互联网金融下个人理财模式探究.docx

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互联网金融下个人理财模式探究

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陈聪聪烟晓红

摘要：随着我国的金融发展开始慢慢走向互联网平台，我国在90年代产生了互联网金融。互联网和金融行业的有效组合是现代计算机行业与金融理财发展的必然产物。它创造了各种前所未见的理财产品。现阶段，互联网金融萌芽已经产生。它的诞生很大的程度扩大了金融业下个人理财业务的活动范围。在互联网金融下，个人的资金在互联网上转移，由于互联网信息的不对称对于监管机构的监管也产生了不利因素。可能会出现违法法律规定和变相逃避监管的事件发生。

关键词：联网金融；理财；模式探究

一、互联网金融下个人理财工具现状

在中国现阶段的经济变化情形来看，金融发展开始慢慢走向了互联网。中国的互联网金融在90年代后才逐渐发展起来，我国互联网金融的发展之路并不平坦，我国加入WTO后，大批金融方式出现。常被人们提起的互联网金融创新主要有以及以余额宝为代表的货币基金销售，第三方支付、网贷等几种。这些互联网金融理财工具的诞生使传统的实体经济金融机构的融资业务受到了较大的冲击。互联网金融的准入门槛低促进的小微企业的发展和个人的理财资产更快保值增值。互联网金融为便捷的个人提供了丰富的理财产品，可以选择不同的金融交易模式。互联网金融优化个人的盈余资金合理的配置。通过个人了解理财产品，转移风险。

1.第三方支付

第三方支付的出现，对传统融资方式提出了前所未有的挑战。余额宝是与支付宝结合，利用在支付宝下实名注册的用户，提供互联网理财服务。余额宝的资金可以根据个人的需要，随时转入转出。可以每天具体提供个人的实际收益情况。

2.余额宝

目前已经有269000000位客户加入了余额宝，可见以余额宝为代表的基金的出现吸引了大量客户的投资理财。余额宝依托银行卡的快捷支付和支付宝，以看得见的收益率和快捷的操作吸引了大量个人进行投资。而且余额宝手机客户端的操作也很简洁，界面友好，操作易懂。除了收益率和风险方面的考虑，存取方便也是余额宝吸引个人的重要的因素。便捷地进行资金存取，可以方便个人网上购物和生活收支。余额宝的收益比较活期存款高。余额宝货币基金每天都会公布每万份的收益。余额宝货币基金每份=1元。并且余额宝货币基金没有交易手续费。余额宝实时转出或消费不享受当天（0：00-24：00）收益。支付宝与余额宝能够互相转账，使基金随时满足消费。余额宝这类货币基金流动性好，安全性相对较高可获得收益。但是余额宝的性质与银行等存款完全不一样。也是存在风险的，余额宝内的资金还能用于网上购物。

余额宝里的资金主要投向银行存款、有固定利率的债券等品种，风险级别较低，在我国历史上余额宝尚未出现过年度亏损。余额宝进入门槛低，有T+0的创新优势，类似银行存款。个人可以直接从支付宝平台快速将资金转入余额宝，当需要资金时，可以在线上操作随时转出。

3.人人贷

截止2016年8月初累计总交易额达到191亿元。人人贷平台方便了小额借款用户资金的需求和小额信贷服务以及技术输出机构的网络平台。专业服务200万精准用户。累计交易904万人次。为用户赚取8.5亿元。业务覆盖全国。专截至2013年上半年，以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已近400家，网贷平台上成交规模或可达到600亿元。由于我国的网贷模式才刚刚起步，有借款人违约的事件发生。通过人人贷平台有理财需求的用户可以在众多借款请求中根据人人贷的审核结果及自己的风险偏好有选择地将闲余资金出借给有资金需求的个人，资金的供给方通过人人贷平台将资金出借给需求方。全程在线操作。网站从开展业务到现在交易次数达到1，911万人次。人人贷通过严格的规章制度，对客户的基本资料进行基本分析。与商业银行的贷款相类似的，包括贷前审核，贷中审查，贷后管理，通过网络电话以及其他途径进行仔细调查，最后由借款审核员双重审核，避免欺诈风险，对客户的信用等级进行了分级，分为AA到HR7种，在商业银行个人和公司贷款业务管理的基本流程较多，注重信贷风险的控制，注重资金使用者的资质，财务状况，信用记录状况，等。同时对担保人的资信和财务状况有较高要求，商业银行在贷款受理和调查环节，通过面谈制度。可以有效鉴别个人客户身份。但是人人贷平台反洗钱制度仍然不够严格。传统的银行存款业务用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。现在越来越多的互联网金融企业也开始注重这个风险，并且在互联网网页中加入了信息披露中。减少了信息不对称的程度。网贷虽然涉及法律监管风险，但是通过合理合法运营，他的发展潜力巨大。

4.互联网货币

互联网货币如比特币，的出现，成为了涨速最快的货币，作为互联网金融的一大亮点——虚拟货币，在全世界范围内被热炒。引起了监管部门的重视，比特币的一路走红，但就像黄金等贵金属一样，比特币的市场已经过