现在正大力推进农户“两权”抵押贷款，分别为“农户住房财产权”和“土地承包经营权”。截至2018年7月末，辽北某县农村信用合作联社发放“两权”贷款八千一百三十四笔，59642万元。

在推进农户“两权”抵押贷款的过程中，辽北某县农村信用合作联社遇到的问题如下：

1.相关配套机制建立不足

农村土地登记确权制度不完善，影响土地承包经营权的抵押登记公示；缺乏土地承包经营权的评估机构，土地承包经营权的抵押权难以顺利实现；缺乏土地承包经营权流转市场；农业保险机制不完善。现在辽北某县地区，土地经营权登记只能在辽北某县土地承包经营权流转中心办理，各乡镇没有设立登记部门，而且流转中心形同虚设，现在已经没有办事职能；房产与城建暂时还没有对集体土地上的民房办理登记的业务；当前农村也无专业的评估机构，在没有准确的市场价值的情况下，辽北某县农村信用合作联社也很难对贷款的抵押率、贷款额度做出准确评估，造成贷款的风险加大。

2.农村证件管理混乱

农村土地承包经营权证丢失以后，只要到各村委会就可以直接补发，不需要提供任何证明材料，甚至有的农户持有多个有效的土地承包经营权证。而农民住房财产权证补发却难度很大，乡镇政府已经无颁发新证职能，辽北某县不动产登记中心也无法颁发宅基地上房屋的住房财产权证。对于抵押物的管理和控制得不到保障。

3.抵押变现较为困难

目前，由于没有建立农村土地承包经营权交易市场，从而导致违约现象一旦发生，作为抵押担保的农村土地承包经营权就无法顺畅通过交易变现。

4.农民社会保障还不健全，大部分农户对于此项业务的开展不予配合

一直以来土地和住房是农民的命根子，是生存的最低保障，与城市居民享有“五险一金”的较为完备的社会保障相比，农村居民一直缺乏充分的社会保障，始终没有解除土地对农民具有生存保障以及就