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互联网金融背景下的小额信贷发展分析

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严一品

[摘要]互联网金融背景下，小额信贷业发展迅速。金融和小额信贷的交叉融合逐渐密切，成为传统金融业发展的重要补充，为广大的中国金融消费者带来便捷。目前我国小额信贷业仍存在风险管理机制不健全，不正当竞争现象频发，区域发展不均衡，资金来源渠道狭窄等问题。政府应该完善相关法律和监管体系，进一步拓宽融资渠道，加强风险管控机制建设，从而促进不同区域小额信贷业均衡发展。

[关键词]互联网金融；小额信贷；监管

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随着互联网迅速发展，金融和小额信贷的交叉融合逐渐密切，成为传统金融业发展的重要补充，为广大的中国金融消费者带来便捷。互联网金融正是在现代技术平台的支撑和众多金融需求和降低需求成本的要求下产生的。十几来年中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部门和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。

一、互联网金融和小额信贷的界定

互联网金融（ITFIN）是指随互联网兴起，依附于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是金融业与互联网的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，使用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

小额信贷是指为中低收入阶层和小微企业持续性的小额度的贷款活动服务，它与传统正规的金融机构贷款有一定的差别。小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

二、互联网金融背景下小额信贷的发展现状

据中国市场报告网发布的中国小额贷款行业发展现状分析与市场前景预测报告（2016-2022年）显示，作为发展中新兴经济大国，巨大的经济容量和地区间的发展落差为我国小额信贷发展提供了广阔的空间。一方面，伴随着经济活动的市场化、社会化、城市化的进程，数量众多的中小企业已经成为推动中国经济发展的生力军；另一方面，由于经济发展的不平衡性和层次性，我国还存在大量的贫困人口，这为小额贷款发展提供了足够的市场空间。

（一）互联网金融背景下的金融商业模式

主要包括三种模式，即：第三方支付，P2P小额信贷，互联网理财等。第三方支付是指在买卖交易过程中，通过金融系统作为的“过程中间平台”的账户，进行贷款的支付，并通知卖方贷款到账发货和买方收货验货。第三方支付受国家金融机构监督，目前包括支付宝、提卡通、PayPal、易宝支付和中汇宝等。

P2P小额信贷是当前最主流的小额信贷模式，借助于互联网的快速、灵活和广泛性特点，对中低收入阶层和小微企业进行资金融通的一种新型渠道，使小微企业在资金支持上和资金获取规模上，大大简便于商业银行对他们的审查和评估等多重环节，能够及时地在短期内获得资金的支持，特别是对小微企业的发展提供了巨大帮助，是一种创新型的金融服务模式。

互联网理财是在商业银行推出各种理财产品之后，包括百度、阿里巴巴、腾讯和网易等多种互联网机构各自推出的理财产品，是金融衍生品的补充。

（二）互联网背景下的小额信贷发展现状

小额信贷主要为广大工商个体业者、小作坊、小微企业提供资金帮助。多年来，党和国家非常重视小额信贷工作，加快金融体制改革，鼓励多种形式的小额信贷组织的发展。从2004年到2016年中期，小额信贷公司已经成为金融体系中的一支主力军，全国大小信贷公司达到8910家，贷款余额超过9412亿元，批发融资超过5500亿元，贷款额度突破15000亿元。作为金融业的重要补充，新兴的小额信贷虽然受到政策的扶持，但到目前为止尚未形成规模，贷款机构普遍偏小，平均每家员工人数仅为13人，平均注册资金仅为0.9432亿元，抗风险能力较差，发展后劲不足，相比于国有5大银行和各地城市商业银行的贷款份额的绝对优势相形见绌，但提升的空间潜力较大。

三、互联网金融模式下，小额信贷的优势和存在问题分析

（一）互联网信贷的优势

互联网金融是在现代科技互联网平台支撑下为客户提供的一种金融服务，是金融服务的一部分，是新时期一种新有服务方式，从其服务的方式和内容上看，具备以下优势：

1.平台支撑集聚大数据，运行具有普适性

以互联网为平台，以数据仓库为基础，互联网金融汇集了多种业务模式，非常适应于现代年青人的生活方式和特点，同时对常规金融所不能满足，被商业银行所漠视的小微客户，在互联网金融的针对性服务中得到了全面