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大学生网络信贷行为分析及自身风险防范

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高爱梅，张钰

摘要：网络信贷作为一个新兴的金融产业发展速度越来越快。他给大学生带来了极大的便利，但由于网络信贷的发展过于迅猛，相关法律制度和监督方面存在缺陷，且大学生对网络信贷缺乏认知，产生了很多的负面影响。以山东青年政治学院的大学生为例分析其消费心理和消费行为，提出有效的防范措施。

关键词：网络信贷；行为分析；风险防范

一、大学生网络信贷消费心理和行为分析

大学生是网络信贷的主力军，但其对网络信贷的认知存在很多的不足，本文针对山东青年政治学院大学生发放问卷，以网络问卷调查和纸质问卷调查的等调查方法各发放200份，网络有效问卷183份，直至问卷回收173份，以此进行数据分析，了解大学生网络信贷的心理与行为。

（一）单一收入来源与越来越突出的消费需求

据调查数据显示，该校大学生91%的收入来源来自父母亲戚，只有极少数人靠自身打工或奖助学金，消费来源单一，而在91%的学生中，74%的生活费在800到1200之间，正常消费是可以满足大多数大学生的生活需求的。但是，大学生消费中占比最高的三项：食物、衣服和娱乐，娱乐的比重并不低可以占到46.67%，其中还有很多其他方面的花销。这些金额便不再可以满足大学生的需求。大多数大学生是没有消费观念的，父母不在身边，对衣服和生活物品的需求都要亲力亲为，这也是一笔不小的开销。而且，随着娱乐项目的多样化，大学生在校期间的聚会和各种活动的花销越来越大，多样的生活需求和单一的收入来源形成鲜明的对比，大学生的消费生活捉襟见肘，这时，合理利用低门槛的网络信贷便可以有效解决这一问题。但是，大学生是一个特定的群体，有一定的支付能力，但是对量入为出、合理规划与辨别自身消费需求、评估还款压力、违约风险等更为系统、更为复杂也更为重要的问题，缺乏足够全面和准确的判断意识与能力，根据调查有良好的消费记录有的大学生仅有12.33%，而偶尔有记录的占60.67%，可见，大多数学生记录消费只是一时兴起。甚至于有27%的大学生完全没有消费记录。没有良好的消费习惯又缺乏正确的消费观念很容易造成“校园贷”悲剧的发生。

（二）不健康的消费心理和消费心态

双十一是消费高峰期，大学生便是消费主力之一，每年的购物节，学校的快递处都人山人海，据统计学校97.8%的学生会在购物节时购买物品，合理的购买确实可以节省经费，但是根据数据显示67.3%的学生会为凑单去买一些并不需要的物品，反而增加了开销，如若资金不够，各大网站提供了方便的网络信贷服务，蚂蚁花呗、京东白条等都可快速获得资金，且操作简单，注册便捷，短时间获得更多的资金来源，之后有全部投入消费中，等消费结束时，看着不需要的物品和各种账单时才开始后悔。“剁手”一词便从此而来，这便是消费的盲目心理。除了盲目心理，攀比心理在大学生中也普遍存在。对着家庭收入的增加，大学生的生活环境也越来越优渥，90后大多是独生子女，在家庭中备受呵护和宠爱，而且受社会风气的影响，奢侈品越来与普遍，很多大学生认为这个年纪自己应该拥有几件高档物品，数据显示74.3%的女生认为化妆品为名牌，男生主要花在名牌鞋和手表，在自己的消费承受范围内，拥有一两件奢侈品无可厚非，但是在虚荣心的作用下，46.9%的学生购买了超过自己承受范围的物品。

（三）大学生对网络信贷认知低下和不法分子的违法行为

物质的提升让很多现代大学生有了更广阔的视野和更强的接受新事物的能力，追求独立是90后大学生普遍的性格和心理特点。匮乏的社会经验和被自己高估的能力形成强烈的对比，很多大学生都有自视过高或固执己见的现象。对于网络信贷，很多大学生了解的来源是同学或广告宣传，很少会有同学使用前专门花时间去研究这一新事物，所以大多大学生对网络信贷专业方面知识的了解少之又少。很多不法商贩便看中了这一点。网络信贷行业的准入门槛低，只需要几台电脑，几个员工，少量的资金就可以搞定一个网站，再加上一点宣传就能吸引很多大学生注册使用。其中有一些网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛等方式将大学生作为目标客户群体，大肆向高校拓展业务。一方面以各种方式歪曲隐瞒实際资费标准等重要信息，另一方面，诱导学生超前消费，甚至过度消费。等大学生有所反应已为时已晚。大学生本身没有很多收入来源，又很少有人能才反应过来时跟家长商谈，第一反应便是自己当过去。可没有社会经验的学生很难靠自己的能力解决这些问题，最后陷入“利滚利”的恶性循环。造成校园贷惨案的发生。

大学生网络信贷消费存在各种各样的问题，而从目前来看，无论是2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。，还是以央行、银监会为代表的监管机构颁布的具体监管规则，仍然以事前准入、事中监测、事后惩戒等行政管理工具为主要手段，所以网络信贷方面的法律制度还