城市商业银行对小微企业的金融支持研究.docx

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城市商业银行对小微企业的金融支持研究

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李军

【摘要】城市商业银行从发展初期至今大多采用跟随型市场定位战略，业务发展与大银行存在同质同构现象，小微企业在与大型企业、城市商业银行在与中外大型商业银行的竞争夹缝中生存发展，具有一定的相似性。本文试图立足于两者在各自行业的比较优势，着眼于他们在共同的选择中获得双赢的共生局面。

【关键词】城市商业银行小微企业金融支持

基于互联网等方式的大众创业万众创新支撑平台快速发展，模式、新业态不断涌现，小微企业面临的融资难问题却成为制约其发展的极大障碍。国家鼓励金融机构在风险可控和商业可持续的前提下开展金融产品和服务创新。同时城市商业银行在与中外大型商业银行的竞争夹缝中生存发展，具有一定的相似性。城市商业银行应该着眼小微金融服务，这种选择必然是一个共赢的选择。

一、多元化的银行布局需要城市商业银行

从金融体系来看，我国的银行体系需要多元化的银行布局。多样化的银行组织体系不仅能够满足不同的资金需求与供给，而且由于资金来源与运用渠道的不同，可以较好地分散来自经济与金融层面的冲击。城市商业银行无疑将分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的面向小微企业资金市场，从而为规避系统性金融风险创造条件。一家银行的规模大小并非银行盈利的最主要因素。据《银行家》杂志发布的中国商业银行竞争力报告指出，中国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行，缺的是为非公服务的小银行。特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。与发达国家相比，中国银行体系不尽完善。进一步发展中小金融企业，解决小微企业融资难，是完善银行体系的关键。

另外，作为一个发展中的农业大国，在城市化的进程中，尤其在推进市郊城镇化发展进程中，也迫切需要城市商业银行的有力支持。填补现有银行在这些地区的“金融服务真空”，满足小微企业、二线城市和市郊居民的基本金融消费需求。

二、城市商業银行成长应该面向小微企业

1、固有的资产规模决定了城市商业银行是小微企业理想的融资来源。近年来，随着小微企业融资问题的日益突出，国家开始重视小微企业的金融服务问题，在政府的督促下各大银行都成立了小微企业贷款部，但实施效果甚微，究其原因主要是大银行对小微企业贷款风险大，成本高。由于金融业务的性质，贷款的交易成本中包含较多的固定成本，因此大银行在对量小频度高的小微企业贷款上存在着规模不经济的问题，即银行为小微企业比为大企业提供服务的单位成本高得多。所以，当银行规模大到足以为大企业提供服务时，银行就不愿为小微企业提供更多的服务。而城市商业银行扎根基层，具有明显的“草根性”，其经营机制灵活，贷款手续简便，规模小又不足以为大企业服务，这都决定了城市商业银行先天是小微企业理想的融资伙伴。

2、信息上的优势决定了城市商业银行是小微企业理想的融资来源。多数中小金融机构与小微企业具有地域上的直接依存关系，共处一个经济生态圈。城市商业银行能充分利用地方资源和信息，了解地方小微企业的资信状况，能以低成本来获得小微企业的信息，克服经营过程中的信息不对称问题，防范银行经营中的风险。相对于大型商业银行，城市商业银行在为小微企业提供金融服务方面拥有信息上的优势决定了其可以成为小微企业的理想融资伙伴。台州银座城市信用社有95%的贷款是贷给当地的小微企业，由于对所贷企业的资信情况非常了解，所以不论它的营运状况还是贷款规模、不良资产指标，都比国有银行要好得多。

3、从关系贷款的角度看，城市商业银行是小微企业的最佳融资来源。城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务小微企业和服务城市居民”的市场定位。从目前的情况来看，国有银行基本上形成了网络广泛、与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势；而城市商业银行在小微企业服务中，具有信息、服务本地化的比较优势，大多数城商行显然没有意识到这一点，而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络。

三、加强我国城市商业银行对小微企业金融支持的思路

对小微企业进行全方位的有效金融支持，是一个深层次的世界性命题，这涉及到宏观政策层面和微观企业层面的系统工程，针对小微企业和城市商业银行的现状，我们从金融生态到银行的内部治理，从宏微观方面提出一些有建设性的思路。

1、改善金融生态。金融结构指一个国家股市直接融资和银行间接融资、间接融资内大银行和小银行融资等比重关系。金融体系的基本功能是动员和配置资金。一个国家的金融体系是否有效率决定于是否能够把动员起来的资金配置到在国内国际市场上最有竞争力部门里最有效率的企业。如每一生产期中以已经动员起来的资金创造出最多剩余。因而资金就会有最高回报，每一期创造出来的剩余中就会有最大比例用于下一期的积累；这又使得这个金融体系获得更大资金动员能力，从而