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浅析全国支票影像交换系统退票成因及对策

全国支票影像交换系统的推广运行实现了支票的全国通用，提升了金融服务

质量和水平，促进了社会经济发展。但是，目前退票问题已成为制约全国支票影

像交换业务发展的瓶颈。

标签：全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率

全国支票影像交换系统于2007年在全国范围内推广运行，突破了支票原有

的清算模式，实现支票在全国流通。然而，全国支票影像交换系统退票率长期居

高不下，退票问题已成为影响系统正常运行、票据款项正常清算及业务有效推广

的瓶颈。

一、全国支票影像交换系统退票原因调查

造成全国支票影像交换系统退票的原因众多，通过对部分地区的退票业务进

行调查发现，其中主要是电子清算信息与支票影像不相符；约定使用支付密码的，

支付密码未填写或填写错误；出票人账户余额不足以支付票据款项；出票人签章

与预留银行签章不符。据统计，这四种原因造成的退票占全部退票的80%以上。

造成退票的其他原因还有：出票人账号、户名不符；大、小写金额不符；支

票必须记载的事项不全；出票人已销户；持票人未作委托收款背书；持票人开户

行申请止付等。

二、全国支票影像交换系统退票成因分析

造成全国支票影像交换系统退票的具体成因主要有操作和管理二个层面。

（一）操作层面

1.出票人缺乏诚信或业务素质差，支票使用者有意无意地大量签发空头支

票、加盖印鉴不清晰或印鉴错误、支付密码填写错误、甚至故意不填，而商业银

行对大量空头支票和支付密码错误支票几乎没有任何有效手段加以事先防范，客

观上造成了大量退票业务的发生；

2.部分商业银行业务操作不规范。如一些商业银行加盖票据受理章不规范，

造成票据要素无法辨认；票据审核不严，扫描提出瑕疵支票；录入电子信息不完

整、扫描票据影像分辨率不符合系统技术要求等；

3.部分提入行出于谨慎性原则对一些稍有疑问的业务均以“电子清算信息与

支票影像不相符”理由退票；

4.持票人对支票的风险防范意识薄弱，对瑕疵票据防范、鉴别能力较差，对

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空头支票、支付密码缺乏有效的查询途径。

（二）管理层面

1.票据防伪各环节管理稍显薄弱。持票人、商业银行业务经办人员票据防伪

知识薄弱，不能准确掌握支票的防伪点。出票人签发支票缺乏严肃性，书写和签

章不认真。预留印鉴的真伪辨认和审核难度大，容易发生差错或支付失误，造成

支付风险。因而，付款行在确认支付票据款项时，为规避支付风险，只要支票影

像及电子信息稍有瑕疵，宁可不付，绝不错付。

2.全国支票影像交换系统风险防控能力差。一是未建立和施行全国性黑名单

制度，对经常签发空头支票或支付密码不符支票的出票人无法进行有效控制；二

是全国支票影像交换系统不能提供支付款项不足、支付密码不符、账号户名不符

支票的实时查询功能，以杜绝该类退票业务的发生。

3.对出票人签发空头支票处罚不力。一是由于金融市场竞争激烈，部分商业

银行为争取客户，发现空头支票隐瞒不报；二是人民银行对空头支票处罚执行难，

特别是全国支票影像交换系统推广运行以来尚并未形成有效的、全国性的空头支

票管理体系，造成对跨区域签发空头支票的行为存在取证难、举报难、处罚更难

的局面；三是对支付密码错误是否属于空头支票行为不明确，造成大量签约使用

支付密码的客户利用这一管理漏洞大肆签发支付密码错误的票据，导致支票款项

无法得到有效清算，严重影响了支票的信誉