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普惠金融体系下我国社区银行的发展研究

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钟梁钰

摘要：十八届三中全会我国正式提出普惠金融的概念，成为国家全面实现改革开放的重点战略，普惠金融至此进入实质性发展的阶段。普惠金融体系的建立背景下，我国银行业开始新一轮的改革，大力发展以社区银行，以满足社区居民、小微企业等弱势群体的金融需求。从普惠金融的背景入手，研究社区银行的发展与普惠金融体系建设的关系，分析当前我国社区银行的发展现状和存在的问题，并探究了普惠金融体系下我国社区银行如何进一步发展的路径。

关键词：普惠金融;社区银行;发展对策

：F23：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.01.048

1引言

1.1研究背景

联合国于2005年宣传小额信贷时，首次提出普惠金融这一概念，英文名为InclusiveFinance，即包容性金融，国际上定义普惠金融为在机会平等、商业可持续性的原则之下，家庭和企业能够方便得到，且有效使用的金融服务，它的提出基于小额信贷和微型金融，并且是两者的延伸与发展。我国首次引入普惠金融这一概念，是2006年焦瑾璞在国际会议上提出的。2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，至此，普惠金融体系的建设与发展成为了未来我国全面深化经济改革的重点之一，受到社会和公众越来越多的重视与关注。

银行体系作为金融市场的重要组成部分，在当前建设普惠金融体系中扮演着重要作用，在大型商业银行主导的市场中，制度和监管方面的都有着硬性要求，中小企业面临着申请贷款的手续复杂、贷款难度大的困境，而针对小微企业和农户的中小型金融机构的数量又相对较少。因此，针对在普惠金融这一大背景下，社区银行天然的优势不仅能够满足小微企业的贷款需求，也能给社区居明等提供便利的金融服务。

1.2社区银行与普惠金融的关系研究

我国社区银行从发展之初就定位于独立经营的中小银行，主要服务于个人客户和中小微企业，这与当前构建普惠金融体系的理念相符合。随着我国经济快速发展，人民生活水平提高，大多数居民有闲置资金需要保值增值，而大中型银行繁杂的手续和较高的门槛让他们望而却步。至今仍有大量的居民被直接或间接地排斥在主流零售金融服务之外，其理财需求也受到一定程度的限制，金融体系并不具备完全的普惠特征。社区银行的发展理念是“因人而异”，针對不同的社会群体，量身定做不同的金融服务，适应中小微企业、社区居民对资金需求数额小、使用频率大的特点，发展“关系型”的信贷，对普惠金融体系的建设作出重大贡献。

2我国社区银行的发展现状

我国的城市商业银行最先开展社区银行实践。2005年，龙江银行大庆分行尝试建立社区银行。股份制银行从2013年开始纷纷推出设立社区银行的计划，主要有：兴业银行首当其冲成立社区银行，广发银行在全国范围内推出了离行式24小时的智能银行，民生银行提出在三年内设立万家金融便利店的计划，与此同时，光大银行也计划预计推出200家以上的社区银行。从2015年年初，包括华夏、浦发、以及平安在内的多家银行都开始尝试发展社区银行。据《2017-2023年中国社区银行市场深度调查分析及发展前景研究报告》显示，2015年后，多家银行获得的社区牌照总量1000家左右，南京银行于2015年申报筹备4家社区银行，包括两家小微支行和两家社区银行。

当前我国社区银行主要有四种模式：第一种是由股份制商业银行成立的社区银行;第二种是农村社区银行;第三种是分支机构服务前端模式;第四类是金融便利店模式。我国成立的社区银行大多位于居民区、繁华地带等人群流动性大的地方，便于社区周边的居民办理金融业务，实施错峰经营，早上经营的时间较晚，而晚上又经营至8-9点。在经营内容方面，主要针对的是个人金融服务，包括借记卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行、信用卡等业务，也可为小微企业办理部分业务。此外，部分社区银行还提供业务咨询服务。

3我国社区银行的发展所存在的问题

3.1社区银行的整体实力偏弱

社区银行在我国作为新兴事物，整体实力还是有所欠缺。一方面，当前社区银行提供的金融服务比较单一，局限于简单的缴费和理财，缺乏具有针对性的金融产品和服务。虽然社区银行在时间和网点位置上极大地便利了居民，但在一些业务和产品上不能很好地满足居民的金融需求。另一方面，在渠道、资源、政策等方面，大型商业银行都有着天然的优势，中小商业银行的竞争力明显较弱。例如可以称之为社区银行的“县域银行”（主要包含农村信用社和村镇银行），在发展上受到极大地限制，基本上只办理一些贷款和中间业务，几乎没有理财业务，一定程度上限制了农村居民的理财需求。

3.2社区银行的制度体系不完善

在普惠金融体系建设这个大背景下，社区银行作为普惠金融发展的重要新型力量，很有发展前景，在政策上也能享受一定优惠，但