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互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析

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常怡

【摘要】自我国推行了改革开放的发展国策之后，我国的经济发展取得了很大的进步，使得人们的生活水平和物质条件也有所提升。目前处于互联网时代发展背景之下，人们的衣食住行更为便利化，互联网金融贯穿于人们的生活，对人们的日常生活产生着很大的影响。不过当前我国金融业还处于改革的重要时期，互联网金融的发展对商业银行的发展产生了一定的冲击。

【关键词】互联网金融?商业银行冲击挑战?对策

近年来，互联网金融的发展速度越来越快，依靠先进的金融手段和以客户为中心的服务理念，互联网金融目前在金融市场中的地位很高，对于商业银行的发展而言带来了一定的冲击。互联网金融模式的发展对商业银行来说是一种挑战，不过也为商业银行的发展带来了一定的机遇。面对这种发展形势，要求商业银行必须重视优化自己的经营理念，从而更好地适应互联网金融时代的发展需求，实现商业银行的长远健康发展。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的特点

1.效率高，成本低

互联网金融属于一个新型的发展行业，在发展的过程中，需要以互联网平台交易为基础来进行相关业务的拓展。因此，同传统销售模式相比而言，这种发展模式的效率和效果都是非常好的。针对销售模式这个角度而言，互联网金融的数据处理效率是很高的，可以在线上开展销售工作，一定程度上有利于节约成本。

2.信贷业务接近人人参与

针对传统商业银行等相关机构来说，在发展的过程中，这些机构需要拥有比较稳定的贷款客户，而其客户来源通常情况下都是较大的企业以及一些零售户。互联网金融发展模式的出现，使得很多小微企业的贷款更加便利化，使得交易门槛有所降低。

3.信息实现对称性

互联网金融模式在发展的过程中，需要以网络信息的传播为前提，在参与主体其他利益体之间有着较为紧密的联系，这种金融模式能够使得企业和个人更好的掌握对方信息，从而减少信息风险性。

（二）互联网金融的模式

1.网络支付

目前淘宝和京东等这些购物平台在我们的生活中是非常常见的，特别是支付宝，目前支付宝对于我们来说并不陌生，并成为我们日常的支付手段。支付宝等一些网络支付方式的普及，使人们可以比较便利地在线上进行商品的交易，同时还可以在线上办理跨行存取款等相关业务。

2.网络理财

余額宝属于一种比较创新的网络理财模式，目前淘宝也越来越朝着网络理财的方向发展，并专门为用户分化了相应的模块。用户在这些平台上进行网络理财，能够获得比银行更高的利息，网络理财模式的发展要求以网络为主要的依托，能够为人们的理财提供更加便利的方式。同银行理财相比较之下，网络理财的操作更为简便，另外不会受到时间和空间的限制，是非常便利的。

3.移动金融

移动金融指的是可以移动的金融业务，在发展的过程中，需要实现互联网同金融行业之间的发展和融合，主要包含手机银行和移动支付这两种模式。目前移动金融是一种较为创新的互联网金融发展模式，而智能手机的普及也为移动金融的发展带来了更多的便利。

4.网络融资

网络融资要求以互联网为基础来实现，是指针对互联网上的相关数据并结合智能计算功能，关于信贷人的信用状况进行更为全面的评估，从而针对评估的结果来决定是否给信贷人发放贷款。和传统贷款模式比较而言，网络贷款的发展模式有利于更好地降低风险，另外可以促进贷款业务效率的提升，因此能够有利于控制成本。

二、互联网金融对商业银行产生的冲击和挑战

（一）商业银行中传统的金融中介定位受到冲击和挑战

随着互联网金融模式的不断发展，第三方支付软件以及网络信贷等这些发展模式也随之出现，使得资金供给和资金需求方不需要再通过传统商业银行就能够实现资金的合理配置。网络交易媒介的出现，一定程度上使得商业银行的中介作用有所弱化。而且处于当前的时代背景之下，传统商业银行所具备的金融市场信息优势也不复存在，目前金融市场信息不对称的情况得到了很好的缓解，对商业银行的盈利情况产生了一定的不利影响。

（二）商业银行的经营模式以及收入方式受到冲击和挑战

关于经营模式这个方面，互联网金融发展模式的出现，打破了商业银行关于资金支付和信贷方面的垄断地位。另外，商业银行拥有的很多客户资源也开始在互联网金融模式上出现分流，所以商业银行在发展的过程中，必须重视对其经营发展模式进行优化。对于收入来源这个方面，商业银行在经营发展的过程中，其利润收入主要是利差和中间业务收入，然而处于当前的互联网金融时代背景下，支付结算及融资等这些业务都受到了很大的冲击，这导致商业银行的收入来源受到一定的影响。

（三）商业银行的经营理念受到冲击和挑战

互联网金融关于经营理念这个方面比较重视为客户提供更为高质量的服务，然而传统商业银行所提供的服务大都是大众化服务，所以对于客户而言，商业银行的吸引力有所弱化。因此要求商业银行在发展的过程中重视针对客户的具体需求来调整其