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区块链在中国保险行业中的应用

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2008年，一个神秘的人物，直至今日只闻其名未见其人的“中本聪”通过一篇未在任何学术期刊上公开发表的论文，把比特币带到这个世界。诞生于虚拟世界的比特币代表了人类对于数学算法的一种共识，基于这种共识机制即使没有任何政府信用背书，比特币仍然获得了世人的认可，不论是从最初用几十个比特币换取一份比萨，还是2013年12月1日，比特币的单价超越一盎司黄金，比特币都在向世人展示其作为价值尺度的一面。尽管比特币价格的暴涨暴跌使其在更大范围内作为货币的可能性减弱，但比特币向世人展示了一种不需要中介却可以实现价值传递的可能性，这种可能性就是区块链。

正如梅兰妮·斯万在《区块链：新经济蓝图及导读》中指出的那样，比特币和区块链包括三个层次的内容：区块链底层技术、协议和加密数字货币。区块链技术是点对点通信技术和加密技术的结合，基于区块链技术生成的区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库；在这个数据库的基础上可以开发出数目繁多的应用，这些应用通过协议层面建立共识机制实现各种功能；最后在应用层面，客户可以实现无需中间权威仲裁的点对点的交互。有人用“组织形式上的去中心化和逻辑上实现完美一致性的技术”来形容区块链技术，也有人用“下一代全球信用认证和价值互联网的基础协议之一”来阐述区块链的特点。

区块链作为一种新的技术框架，基于独特的数据处理和数据存储方式，可以衍生出全新的商业模式。众所周知，复式记账法、公司制和产权制度作为现代商品经济制度的主要基础技术，对商品经济的正常运转以及发展壮大发挥了基础性的作用，类似于复式记账法，区块链通过更多维度的数据记录实现了数据价值的提升；而基于区块链建立的DAO以是否拥有代币作为股东权益凭证，从技术上实现了股权的设立、流通和参与管理的全新途径，是对公司制的优化和提升；而区块链中的私钥则将仅存在于法律意义上的权益和实施手段结合成一体，为其赋予“刚性”的特点。总体而言，区块链技术的应用主要包括如下内容。

创新金融产品。由于金融产品基础结构的主要内容就是关于参与各方权利义务的约定，货币、债券、股权等各类金融产品都可以通过协议层建立共识机制形成与传统金融产品类别相对应的创新金融产品。由于区块链形成了可以独立存在的共识机制，因此区块链技术具有自动执行协议的功能，人们将此类协议归类为智能合约。智能合约实施的基础是基于去中心化系统建立的共识机制而非中心化的验证，这使得智能合约的执行成本降到最低、执行效率大大提升。基于智能合约运行的创新金融产品具有高透明度、高安全性、高效率的显著特征。基于上述优势，区块链技术对金融行业的改变将是颠覆性的，现有金融体系中的一些角色将不再需要，金融中介的职能也将发生深刻变化。

变革金融基础设施。区块链本身就是一个数据库，基于点对点的通信技术和加密技术使数据库的组织形式更具开放性和可追溯性。在区块链技术的基础上，每个数据节点都可以参与验证账本内容的真实性和完整性，相当于通过提高系统的可追责性降低系统的信任风险，这一特性使区块链在征信、审计、资产确权等方面具有显著的优势，从而间接提高金融体系的运行效率。

构建智能物联网。由于区块链形成了独立运行的共识机制，区块链技术可以应用于物联网的数据处理和系统维护领域。比如有机构提出要使用区块链技术管理上百亿个物联网设备的身份、支付和维护的任务。利用区块链技术，物联网设备生产商能够极大地延长产品的生命周期和降低物联网维护的成本。区块链去中心化的共识机制使计算服务的应用范围大大延伸。尽管电子支付技术的发展大大降低了支付的成本，但现有支付业务模式下极小金额的支付比如低于0.01元的支付成本仍然非常高，有公司正在开发一种基于区块链的微支付技术，为每个人的电脑利用闲置计算能力从事“挖矿”、存储等工作提供计量工具，这种计量服务正是多种共享经济的前提，将大大拓宽共享经济的深度和广度。

综上所述，区块链技术的主要优势在于基于分布式网络形成的共识机制，分布式网络使得基于区块链的应用具有明显的开放性和可拓展性，这样会使一些商业模式的门槛降得很低，甚至产生全新的商业模式；共识机制的独立存在使合约的执行成本降到最低，执行效率大大提升，计算服务的范围也大大扩展。基于以上特点，区块链可在保险行业的产品开发、风险防范、流程优化以及相互保险等领域具有较大的应用价值。

一创新产品和服务

区块链可以通过提供个性化定制保险、为新兴市场提供低成本产品以及提高客户参与度推动保险公司产品创新，进而助力保险公司实现业务增长。

提供个性化定制保险。现代保险业的发展已经产生了针对不同风险的多个具体险种，但对于风险发生的环境实际上并没有较为精确的把握，所以保险公司设计产品往往只能运用大数法则，即按照综