P2P网络平台车贷业务风险管控对策分析.docx

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P2P网络平台车贷业务风险管控对策分析

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林蓓蓓

摘要：作为P2P网贷平台的代表性业务之一，车贷业务因其发展快、优势明显且市场潜力大而备受关注。但就目前情况而言，相关部门对这类平台的监管仍有所缺乏，这使得尽其业务开展时存在一定的风险，如平台内部风险控制能力弱、投资者意识较差、平台对借款人的信用信息披露不足等。对此，相关部门要尽快出台对这类平台的监管细则，并成立行业协会，推广“抵抑+信用”的车贷模式。同时，要制定详细、合理的车贷业务审核流程，使得车贷业务的日常运作内容规范化。

关键词：P2P网贷平台；车贷；风险管理

十八届五中全会以及“十三五”规划中都提到了金融体制的改革以及互联网金融的发展。因此我们可以预见的是，相关部门必将对互联网金融行业必采取有效的监管措施。在我国，P2P网贷平台主要受到银监会的管理。目前，我国国内主要还是以传统金融行业的法律法规来对互联网金融进行约束，仍未对互联网金融制定专门的法律进行管理。2015年，《促进互联网金融健康发展指导意见》发布，具体的监管细则也随之慢慢出台，国家对互联网金融的监管逐渐规范化，使得P2P网贷平台的代表性业务车贷业务迅速发展。

一、我国P2P网贷平台车贷业务的发展现状

（1）车贷成为网贷平台的代表性业务之一

P2P网贷平台主要办理企业贷、信用贷、和房产汽车抵押贷等业务，其中，车贷业务量随着P2P网贷平台的发展而不断增多，随之进入快速发展阶段。截至至2015年，已超过上千家从事P2P业务的平台涉足车贷业务。其数量及发展规模不断壮大。其中发展情况较好，长期稳定运营的车贷平台有融金所、投储在线、微贷网以及果树财富等。许多平台甚至将车贷业务作为其主营业务，例如车贷业务占汇通易贷整个平台的84%。而道口金融网作为新设立的平台，专注于从事车贷业务如汽车贷款等。

（2）车贷业务优势明显

对于借款人而言，通常可以在P2P平台完成对车辆的评估、以及对相关证件审核和面访后的当天或第二天获得相应的贷款。而站在投资者角度来看，P2P平台的车贷业务与其他类型业务相比贷款的额度小、收益高、流动性强、抵押变现相对容易。目前，市场上车贷业务整体金额较小。这类资金借款周期一般在半年以内，主要提供给借款人以作短期周转资金为主要用途。常见的贷款形式有两种，即抵押和质押。把车辆抵（质）押给相关平台一般可获得汽车估值的50%至80%的借款。随着平台业务的发展，许多平台也推出了传统车辆抵（质）押以外的其他业务。对于开展车贷业务的P2P平台而言，由于其借款额度小、质押品可控，整体经营风险较小，即使出现违约现象，其产生的坏账处理的难度也不大。

（3）车贷业务市场发展潜力大

因车贷业务所具有的明显的优势以及其较小的经营难度，使得这项业务深受P2P平台用户的欢迎。同时，在网贷行业中，这项业务的发展运营也日渐成熟。截至2014年底，我国汽车保有量巨大且仍在快速增长。但与发达国家相比，我国汽车金融的渗透率仍处于较低水平。因此，就目前车贷平台的快速发展来看，汽车的保有量及其相关消费都还有很大的增长空间。而由于涉及到金融市场，车贷业务也就是从我国沿海发達城市开始发展，并逐渐向内陆城市推广。随着发达城市车贷市场的逐渐饱和，车贷发展相对滞后的二三线城市将会是未来车贷平台开发的重要市场。

（4）平台的风险控制意识渐强

直至2015年，国内共有700余家问题平台的出现。这些平台的出现，在一定程度上影响了整个P2P行业的发展，促使正规平台不得不采取措施来加强控制平台可能产生的风险。目前，P2P平台大多都将资金交由第三方机构进行托管，使得P2P平台自身不参与到交易资金的流动中，平台跑路的可能性降低，自身信用度较高。同时，选择第三方机构对平台进行担保也降低了平台违约的风险。而许多平台也从其自身业务审核方面进行风险管理系统的建立及完善，以吸引更多更优质的客户资源。

二、我国P2P网贷平台车贷业务存在的风险

（1）借款人信用信息披露不足

目前，P2P平台还不能较为完整有效地披露借款人的信用信息，缺点主要表现在1.平台工作人员缺乏审核贷款相关证件地专业性，通常只能进行一般性地审核。2.P2P网贷平台未能与尚人民银行进行征信系统地对接，使得平台不能较好地了解借款人的信用状况，平台可能在未知情况下发放借款，运营风险增加。3.市场上借款人把车辆放入市场重复抵押而未被披露的情况。4.现有P2P平台会对借款人的借款用途进行审核，但并没有较好地根据其不同地借款用途进行差异化的额度限制和利率浮动来控制风险。由此造成借款人存在使用借款从事高风险投资的情况。以上都体现了借款人信用信息披露不足的情况。

（2）平台内部风险控制弱

虽然说P2P网贷平台仅仅只是被定义为“中介”这样一个角色，但由于其为投资者承担着承担着资质审核及风险把控的职责，自身内部风险