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互联网金融时代商业银行的发展路径

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石滢琦

商业银行是传统金融机构之一，通过其较高的金融服务效率，一定程度上解决了大量中小企业的资金问题，促进了经济增长，在我国金融业的市场化发展中发挥着重要的作用。现代信息技术的快速发展催生了互联网金融，互联网金融是信息时代金融业的一种新业态，对以商业银行为代表的传统金融业带来了冲击。在这一背景下，商业银行必须适应时代潮流，制定合理的发展战略。本文首先分析了互联网金融对商业银行带来的挑战，并探讨了互联网金融时代商业银行的发展路径，以期可以帮助商业银行获得新的发展机遇。

存取款业务、信贷业务、汇兑业务为商业银行的主营业务，还扮演着信用中介的角色，通过信用中介活动调剂社会各部门的资金短缺，这也奠定了商业银行在金融行业中的重要地位。同时得益于国家政策的扶持，本世纪以来，我国商业银行发展迅速，其规模越来越大，数量越来越多，部分商业银行存在着资本优势。然而，近年来互联网金融的迅猛发展使商業银行信贷业务减少，也迫使商业银行降低贷款利率，从而影响商业银行的盈利，商业银行的业务受到冲击。在互联网金融时代，商业银行需要正视互联网金融的发展趋势及其对商业银行带来的挑战，重构业务结构，科学进行创新，以促进商业银行长远发展。

互联网金融对商业银行带来的挑战

削弱了银行产品与服务竞争力

商业银行储蓄业务还是基金业务，其竞争力与互联网金融相比较低，客户如若想购买基金，需要客户首先持自己的银行卡和身份证在银行开立证券卡即开立的基金账户，再购买正处在发行期内的基金，认购的基金在发行期不能卖出，填写认购/申购业务单，在银行受理后2～3个工作日后才可查询到基金份额，用户还需要缴纳手续费，整个流程较为烦琐。而用户在互联网金融平台则通过动态交易码、人脸识别等身份认证开户、办理基金业务，无须用户跑腿，基金购买模式更为简单，互联网金融的出现削弱了商业银行基金金融产品的竞争力。同时，传统商业银行因无须考虑存取款吸纳问题，所以所提供的一些融资信贷业务不符合客户的实际需求，顾客体验差，互联网金融的出现使融资信贷难度更低，客户更愿意选择后者办理相关业务，使银行流出的资金越来越多。

弱化了银行信用中介职能

近年来，互联网金融产品种类越来越多样，业务范围越来越广，这给传统商业银行的业务带来不小的影响。过去很长一段时间内，我国行业银行有国家政策的扶持，加之行业内竞争力不大，故部分商业银行没有重视金融产品、服务的开发与创新。互联网金融的发展衍生出各类第三方支付平台，例如以往商业银行水电费等代缴业务，当前用户足不出户就可以利用支付宝等第三方支付平台缴纳费用，并且可以实时查询缴费进度与余额，这对商业银行信用中介与支付媒介的作用造成了巨大的冲击。互联网支付业务的快速发展使得商业银行融通资金的中介职能慢慢弱化。

抢占了商业银行的贷款市场

传统商业银行融资信贷业务往往更倾向于大中型企业，小微型企业获取商业银行信贷资金难度较高，而且贷款流程更为复杂，这使得小微企业往往难以通过商业银行融资信贷解决燃眉之急。究其原因，小微企业业务少、资金规模小，商业银行考虑到信用风险采用较高的贷款利率或拒绝贷款。而互联网金融的发展进一步降低了小微企业的贷款难度，一些金融平台为了响应了国家与政府的号召，为了更好扶持小微企业发展更是放低了小微企业贷款的门槛，小微企业可以在互联网金融平台上进行更快捷、低成本的贷款，可以满足小微企业的融资需求。这些都导致了银行业不能吸收到优质的资金，贷款市场逐渐被互联网金融平台抢占。

互联网金融时代

商业银行的发展路径

加强产品与服务创新

创新是企业的核心竞争力，在互联网金融时代，商业银行更应该注重产品与服务的创新，以提高商业银行的竞争力。

一方面，商业银行应该注重产品研发与创新，避免商业银行基金等金融产品同质化，加强对金融产品种类的开发，重新调整资产类、中间业务类、担保及投融资类、产权类、技术设备类、投资理财类等金融产品结构。商业银行还应该加强与证券市场的合作，了解客户需求，加强对新兴投资的了解，为客户提供更具针对性的金融产品。商业金融产品应该逐渐向消费转变，在推出长期性理财产品的同时，还应该增加一些短期稳健性理财产品，提高对客户的吸引力。在发售金融产品后，商业银行还需要利用柜台反馈情况、大数据技术等掌握发售动态，及时发现与解决问题。

另一方面，商业银行还应该合理拓展服务范围。在互联网金融时代下，商业银行应该尽可能地留住客户，应该根据客户的需求合理拓展服务范围，在留住老客户的同时尽可能吸引新客户。例如，针对当地储蓄业务需求不高的情况，商业银行可以进一步拓展金融安全设施、企业专利技术（产品）交易等业务范围，以能够吸引客户的技术为重点积极与技术部门合作。在此基础上，双方协商好合作期限、长期回报等，以此拓展商业银行现