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云金融背景下的互联网金融风险预警及策略研究

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谈华永

摘要：计算机信息技术快速迭代，“互联网+”的创新应用促使金融行业快速发展，金融行业与互联网的深度融合，有效地将互联网的开放、公平、自由等特点融入传统金融行业，改变着传统金融行业的经营理念，丰富和便捷的金融融资方式和渠道，推动金融行业跨越式发展。本文从云金融视角下的互联网金融风险入手，对互联网金融行业内企业进行分析，提出在建立云金融背景下的互联网金融风险预警机制、预警指标及应对策略。

关键词：云金融视角互联网金融风险预警机制构建策略

在互联网金融快速发展的时代背景下，近几年互联网金融企业信贷规模呈现快速增长的趋势，带动传统金融企业发展，成为其新的利润增长点，满足了普惠金融发展的需要，满足了个人消费升级对信贷的需求，分散了互联网金融企业的风险。但是由于规模发展快、企业快速壮大、企业发展禀赋各异等原因，互联网金融企业缺乏规范化，大多未能建立完善的监督体系与风险管理体系，导致当前的互联网金融企业的安全性与合法性问题逐渐显现出来。因此，互联网金融企业降低风险的需求迫在眉睫，企业必须建立完善云金融背景下的互联网金融企业风险管理、预警机制，将风险管理体系化、制度化、科学化。

一、云金融视角下的互联网金融风险分析

云金融是基于互联网、大数据和云计算商业模式应用的金融产品、信息、产品、服务、用户、机构，以及金融云服务平台的总称。在当前的云金融视角下，互联网金融呈现出的风险较多，并且不同的风险之间相互影响、相互作用，甚至呈现出相互制约情况，根据《巴塞尔协议》，互联网金融风险分为三大类：法律政策风险、商业风险和技术风险，具体如下：

（一）技术风险

技术风险主要是指技术选择风险与安全风险。一方面，随着互联网与金融行业的不断融合，互联网金融企业对技术的依赖程度日益提高，技术团队人员素质的强弱，对新技术新方法与现有业务的融合显得尤为重要;另一方面，在发展过程中技术风险逐渐凸显，如由于操作失误或者操作不当，以及安全漏洞的原因，导致现阶段的金融企业内部操作系统风险出现，严重影响互联网金融企业安全。

（二）法律政策风险

法律风险主要受国家因素、政策因素、行业因素以及机构因素影响。随着近几年互联网金融的发展，互联网金融已经成为了金融行业的重要组成部分。互联网金融本质上，是其资金供求需要双方利用金融业务平台进行交易，由行业、国家层面管理者以及相关管理监督机构出台相关管理办法和措施，进而形成平台。互联网金融企业在平台中发展业务，要受到监督管理机构已出台政策法律法规的制约，企业必须在法律框架下进行运营，故而互联网金融企业存在法律政策风险，企业必须不断化解和防范法律政策方面面临和将要面临的风险。

（三）商业风险

商业风险包括市场风险、信誉风险、操作风险。在当前云金融影响下呈现出明显的时效性，整体扩散速度较快，在实践应用过程中，市场更新迭代更快，竞争加剧，新进入企业门槛相对以前较低;信誉风险又分为自然人信贷风险和企业信贷风险，自然人借贷人缺乏自我约束能力，不守信用容易造成违约风险，企业信贷风险在于受到市场环境因素影响，造成经营状况欠佳，导致资金断裂，最终产生还款风险;操作风险指互联网金融企业在经营过程中由于人员操作缺陷、不当、内部流程不够完善等导致，最终造成较大的破坏，如破坏交易数据、操作数据等，直接影响互联网金融业务的开展。

二、云金融背景的互联网金融风险预警机制及策略

对于现阶段的互联网金融企业风险来说，通常选择量化的方式进行测评，明确其风险评估指标，灵活应用综合分析进行指标的定性，满足当前的发展需求。

（一）明确互联网金融商业风险的权重系数

在云金融视角下，互联网金融应建立完善的风险评估指标体系，设计风险预警综合评分，以权重系数为基础进行分值测定，设定预警区域范围，明确互联网金融企业不同评分对应的风险等级。在进行风险测度过程中，互聯网金融企业风险的权重系数设计是重点内容，需要根据实际情况确定测度市场存在的风险与操作风险，同时还包括声誉风险、信誉风险等，明确其各项指标的具体权重系数，满足当前的需求。与此同时，对于现阶段的互联网金融预警机制来说，还应根据实际情况对风险预警评分，对各类风险权重系数进行分析，以保证其合理预警。

（二）分析互联网金融商业风险的维度

互联网金融商业风险中，其业务存在明显的风险维度，主要包括市场风险维度、操作风险维度、信誉风险维度。对于不同的维度都具有丰富的风险内容，难以利用单一的指标化对其进行客观的描述分析，因此需要根据实际情况结合互联网金融的属性进行创新融合，从不同的维度分析互联网金融商业风险指标，保证其准确性，以客观的角度与主观的思维进行综合分析，实现合理的设计与优化，形成完善的互联网金融风险其预警机制，保证其满足自身的需求。在进行互联网金融商业风险预警过