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中国数字普惠金融发展的现状、问题及前景探析

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摘要：随着在各行各业的应用已经成为现实的互联网技术的飞速发展，大数据、云计算等数字技术应用下的数字普惠金融近年来逐渐进入人们的视线。强调这些服务是基于可持续性的G20数字普惠金融，使得数字普惠金融开始走向新的使被金融体系排斥、有金融服务需求的人们能够获得适合其发展的金融服务的阶段。至少有80个国家通过手机和类似电子设备广泛运用数字金融服务，利用数字普惠金融服务的机构和客户应该相互负责，鼓励数百万贫困客户充分使用，促进普惠金融发展。数字普惠金融是他们的非现金交易服务。

关键词：中国数字普惠金融发展;现状;问题;前景

一、中国数字普惠金融的发展现状

可以开展各类业务和促进经济社会发展的数字普惠金融，是从居民提供储蓄、投资等传统金融体系逐步发展起来的，是一些经济条件较好的群体所独有的。服务存在信息不对称问题的传统金融体系包括信贷、商业保险等无法让更多人享受便捷、多元、优质的金融服务的金融机构。由于无法最大限度地为各级居民提供低成本、高便利的金融产品是传统金融服务的特点，2016年，要求金融业遵循本着机会均等和业务可持续原则的国务院印发了《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》明确界定，克服了对传统金融服务排斥的普惠金融，作为金融体系的一部分，在互联网、大数据时代的推动下可以为社会各界尤其是弱势群体提供更全面、更有效的具有便捷、共享、低门槛、低成本特点的金融服务，故又称信息技术、云计算等创新技术兴起下的普惠金融。

随着数字金融服务的使用，近年来为解决金融领域的诸多问题提供新思路和方法的普惠金融发展迅速，数字普惠金融辐射范围不断扩大，占据重要地位。2016年，G20框架下的普惠金融全球伙伴关系发布白皮书，指出“数字普惠金融”是指在交易过程中使用数字或电子技术的所有金融产品和金融服务，包括通过学校上网行为和电子健康码的使用促进普惠金融的所有行动。[1]截至2021年6月，网民规模达到9.64亿，使用网上支付的用户数达到6.78亿，我国互联网普及率为74.5%，比2020年6月提高5.2个百分点。可能的原因是2020年初的新型冠状病毒肺炎促进了互联网普及。其中，逐渐在社会经济和居民生活中出现的互联网金融用户数也达到1.95亿，占网民总数的75%——这表明我国数字科技基础设施建设成效显著。

二、数字普惠金融发展中所面临的问题

2.1金融诈骗频发与信息安全挑战

基于网络平台的金融诈骗和财务造假现象、人们的个人信息泄露现象在当今社会屡见不鲜，这对人们的信息、财产安全和我国金融市场的稳定发展产生很大影响。[2]几乎每个人都受到过各种形式的财务欺诈的骚扰，被骗资金难以追回，有时也很严重，例如打着“金融创新”的旗号进行非法融资活动的天利贷等网络平台也时有发生。当相关监管部门发现并取缔这些威胁到大量人员被骗的网络金融运营平台时，把非法融资活动很难与民间借贷活动区分开来的天利贷运营商，已筹集近百亿资金。

2.2征信体系不完善，信息整合难度加大

由于只能通过线下信息调查来评估用户信用信息的征信体系的不完善，对互联网金融平台的P2P借贷用户的相关信用信息无法有效整合，相关金融服务机构的用户信用评价和风险管理，也产生了限制性影响，增加了金融服务的人力成本和工作量。[3]用户信用信息可公开和查询范围较小的征信体系的不完善是相关金融服务机构工作的难点。基于这种用户信息调查不完整、不准确的情况，也会增加金融服务机构的贷款风险。

2.3缺乏有效监管手段，加剧无证执业现象

中国相关监管手段和制度更新速度不够的金融服务范围广泛，制度相对落后，无法有效开展市场监管或增加了相关监管的难度。增加了金融服务的地域范围和种类的数字普惠金融发展迅速，由于行业发展较快，数字普惠金融对互联网过于依赖，不能有效保障数字普惠金融安全，即使出台了各种监管政策和制度并且相关部门启动管理取缔工作，仍然经常发生被骗人数相当、资金数额也很大的情况。相关监管工作仍存在不少漏洞。[4]

三、中国数字普惠金融发展的前景思考

一是围绕互联网金融服务实际使用情况从数字普惠金融使用深度维度发力，进一步推动严密监控各类业务用户数量和交易金额的数字普惠金融发展，多措并举加强数字普惠金融基础设施建设，深化支付使用、投资使用、信贷使用等数字普惠金融体系建设，推动持续提升完善信用服务体系，尤其要征信使用、保险使用和货币资金等三级指标进一步深化服务内容，扩大用户规模，提升居民生活数字化程度，减少数字普惠金融服务对数字网络的依赖。完善网络基础设施，信用使用最为有效。[5]同时良好的切实提升数字普惠金融服务覆盖面和服务质量的网络基础，是保障数字普惠金融持续稳定发展和构建完善的数字金融机构行业监管治理体系、运营规范的前提。

二是尽快完善“互联网+”与普惠