江苏省高院《借贷合同纠纷案件审理指南》.pdfVIP

借贷合同纠纷案件审理指南

一、借贷合同纠纷案件的基本情况

相对于金融机构作为借款合同一方当事人的借款合同，借贷合同

可以分为以下几类：一是自然人与自然人之间、自然人与非金融企业

之间的借贷合同，二是企业之间的借贷合同，三是经批准开展借贷业

务的非金融企业所涉借贷合同。上述第一类借贷合同纠纷是法院统计

口径上的民间借贷纠纷案件。非金融企业之间违反金融法律规定拆借

资金的，不属于民间借贷，作为企业之间借贷纠纷案件审理。

借贷合同纠纷案件，尤其是民间借贷纠纷案件，近年来呈现出继

续增长趋势，案件数量和标的额激增，并出现了不同于以往的新情况：

1、暗藏“高利贷”，利率惊人。以往借贷合同的利率通常在银行

同期贷款利率的2倍至4倍之间，近年来利率高于银行同期贷款利率

4倍的“高利贷”已经成为此类借贷的普遍现象，并且手段隐蔽。放

贷者往往将高额利息作为本金的一部分写入借条中，一旦发生纠纷，

法院很难判断实际放贷本金金额。借贷合同的高利率分流了正规金融

机构的储户，大量银行存款流失到民间市场，影响银行存款规模和经

营收益。对于借款人而言，一方面，如果既有银行贷款又有非金融借

贷的，往往考虑先偿还资金成本高的非金融借贷款项，加剧了金融机

构信贷资产的风险；另一方面，在畸高利率面前，借款人往往得不偿

失，在支付不起到期债务时，不得不再通过新的高息借贷来偿还旧债，

饮鸠止渴，形成恶性循环。

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2、出现了以食利为业的职业放贷者和隐蔽经营的中介机构。庞

大的借方市场催生了以食利为业的职业放贷者和以撮合借贷从中收

取高额手续费为业的中介机构，甚至抵押中介公司、房屋中介公司也

从事借贷中介业务。典当行从事借贷业务，以管理费为名向借款人收

取高额利息的现象也十分突出。

3、借贷用途集中化，非法集资现象抬头。个别企业生产经营资

金从设立之初就依靠非金融借贷支持，出现了众多专事放贷的企业或

者个人向同一借款人集中放贷的非正常借贷现象。由于非法集资涉及

人员广泛，放贷者大多缺乏理财常识，有的甚至将后半辈子的养命钱

全部投进去，不少人还把亲朋好友拉进来“共同致富”。一旦所借款

项不能收回，放贷者往往采取各种过激行为，甚至采取恐吓、殴打、

拘禁、强制处臵财产等违法手段进行逼讨，有的背后甚至有黑恶势力

撑腰，潜藏诱发刑事犯罪隐患。

出现以上现象的原因在于：其一，资金需求量大面广。面对市场

机遇，越来越多的新的市场主体投入运营，创业和展业均需要资金，

众多中小企业、个体经营者成为最急需资金的主体，其融资的特点是

单笔金额少，但是面非常广。其二，融资渠道不畅。门槛高、手续多、

经营方式不灵活等因素使得中小企业和个体经营者普遍面临向金融

机构融资渠道不畅的困境。其三，民间资金方便活跃。在存款利率低，

理财产品收益低的情况下，大量的民间资金游离于金融体系之外。民

间资金具有快捷、灵活的特点，尽管利息高，但是在权衡市场机遇、

金融贷款办理周期等因素后，中小企业和个体经营者更倾向于获取

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“快钱”。其四，宏观形势变化。中小企业和个体经营者等中小规模

商主体抗风险能力较弱，在宏观形势变化影响下，其生产经营活动极

易受到负面影响，不能正常还本付息，导致纠纷大量发生。

二、审理借贷合同纠纷案件的基本原则

1、保护合法借贷行为，畅通融资渠道。维护良好金融运行秩序

和环境，促进金融协调发展，是振兴经济和维护金融安全的重要方面。

在民间资本日益壮大，投资需求日益强烈的现状下，一味地采取“堵”

的方式否定民间融资行为的合法性并非明智有效的手段，人民法院在

审理借贷合同纠纷案件过程中，要充分发挥审判职能作用，充分运用

法律、行政法规以及司法解释的相关规定，平等保护当事人合法权益，

通过民商事案件的审理规范和引导民间融资行为的健康有序进行，保

护合理合法的民间借贷和企业融资行为，依法支持金融创新，维护债

权人合法权益，拓宽中小企业融资渠道，实现司法的疏导作用。

2、制裁非法借贷行为，维护金融安全和社会稳定。人民法院要

配合金融监管部门，严厉打击和制裁各种扰乱金融秩序的违法、违规

行为，为规范金融秩序、防范金融风险，维护社会稳定提供强有力的

法律保障。在审理借贷合同纠纷案件过程中，要积极履行维护金融安

全和社会稳定的司法职责，注意甄别以各种合法形式掩盖的非法金融

活动，防止少数企业或个