互联网环境下的银行支付结算风险研究.docx

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互联网环境下的银行支付结算风险研究

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范吴喆

摘?要：银行支付结算业务主要是通过资金往来的方式来满足不同顾客的需求。在这个过程中，银行必须要适应当前互联网发展的大环境，利用新型互联网技术来提高工作效率，满足客户的需求。本文详细的分析了互联网环境下的银行支付结算中存在的风险及对策，希望能够为改善我国银行支付体系出贡献。

关键词：互联网环境;银行支付结算;风险对策

近些年来，互联网已经成为我国经济发展的一个内在推力，互联网的发展推动了全球经济水平的提高和发展。为了满足不同地区间货物流通和交易的需要，银行支付结算系统也处在不断推进发展的过程。近些年来，我国银行支付结算系统朝着更加完善的方向发展，但是在这个过程中依旧出现了一些难以控制的问题，银行系统越智能化，面临的风险就越大。所以要想安全的运行银行支付结算系统就必须要能够高效的识别当今背景下的支付结算风险，针对这些风险及时制定解决方案。

一、互联网环境下的银行支付结算风险的特点和形成的原因

（一）互联网环境下的银行支付结算风险的特点

互联网技术的快速发展为传统的银行支付方式开辟了新的途径，与此同时，也对传统金融的发展带来了很大的影响。据相关详细数据统计显示：我国的互联网支付总额已经在世界排名第一，这种现象就说明互联网正在一步一步走入我们的生活，给我们的生活带来更多的便利。但是与此同时，互联网也带来了很多危害，许多不法分子可以通过一些渠道侵入到银行系统之中盗取客户的信息甚至偷盗钱财，而且这些年来计算机病毒的种类也在不断的增加，这些计算机病毒的出现导致在交易过程中难以达到真正的安全，给互联网支付带来了很大的风险。其次就是现有银行支付结算业务的风险不断的增加，很多用户可以在任何时间、任何地点都能够办理相应的业务，如果其中一个地区出现故障就会导致整个系统出现问题，造成极大的损失。第三，目前我国银行支付结算制度的风险不断增加，很多银行内部的工作人员在工作的过程中利用职务之便会实施各种犯罪活动，根据相关数据统计显示，目前大多数的银行犯罪都是内部工作人员实施的，这些犯罪给银行系统的安全性带来了极大的损害，在一些严重的情况下很可能给银行带来了不可估量的经济损失。

（二）银行支付结算风险的形成原因

目前造成银行支付结算风险的原因多种多样，其中第一个原因就是当今互联网交易的成本和底线来越低，人们对互联网使用的熟练程度不断的增加，很多交易也都趋向于简单化，这些虚拟的交易程序就给很多不法分子带来了可趁之机，交易双方在交易的过程中信息对流难免会出现不对称的现象，而且在互联网交易过程中，第三方支付平台的介入也给银行支付结算带来了很大的不确定性，目前客户的支付途径有很多种，这些不同类型的支付途径所存在的潜在的风险也给银行支付结算带来了风险。其次，目前我国大多数银行内部系统仍旧不稳定，互联网时代不断向前推进发展，技术的更新和使用就给银行管理人员管理带来了很大的难度，一旦管理人员没有跟上技术发展的步伐就很可能会落后，针对一些突发情况无法做出及时有效的应对和防范，这种现象就会直接增加银行支付结算的风险。第三，我国相关法律关于银行支付结算的规定仍旧不完善，很多银行内部人员在批复文件和回复信息时仍旧存在侥幸心理，甚至一些工作人员会利用职务之便恶意伪造银行信息来欺骗客户，这种情况都大大地损害了银行在客户心中的信誉形象，带来了极大的经济风险。目前没有相关的法律对信息的保密性做出详细的规定，这种现象仍旧是很大的一个漏洞。所以政府部门针对这些问题必须要尽快制定法律法规，保障公民的合法权利。

二、互联网环境下的银行支付结算业务分析

（一）互联网环境下的银行支付结算业务的优势

在互联网大背景之下，银行支付结算业务主要有以下几个优势：首先，现有的银行支付结算业务在管理客户方面很有优势，当前社会的经济水平不断的提高，各种不同类型的銀行都在建立且规模越来越大。很多银行的分支都遍布世界各个角落，而且经济发展比较匮乏的农村地区也有很多分行，商业银行的功能越来越全面，不仅仅是存钱还包括了其它很多类型的功能，所以很多商业银行在互联网大背景之下拥有大量的客户资源，这些客户资源为商业银行的长期发展提供了更多的可能性。其次，目前大多数的商业银行都具有很多硬件设施，因此商业银行在风险控制方面就显得更优越。在银行经营过程，大多数的银行工作人员都具备风险处理能力，在面对一些突发情况时都有较高的职业素养。而且目前大多数银行人员都能够熟练的操作各种电子设施，顺利完成大多数的业务。目前互联网都是以电子支付为手段来进行支付的，这种新型的支付方式虽然简便但是安全性难以得到保障，所以目前很多大型的企业在支付的时候仍旧会选择商业银行途径来支付，通过这种方式就能够有效地规避一些支付风险。

（二）互联网环境下的银行支付结算的劣势

目前商业银行支付在互联网