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基于保险App视角的中国保险信息服务发展现状与趋势（2013~））
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保险作为一种风险管理手段，为社会大众提供多样化的风险保障。在保险公司、保险客户以及保险服务机构之间进行着大量的信息交换，也就存在着信息不对称带来的成本高、效率低、体验差等问题。对保险客户来说，保险专业性强、成本高、手续烦琐、需求不匹配、体验差；对保险公司来说，产品同质化严重、研发周期长、销售成本高、理赔欺诈风险高。这些保险行业的痛点一直困扰着业内人士和保险客户，也给基于新科技的保险信息服务的发展提供了很多创新空间。保险信息服务是指对与保险信息相关的内容和资源进行生产和收集、加工处理、存储利用，提供给保险从业机构、保险客户或者社会公共机构，以促进保险业务，直接或者间接影响保险市场发展的服务[1]。从传统的线下营业网点保险服务，到线上互联网保险服务，再到使用智能移动设备的保险App，保险信息服务进入了移动互联时代，新科技不断迭代，服务不断升级，并从产品、流程、管理等方面不断扩展保险的边界，重塑保险行业。本报告将以保险App为切入点，分析保险信息服务业的发展状况，找出问题，提出建议。
一保险App概述
保险App，是安装在智能移动设备上的保险应用程序。保险App的开发和使用，满足了保险客户获得即时保险服务的需求，使保险服务更加便捷。保险App为保险公司开拓互联网业务提供了基础，是移动互联时代保险业创新发展的一个载体。保险App的产生与发展，得益于保险科技的进步，也促进了保险科技的创新应用。可以说，保险App整合了保险生态圈链条上各类群体的共同需求。
（一）背景分析
国际经验表明，当人均国民收入达到8000美元以后，居民的保险需求将得到极大的释放。当前，中国的保险业正处于这一发展机遇期，面临着粗放发展向高质量发展的转型挑战。而随着移动互联网的发展，人们的社交习惯和消费方式正在发生深刻变革，保险业需要不断地进行科技创新，以适应这些转变，在竞争中立于不败之地。
1.保险业规模不断扩张，同时发展质量亟待提升
改革开放40年以来，中国保险业快速发展壮大，在中国金融领域占据重要一席。1980年国内保险复业，当年保费收入仅4.6亿元，2017年保费规模达到3.1万亿元，为1980年的6739倍。到目前为止，财产保险、人寿保险、养老保险、再保险公司、保险资产管理公司等各类保险机构超过200家。保险已经成为社会风险管理的一个重要手段，为社会提供的保险金额达到6463.31万亿元，承保保单件数达265.64亿件[2]。保险业总资产为18万亿元，成为债券、股票、基础设施、养老、健康管理等领域的重要机构投资者。中国经济的发展和居民财富的迅速增长，带来了巨大的保险需求。2017年，中国的保险深度、保险密度分别为4.42%、383.6美元（按1美元兑6.86元人民币计算），分别为全球平均水平的68%和54%。与发达国家保险业相比，保险渗透率明显偏低，中国的保险深度、保险密度分别为发达国家平均水平的53%和9.9%，保险市场的增长空间很大。
2.移动互联网迅速发展，移动应用迅速成为新的信息交互方式
如图1所示，我国手机网民规模为7.88亿，网民中使用手机上网的人群占比为98.3%[3]，网民使用智能手机等移动终端上网已经成为主要上网方式，而使用台式电脑、笔记本电脑上网的网民比例不断下降。中国居民人均拥有移动设备量将近一台[3]，移动上网更加便利，突破了时间和地点的限制，为移动应用的发展提供了基础条件。截至2018年5月，我国市场上监测到的移动应用程序在架数量为450万个。
图1中国手机网民规模及其占整体网民比例
3.居民保险需求急剧增长，客户结构变迁，移动互联保险服务增长迅速
保险业是一个竞争激烈的行业，中国保险市场上有200多家保险机构，其中财产险保险公司88家，寿险（含健康险、养老险）公司98家。提供的保险产品上百万种，保险业务本身有一定的专业性，筛选适合自己的保险服务，对客户来说存在一定难度。互联网的发展，促使了线下业务向线上转移，人们越来越习惯于线上的保险服务。前些年，保险在IT建设方面进行了巨额投资，将服务与管理电子化、互联网化。通过设立网站，将线下业务向线上迁移，提供O2O的保险服务。目前，随着保险客户消费方式和习惯的改变，客户不再满足于简单的互联网保险服务，而是想做到拿起手机，随时随地就能够享受到贴心的保险服务。特别是以“80后”“90后”为主的互联网核心用户，也是保险服务消费的核心用户，他们的消费需求成为决定保险服务发展方向的主要因素。保险公司需要加紧建设移动互联的服务提供能力，满足即时、便捷、简单的保险服务要求。保险App作为移动终端的保险信息服务提供者，能够有效对接保险产品和客户需
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