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汽车保险业务发展的影响因素

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谢淑琦王学成周世英

[摘要]近年来，随着经济、技术的快速发展，汽车的需求量迅速增长，汽车保险也逐渐成为我国保险业务的主要内容。伴随费率市场化改革与业务模式的创新，汽车保险业务的发展具有很大的上升空间。文章从多个角度对影响汽车保险业务发展的因素进行分析和探讨，筛选数据并建立计量模型，探究我国车险业务发展的具体情况，并提出相应的政策建议。这对推动汽车保险业务发展和满足人民保险需求具有重要意义。

[关键词]汽车保险;影响因素;经济发展;计量模型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.056

1引言与文献综述

统计数据显示，自20世纪90年代末开始，我国财产保险公司保费收入中机动车辆保险的保费收入占比已经超过50%，进入21世纪后，该比例一直处于波动式上升状态，但增速趋缓，且2017—2019年出险率逆增长的态势。因此，找出影响汽车保险发展的因素对于推动我国汽车保险业务发展具有重要意义。众多学者对影响车险业务的发展因素做了前瞻性研究，通过研读相关资料，其研究方向与研究内容大体可分为以下三类。

第一，一些学者从单个因素出发，借助相关数据，研究车险业务的发展情况，并提出建议。粟芳（2004）[1]着眼于收入对保险的影响，先提出两个假设，对数据进行相关性分析以及结构分析，验证其假设的正确性，最后提出重视国民收入分配的公平与效益，从而刺激保险需求的建议。肖杰（2010）[2]从需求角度出发，结合数据，利用弹性理论与需求理论，分析了車险价格、收入水平等因素对车险需求的影响，进而提出优化服务质量、改变消费偏好等做法来促进车险市场发展。

第二，李燕（2007）[3]采用层次分析法对影响汽车保险收入的因素建立分析框架图，林玲（2017）[4]从社会的经济、文化、法律、政策等角度出发，王冬梅（2018）[5]和马荣（2018）[6]指出我国汽车保险发展存在制度不完善、交易信息不对称等问题，都提出了行业建议。如：加强产品研发力度、准确定位市场、提供全方位的服务、完善信息系统、建立奖惩系统、厘定行业标准、健全费率体系等方式改进我国的车险业务，以促进车险业务长足发展。

第三，部分学者通过计量模型研究汽车保险发展的状况。其中，韩广德（2016）[7]等人以经济、风险、交通、文化等为自变量，建立汽车保险需求的双指数多元回归模型，得出结论：保费收入与GDP、汽车保有量正相关，与保险价格反相关。李寒秋（2015）[8]指出，经济发展水平、交通状况、收入水平、汽车拥有量、道路面积都是影响汽车保险发展的重要因素，进而建立多元回归模型，通过研究检验发现私家车保有量、国民收入与车险业务发展存在正相关关系，最后提出针对性举措。武红先（2012）[9]根据需求定理提出汽车保险需求受到车险价格以及消费者收入的影响的假设，通过多种计量模型检验，证实其假设的合理性，预测我国未来车险市场需求依然巨大、保险业发展前景良好。建议多方面推动市场充分竞争，提高消费者获得的服务水平。同时，作者指出性别差异也对保险需求产生影响，因为年鉴数据的局限性没能纳入文本，希望类似的局限性可以成为未来的研究方向。乔圆圆（2014）[10]借助多元线性回归模型，研究保险价格、收入水平等因素对保费收入的影响，提出促进汽车保险发展的针对性举措。

从整体来看，学者们对影响汽车保险发展的因素已经有了比较全面的研究，但是基本都着眼于某一角度，本文系统地从车险价格与车险数量的角度综合探讨影响汽车保费收入的因素。

2筛选确定指标

汽车保费收入以货币的形式，直观的衡量了汽车保险的需求，同时也反映了车险公司的经营发展情况。因此，本文选取汽车保费收入作为被解释变量，代表汽车保险业务的发展情况。

影响汽车保费收入的因素主要可分为两个方面：保单价格和保单数量。其中，保单价格主要受人们消费能力的影响。影响保单数量的因素较多，包括：汽车保有量、汽车行驶里程、公路基础设施情况、交通事故的发生率等。

2.1经济发展因素

国民生产总值影响汽车的生产和销售，通常国民生产总值高，就代表一地区消费和投资能力高，汽车的供给和需求相应提升，人们的购买欲望随之攀升，投保汽车的需求也因此提高。

从微观层面看，个人可支配收入影响人们对汽车的消费能力。个人可支配收入越多，相应地，其购买私家车以及使用出租车、共享汽车等的能力越强;另一方面，满足基本消费需求后，人们的保险意识也会加强，对财产的保护会有更高的需求，由此也会增加汽车保险需求。

2.2汽车保有量

我国居民汽车保有量持续攀升，，国家通过汽车消费刺激政策，对环保汽车等免征车辆购置税，降低了汽车的购买成本，推动了汽车的销量。汽车保有量的增长有利于车险业务的发展。

2.3汽车行驶里程

一般来讲，汽车使用频率越多，事故