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普惠金融视角下大众参与互联网金融的方式研究

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张鹏鹏

【摘要】互联网金融平台近些年来频频出现问题，但是互联网金融和普惠金融的紧密联系受到广大群众的高度关注，而如何才能在互联网金融中规避风险，获得最大的收益，成为大家普遍关心的问题。对大众的互联网金融专业知识、投资决策方式进行研究，进一步完善我国的征信体系和监管体系，帮助大众更好的参与互联网金融，促进数字普惠金融目标的实现。

【关键词】数字普惠金融;金融投资;互联网金融

对于我国这样一个地域广阔的人口大国来说，发展普惠金融势在必行，在普惠金融视角下的大众参与互联网金融，需要做好资金的跨地域、跨时间的配置工作，提高社会资源的使用效率，促进社会和经济的发展。我国大众对于参与互联网金融的方式还存在着很多不科学的地方，对于如何实现普惠金融目标的方法，还有待进一步研究和完善，如何才能够确保社会各阶层都能够享受到金融服务带来的好处，跟大众的利益息息相关。

一、我国普惠金融发展现状

1.制度体系不断完善

在以前，普惠金融的类型大部分是扶贫一类的，这种金融项目具有很大的公益性，对政府的政策支持和引导有很大的依赖性，而服务的对象主要是以三农为主。普惠金融从上个世纪90年代初的时候就已经开始兴起，国家和政府相继出台一系列的扶贫政策，辅助三农发展经济，很多的公益性小额贷款得到了国家的肯定。到20世纪的时候，小额贷款和微金融的发展逐渐盛行，而普惠金融的服务体系也在这个时候开始构建。2005年的时候，中央出台一系列的文件对有条件的地方鼓励农民申请小额贷款，以自然人或者企业的方式申请金融贷款，并且在2006年大力发展有关自然人、企业法人以及社会团体法人的信贷组织，到2005年7月的时候小额贷款不再局限于政府的扶持，很多的金融机构组建了专门的小额贷款部门，而对村镇银行的建立也扩大了范围，缩小了要求。

2.金融产品和服务不断丰富

2.1金融产品创新

普惠金融是最先支持三农项目的金融机构，所以在最初的时候国家政策对普惠金融的支持也非常重视。随后很多的金融机构也先后加入进来，这些金融机构根据自身的实际情况，研究和开发了很多各具特色的金融产品和服务。而对于他们服务的对象也不再局限于少数的大客户，而是将范围在很大程度上扩大到很多的普通农民，甚至是收入比较低的人群都能够获得相关的金融贷款支持服务。低收入人群的贷款市场占有额也明显提升，随着互联网金融的发展，普惠金融和其他各种金融机构也在不断研究和完善自身的金融服务。银行存款不断减少迫使金融机构对小额贷款的模式也进行了创新，使得金融产品越来越丰富，而对需要贷款的需求人群来说，他们的选择也更加的丰富。

2.2金融服务创新

金融服务的发展也必须促进金融行业在服务意识、环境设施以及方式方法上面的创新，这些创新的共同目的都是为了更加方便高效的给需要金融服务的客户进行服务，金融行业的形象和质量也得到了很大的提升。一方面，金融的基础设施在不断的完善和升级，在城市的各个角落都普及了ATM自动取款机，很多的客户端设备代替了传统的人工，在时间和空间上具有很大的突破。需要金融服务的人群不再需要像以前一样排队等候金融服务，他们在办理金融服务的时候效率更高，速度更快。另外一方面，在服务态度方面金融机构普遍提倡微笑服务、贴心服务、敬业服务，在服务水平上实现了规范化，群众在办理金融业务的时候还能够享受到金融服务人员优质热情的服务，而金融机构之间的竞争也从之前的业务竞争转向服务竞争的改变。

3.参与主体日趋多元化

随着普惠金融的发展，各种经济制度体系也在不断完善，而对金融产品的开放自由程度也在不断提升，金融产品在市场上的壁垒逐渐打破，使得很多不同的人群能够充分参与到金融市场里面来。一方面能够提供普惠金融的银行等机构逐渐增多，这里面不仅包括政府和传统的金融机构，很多的村镇银行、小额贷款公司等各种新型的金融机构也逐渐进入到金融市场里面来，对普惠金融的发展起到了很大的推动作用，并且带来了一股大众投资的热潮。对低收入人群和小微企业都给出了很大的支持。而另外一方面，金融服务的主体日渐丰富，在数量上比之前多了很多，在最初的时候，普惠金融主要对象为三农，是以农民为主体的，而到现在普惠的金融发展对象扩大到向低收入人群，小微企业以及很多的欠发达地区都得到了普惠金融的扶持。

二、目前大众参与物联网金融的方式调查

目前，大众参与互联网金融的方式越来越多，在对很多包括银行在内进行的抽样调查以及对企业进行走访和相关人文献的查询，从中了解到了大众参与互联网的主要方式。在这个是调查里面调查对象不仅包括企事业单位人员，还包括学生退休人群以及工商业者在调查年龄上，从年满18周岁的青年到55岁的中年人都有涉及，这部分调查对象文化水平大部分处于高中或者大学的水平。

1.人们选择互联网金融的原因

很多人选择互联网金融，