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法人客户信用等级评定管理办法

第一章总则

第一条为规范小贷公司(以下简称“公司以下简称“公司）法人客户信用等级评

定工作,提高信贷管理质量和管理水平,根据《贷款通则》及有关信贷

管理制度和要求，结合公司实际,特制定本办法。

第二条法人客户信用等级评定是指公司为保证信贷资产的安全

性、流动性和效益性，根据同行业统一的财务与非财务指标体系和

标准，以偿债能力为核心，分别对企业法人客户、事业法人客户以及

其他经济组织（以下统称为客户）的经营状况和资信状况进行综合

评价，并据此评定其信用等级.

信用评级是信贷管理的日常工作和基础性工作.评级结果是信贷准

入、退出和核定客户授信额度、定价、期限以及确定担保方式的重要

依据。

第三条评级分为内部评级和委托评级。

（一）内部评级是指公司自行组织评定客户信用等级，其结果不得对

外公布，也不得告知任何单位或个人.

（二)委托评级是指根据客户申请，由公司委托有资质的信用评估机

构、依据公司的评级办法和评级指标体系，评定其信用等级,其结果

经客户申请可对外公布.

第四条评级评级采取采取“以定量分“以定量分析析为为主主，定量与定性分，定量与定性分析相析相结合结合的方

法。评级应实事求是,做到指标统一、标准统一、程序规范，科学、

客观、公正、严谨.

第五条涉及客户的评级资料，未经客户同意不得对外提供;但除国

家另有规定外。

第二章评级对象和分类

第六条评级对象。除经营期不足一个会计年度或经营期已满一个会

计年度，但根据经营计划远未达产，且无法提供评级所需财务数据的

新建客户、拟建或在建项目公司和办理低风险业务的客户外，其他客

户应该按本办法评定信用等级。具体对象包括:

（一）已建立信用关系的客户；

（二）申请建立信用关系的客户；

（三）为公司贷款客户提供保证担保的客户(不含担保公司）。

第七条根据客户行业特点和评级需要,将客户分为以下八类。

（一）工业类：包括加工制造业、矿产开采等；

（二）农业类:包括种植业、畜牧业、水产养殖业、林业、农产品

加工等;

（三）商贸类：包括批发和零售贸易业、餐饮业、娱乐业、宾馆

酒店业、租赁业、外贸业等；

（四）交通运输类：包括铁路、公路、航空、管道运输、水上运

输等;

（五）房地产类：指房地产开发企业；

（六）建筑安装类：包括建筑、工程公司、设备安装企业等；

（七）公用事业类：包括医院、学校、文化、传媒、公共服务业

等;

（八）综合类：上述以外的其他企业。

第三章评定指标与等级

第八条指标体系.评级指标体系由基本素质、市场竞争力、银行

信用、偿债能力、盈利能力、规模及经营能力、发展能力等七大类组

成,并分别设置各类指标标准值和权重（详见附件一）。

C五个等级：

（一）AAA级，属于“重点支持”的客户。其标准是：综合得分

在90分以上（含）；但存在以下情形之一的，则最高分只能评AA级。

1、利息偿还率或到期信用偿还率指标未得满分；除房地产企业外，

当期经营性现金流量小于0、资产负债率高于70%；

2、房地产类资产负债率高于60%,近两年年均销售收入低于5000

万元，近三年平均现金净流量小于0；

3、房地产、建筑安装类企业资质未达到二级以上（含）。

（二）AA级，属于“积极支持”的客户。其标准是：综合得分在

80分以上（含）、90分以下（不含),但存在以下情形之一的，则只能

评为A级。

1、利息偿还率或到期信用偿还率指标未得满分；

2、房地产类资产负债率高于65%，其他企业资产负债率高于80%.

（三）A级，属于“审慎支持”的客户。其标准是：综合得分在

70分以上(含）、80分以下（不含)，但房地产类资产负债率高于80％，

其他企业资产负债率高于90％的,则只能评为B级。

（四）B级，属于“限制支持级，属于“限制支持的客户，其标准是：综合得分在60

分以上(含）、70分以下（不含)，或得分在70分以上,但属于国家限制

发展的行业或对象的，应该认定为B级.

（五）C级，属于“