互联网+普惠金融融合发展研究.docx

?

?

“互联网+普惠金融”融合发展研究

?

?

姚芃宇

摘要：从“互联网+普惠金融”的必要性入手，先分析其发展和模式状况;再深入探析其内在发展优势、劣势以及外在发展机遇和威胁;最后，提出互联网+普惠金融融合创新发展的应对策略。

Abstract：Startingwiththenecessityofinternet+inclusivefinance，thispaperfirstanalyzesitsdevelopmentandmode.Furtheritanalyszesofitsinternaldevelopmentadvantages，disadvantagesandexternaldevelopmentopportunitiesandthreats;Finally，itputsforwardcountermeasures.

关键词：互联网+;普惠金融;融合发展;SWOT分析

Keywords：internet+;inclusivefinance;integrateddevelopment;SWOTanalysis

：F832.7???????????????????：A?????????????????：1006-4311（2020）05-0092-02

0?引言

普惠金融是在小额信贷和微型金融的基础上发展起来的。2005年，联合国首次提出“普惠金融”这一崭新的概念，立刻受到各国的广泛关注并且在同年传入国内。近来，国内以互联网技术为基础的金融机构及相关业务发展迅速，但总而言之，目前国内普惠金融的认知度和覆盖率偏低。普惠金融在互联网技术飞速发展的条件下得到深入发展，随着互联网企业介入金融行业和传统金融机构应用互联网技术，互联网企业与传统金融机构正实现相关服务互补，推动国内金融体系的深刻变革，国内金融体系融入了互联网时代，互联网已经成为普惠金融发展的重要助力。

其实，国内许多学者致力于普惠金融现存问题和对策的研究以及对普惠金融的的便捷和风险的研究。发展普惠金融，可显著提高用户理解金融信息的能力，解决供应商和消费者间的信息不对称问题（胡文涛，2015）[1]。但目前，需进一步通过融入互联网技术发展普惠金融（李森，2015）[2]。并且，普惠金融已逐渐提升为国家层面战略，受到领域内各方的极大关注。与此同时，大数据和互联网等信息科技的确在普惠金融方面的应用愈加普遍，为更多的地区和群体提供了更加便捷优质的服务（李俊强等，2016）[3]。另一方面，数字普惠金融为顾客带来便捷的金融服务的同时，也呈现了许多金融欺诈手段，因此，预防和治理数字普惠金融领域的欺诈行为显得至关重要（兰王盛等，2016）[4]。除此之外，虽金融服务的覆盖面扩大和可获得性提升使其具有的鮮明优势，但在征信体系建设和金融消费者保护方面仍存在一定的劣势（马广奇等，2018）[5]。

由此可见，普惠金融的概念提出的时间虽短，但已得到全球范围的广泛关注。但普惠金融是一个新兴的研究领域，仍有待深入探究。而互联网金融推动普惠金融发展正成为学术界研究的新方向，但目前对二者相结合的发展和模式状况研究并不深入，具体对策有待完备，这将成为本文研究的主要内容。

1?互联网+普惠金融融合发展的必要性分析

1.1互联网使金融资产配置脱媒降低交易成本

金融脱媒及金融非中介化，指在买卖过程中供需双方跳过中间人直接进行交易。因为普惠金融的服务对象更多的是贫困人口和落后地区等，这些弱势群体若想得到平等且低成本的金融服务，这有与金融机经营原则中的企业化原则发生冲突。

1.2互联网有效拓展普惠金融服务广度宽度

首先，从广度上看，在目前的全网覆盖时代，互联网给使用者提供了源自各个领域的这种信息，充当了其他地方数据库与传媒信息相连接的平台;其次，从宽度来看，互联网金融能够覆盖更多的社会群体，每一个人以及金融机构等都会在互联网上获取同样的信息，享受同样的权利以及服务。

1.3互联网为普惠金融服务带来高效便捷及时性

在互联网环境中信息传播速度迅速，金融交易灵活快捷，有效地改变时间、地域对交易的影响，使客户直接获得金融服务，金融机构也减轻了销售成本，并有效缩短了销售流程。互联网普惠金融就是在互联网平台上借助大数据和云计算等技术，将互联网技术和金融功能的有机结合，完成借贷资金等金融服务。

1.4互联网创新性有效促进普惠金融发展

互联网与普惠金融跨界融合，集三流为一体，即资金流、信息流、物流，使更多的阶层参与到金融市场中来。充分利用互联网技术平台，不断创新盈利模式，改革服务方式，实时了解客户变化的金融诉求并满足，促进与客户之间的交流和良性互动，